Cómo pagar la escuela y evitar las estafas

Cómo pagar la escuela

Hay varios tipos de ayuda financiera que lo pueden ayudar a pagar su educación después de terminar la escuela secundaria. Entre ellos se incluyen los subsidios y becas de estudio, programas federales de trabajo y estudio, y préstamos estudiantiles. Si está tratando de determinar si un ofrecimiento de ayuda financiera cubrirá una parte suficiente del costo de sus estudios para que concurrir a la escuela sea asequible para usted, la herramienta de búsqueda de ofrecimientos de ayuda financiera de la CFPB le puede ser útil.

Subsidios y becas de estudio

Los subsidios y becas de estudio le otorgan dinero para estudiar y usted no tiene que devolverlo. Si usted cumple los requisitos, son la mejor opción para financiar sus estudios. Para solicitar varios de los subsidios y becas de estudio se debe completar el formulario llamado Free Application for Federal Student Aid (FAFSA^®). Para consultar otras oportunidades de subsidios y becas de estudio, también puede explorar estas otras fuentes:

• La oficina de ayuda financiera de una universidad o escuela de formación profesional.
• El consejero de su escuela secundaria o un consejero TRIO.
• La herramienta gratuita de búsqueda de becas del Departamento del Trabajo de EE. UU.
• Agencias federales.
• Agencias educativas de su estado.
• Búsquedas en internet y en su biblioteca.
• Fundaciones, organizaciones religiosas o comunitarias, negocios locales o grupos cívicos.
• Organizaciones relacionadas con su campo de interés, como, por ejemplo, las asociaciones profesionales.
• Organizaciones y grupos dedicados a la preservación del patrimonio étnico y cultural.
• Su empleador o el empleador de sus familiares.

Empleos federales de trabajo y estudio

Los empleos federales de trabajo y estudio son otra forma de ayuda para pagar los estudios universitarios. Este tipo de empleo es un subsidio basado en las necesidades que requiere que usted trabaje a tiempo parcial mientras está estudiando. Para calificar para un programa de trabajo y estudio, complete el formulario FAFSA^® para ver si cumple los criterios basados en las necesidades. Sólo le pagarán por las horas que trabaje, y el monto que gane no puede superar el total de su asignación de trabajo y estudio. Para más información, hable con la oficina de ayuda financiera de su escuela.

Préstamos estudiantiles federales y privados

Los préstamos estudiantiles federales son otorgados directamente por el Departamento de Educación de EE. UU. y tienen beneficios y protecciones importantes para los prestatarios (como tasas de interés fijas y planes de pago flexibles). Estos tipos de préstamos incluyen:

• Préstamos directos, que pueden estar basados en la necesidad y subvencionados (el gobierno paga los intereses mientras usted está estudiando) o no basados en la necesidad y no subvencionados (los intereses se acumulan mientras está estudiando). 
• Préstamos Direct PLUS, que pueden utilizar los estudiantes de posgrado o profesionales y los padres de estudiantes de pregrado dependientes para ayudar a pagar la universidad o la escuela de formación profesional. Los préstamos PLUS pueden ayudar a pagar los gastos educativos no cubiertos por otras ayudas financieras.
• Hay dos tipos de préstamos federales que ya no están disponibles, pero que la gente todavía podría seguir repagando: 
  • Préstamos Federales de Educación para la Familia (FFEL), que eran préstamos extendidos por prestadores privados y respaldados por el gobierno federal.
  • Préstamos federales Perkins, que eran préstamos estudiantiles federales de bajo interés para estudiantes de pregrado y graduados con necesidades financieras excepcionales.

Los préstamos privados, a veces llamados “préstamos alternativos”, son ofrecidos por prestadores privados, como bancos y cooperativas de crédito. Estos préstamos no están respaldados por el gobierno federal y no incluyen los beneficios ni las protecciones que ofrecen los préstamos estudiantiles federales. Estos préstamos también podrían exigir un cosignatario (un aval de otra persona que también será responsable de repagar el préstamo) y una verificación de crédito (una revisión de su historial de crédito).

Para más información sobre las diferencias entre los préstamos estudiantiles federales y privados, consulte esta tabla comparativa del Departamento de Educación de EE. UU.

Cómo solicitar ayuda financiera

La única manera de solicitar ayuda federal para estudiantes es completando el formulario FAFSA^®. La solicitud se presenta sin cargo. Complete su formulario FAFSA^® en fafsa.gov el año anterior a comenzar la escuela de estudios terciarios, universidad o escuela de formación profesional y al inicio de todos los años que permanezca en la escuela.

Muchos estados y escuelas terciarias usan los datos de su formulario FAFSA^® para decidir si es elegible para acceder a la ayuda de su estado y de su escuela. Algunos proveedores privados de ayuda financiera también pueden usar los datos de su formulario FAFSA^® para determinar si usted es elegible para recibir su ayuda.

Cómo completar el formulario FAFSA^®

Cuando complete su formulario FAFSA^®, también creará su identificación de Ayuda Federal para Estudiantes, conocida como FSA ID. El FSA ID consta de un nombre de usuario y contraseña y le permite hacer lo siguiente:

• Ingresar a su cuenta de Ayuda Federal para Estudiantes para ver su historial de préstamo, subsidio e inscripción.
• Completar su formulario FAFSA^®.
• Informarse sobre los planes de repago que se adapten a su situación y comparar esos planes.
• Completar su Master Promissory Note, que es un documento legal, también conocido como pagaré, con el que se compromete a repagarle al Departamento de Educación su préstamo o préstamos y cualquier interés devengado.
• Solicitar planes de repago en función de sus ingresos o una consolidación de préstamo, y completar otros documentos de préstamo relacionados.

Sólo usted puede crear y utilizar su identificación de FSA o FSA ID. No comparta su FSA ID con nadie, independientemente de quién se lo pida o de lo que le digan. Hay personas deshonestas que podrían usar su FSA ID para ingresar a su cuenta y robarle su información personal.

Cómo repagar sus préstamos

Los préstamos estudiantiles son deudas que usted debe pagar, incluso si no termina su carrera. Sin embargo, dependiendo de su situación y del tipo de préstamos que tenga, es posible que sea elegible para un plan de repago diferente o para acceder a una condonación de préstamo.

Algunas compañías podrían comunicarse con usted para decirle que pueden hacer lo necesario para precalificarlo para un programa especial del gobierno de reducción de deuda o condonación de pago. Pero cuando se trata de calificar para los programas de repago y condonación, no hay nada que una compañía privada pueda hacer por usted, que usted no pueda hacer por sí mismo y de forma gratuita. No tiene que pagar nada para inscribirse en estos programas de repago y condonación, y puede hacerlo a través de una llamada al administrador de su préstamo (la compañía que se ocupa de la facturación de su préstamo estudiantil) o en StudentAid.gov.

Si decide usar los servicios de una compañía que le prometió bajar el monto de sus pagos, recuerde que es ilegal que le cobren antes de ayudarlo.

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Cómo repagar los préstamos estudiantiles federales y evitar la mora

El Departamento de Educación tiene programas gratuitos que podrían ayudarlo a repagar sus préstamos federales, entre ellos:

• Planes de repago en función de sus ingresos cuyo pago mensual se basa en la cantidad de dinero que usted gana.
• Programas de aplazamiento y tolerancia que le permiten  posponer sus pagos, en función del motivo que le impide pagar. En muchos casos, los intereses pueden seguir acumulándose y aumentar la cantidad de dinero que adeudará.
• Programas de condonación o descargo de préstamo que condonan o lo absuelven de pagar una parte o la totalidad de sus préstamos. Es posible que cumpla los requisitos si, por ejemplo, trabaja para una organización gubernamental o sin fines de lucro, si sufre una discapacidad, o si su universidad o escuela cerró o cometió algún fraude. Además, bajo ciertos planes de repago en función de los ingresos, se condona el pago de cualquier saldo que adeude después de 20 o 25 años.

Estas opciones son gratuitas. Puede encontrar más información en el sitio web StudentAid.gov/repay del Departamento de Educación o comunicándose con el administrador de su préstamo estudiantil federal.

Los préstamos federales ofrecen varias opciones a los prestatarios para evitar la mora. Si se retrasa en los pagos de su préstamo estudiantil federal, hay pasos que puede seguir para evitar la mora, limitar el monto de los cargos por atraso que tiene que pagar y regularizarse.

Cómo pagar los préstamos estudiantiles privados y evitar la mora

Los préstamos estudiantiles privados suelen ofrecer menos opciones de repago, condonación o cancelación del préstamo. Para explorar sus opciones, comuníquese directamente con su prestador. Si no sabe quién es su prestador, fíjese en el último resumen de facturación.

Los préstamos privados suelen ofrecer a los prestatarios menos protecciones contra la mora o incumplimiento de pago que los préstamos federales. Pero si se atrasa en sus pagos, póngase en contacto con su prestador para ver cuáles son sus opciones de repago. También puede ser útil revisar atentamente sus contratos de préstamos privados para comprender mejor sus derechos en caso de incurrir en mora.

Acuerdos de ingresos compartidos (ISA)

Si está buscando una alternativa a los préstamos estudiantiles, es posible que haya oído hablar de los acuerdos de ingresos compartidos (ISA). Cuando hace un acuerdo de ingresos compartidos o ISA, su escuela se compromete a cubrir el costo de su matrícula, y a veces, sus gastos de manutención, durante la universidad. A cambio de eso, usted se compromete a pagarle a la escuela un porcentaje de sus ingresos durante una cantidad determinada de años después de graduarse o de dejar la escuela. Pero un acuerdo ISA puede terminar costándole mucho más que un préstamo estudiantil y no tendrá las mismas protecciones que con los préstamos estudiantiles federales.

Para decidir si un acuerdo ISA es una opción correcta para usted, considere las siguientes preguntas:

¿Cuáles son los términos del acuerdo ISA?

Antes de firmar un acuerdo de ingresos compartidos o ISA, aclare el porcentaje de los ingresos futuros que se espera que pague y durante cuánto tiempo deberá efectuar los pagos. Tenga presente que debido a que el monto de sus pagos será un porcentaje de sus ingresos, cuanto más gane después de dejar la escuela, más costoso le será el acuerdo de ingresos compartidos o ISA. Los acuerdos ISA suelen ofrecerse por semestre o año escolar, así que revise estos términos cada vez que suscriba un acuerdo ISA. Por ejemplo, durante su primer año de estudios, su tasa podría ser cinco por ciento de sus futuros ingresos; al año siguiente, podría aumentar al diez por ciento. Si los términos resultan demasiado costosos, considere la posibilidad de buscar otras opciones de ayuda financiera. Recuerde que tanto si se gradúa como si no, tendrá que repagar su ISA.

¿Cuáles podrían ser sus ingresos previstos?  

Los términos de repago de los acuerdos ISA variarán en función de su campo de especialidad de estudio, la probabilidad de que consiga un trabajo en el campo que desea y sus ingresos previstos. Investigue un poco cuán fácil (o difícil) es conseguir un trabajo en el campo de su preferencia, lo que han ganado los graduados anteriores de su universidad en ese campo y cuánto puede esperar ganar alguien con la carrera que planea seguir. Use los ingresos previstos para calcular lo que podría costarle en total su acuerdo ISA. Asegúrese de que podrá hacer frente a sus demás gastos de manutención junto con los pagos mensuales de su ISA, aunque no consiga el trabajo que desea. 

¿Qué ocurre si no puede afrontar los pagos?

A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, los acuerdos ISA no ofrecen opciones de aplazamiento o tolerancia si usted no es capaz de efectuar los pagos. Incluso si el acuerdo ISA le permite hacer pagos reducidos en función de sus ingresos, puede que le sea difícil afrontar los pagos cómodamente. Algunos acuerdos ISA no le exigen el pago si sus ingresos son inferiores a una determinada cantidad, pero otros pueden obligarlo a seguir pagando independientemente de cuáles sean sus ingresos.

¿Cómo se comparan los costos de un acuerdo ISA con los de los préstamos estudiantiles?

En general, los préstamos estudiantiles federales serán la opción de más bajo costo, pero es importante comparar todas las opciones para saber cuál le conviene más. Los dos costos en los que hay que centrarse son los pagos mensuales y los costos totales.

Tanto los préstamos federales como los privados cobran intereses sobre el monto prestado, que es el costo de pedir dinero prestado. Los préstamos federales siempre tienen tasas de interés fijas, lo que significa que el monto que usted devuelve generalmente no cambiará (con algunas excepciones, por ejemplo, si se inscribe en un plan de pago en función de sus ingresos). En cambio, los préstamos privados pueden tener un interés variable, lo que significa que el monto que adeude podría cambiar con el transcurso del tiempo.

A diferencia de un préstamo estudiantil con una tasa de interés fija, los costos estimados de su acuerdo de ingresos compartidos o ISA pueden variar significativamente en función de lo que gane en el futuro, lo cual dificulta el cálculo de los costos. A continuación, algunos escenarios a considerar:

• ¿Cuánto pagaría si estuviera desempleado o subempleado?
• ¿Cuánto pagaría si ganase el salario medio de alguien de su profesión o ámbito de trabajo?
• ¿Cuánto pagaría si tuviese altos ingresos?

Cada acuerdo de ingresos compartidos o ISA y préstamo estudiantil que suscriba o acuerde puede tener condiciones diferentes. Eso significa que, semestre a semestre, o año a año, le conviene volver a revisar estas cifras antes de acordar un nuevo ISA.

Consolidación de préstamos

Cuando usted consolida sus préstamos estudiantiles, está combinando varios préstamos en uno solo. Usted podría consolidar sus préstamos para simplificar sus pagos mensuales o para extender los plazos de repago y bajar el monto de su pago mensual. Cuando usted consolida sus préstamos, obtiene un préstamo nuevo con nuevos términos y condiciones.

Antes de consolidar sus préstamos, tómese su tiempo. Averigüe lo que podría significar la consolidación en su caso específico. Si tiene préstamos privados, hable con su prestador. Para los préstamos federales, llame al Centro de Información sobre Consolidación de Préstamos del Departamento de Educación al 1-800-557-7394.

Cómo consolidar sus préstamos estudiantiles federales en un Préstamo Directo de Consolidación

Consolidar los préstamos federales directamente con el gobierno federal es siempre gratis. Hay algunas compañías que ofrecen ayuda para consolidar sus préstamos federales a cambio del pago de un cargo, pero usted no tiene que pagar por este servicio. Para consolidar sus préstamos estudiantiles federales con el gobierno federal por su cuenta, comuníquese directamente con el administrador de su préstamo estudiantil.

Cuando consolide sus préstamos estudiantiles federales, usted obtendrá un Préstamo Directo de Consolidación, con una tasa de interés fija por toda la duración del préstamo.

Pero puede que no tenga sentido consolidar determinados préstamos si, por ejemplo, esos préstamos tienen derechos exclusivos de aplazamiento o cancelación que podrían perderse con la consolidación. Una vez que sus préstamos estudiantiles federales se combinan en un Préstamo Directo de Consolidación, no se pueden volver a separar. Por lo tanto, considere el tipo de préstamos estudiantiles federales que tiene y si las razones para consolidar superan las razones para no consolidar. 

Razones para consolidar sus préstamos estudiantiles federales en un Préstamo Directo de Consolidación

• Su repago será más sencillo. Tendrá un único préstamo con un único administrador y una sola factura mensual.
• Tendrá más tiempo para repagar sus préstamos. La consolidación le puede dar hasta 30 años de plazo para repagar su préstamo, lo cual significa que su pago mensual será más bajo, (pero acabará pagando más en total).
• Tendrá acceso a diferentes opciones de planes de repago. Es posible que tenga acceso a opciones adicionales de pago en función de sus ingresos y a una Condonación de Préstamo por Servicio Público. (Pero no todos los préstamos federales son elegibles; por ejemplo, el programa FFEL no es elegible para este beneficio).
• Le permite cambiar los préstamos de tasa de interés variable a uno de tasa de interés fija. Esto le puede ofrecer una mayor certeza para su presupuesto mensual.

Razones para no consolidar sus préstamos estudiantiles federales en un Préstamo Directo de Consolidación

• Al final, terminará pagando más. Un plazo más largo para repagar sus préstamos significa más pagos mensuales (pero más bajos). Eso también significa pagar más en intereses de lo que pagaría sin consolidar.
• Podría perder los beneficios de prestatario que tiene actualmente. Ciertos tipos de préstamos federales tienen beneficios para los prestatarios, por ejemplo, descuentos en la tasa de interés, rebajas del capital del préstamo o algunos beneficios aplicables a la cancelación del préstamo, que usted podría perder si consolida sus préstamos.

¿No está seguro si le conviene consolidar sus préstamos, pero tiene problemas para cumplir con sus pagos mensuales? Considere comunicarse con el administrador de su préstamo para averiguar sobre el aplazamiento o tolerancia de pago como opciones para un alivio de pago de corto plazo, o considere cambiar a un plan de repago en función de sus ingresos.

Consolidación de sus préstamos privados

El gobierno federal no consolida los préstamos estudiantiles privados. Los prestadores privados sí lo hacen. El prestador podría cobrarle un cargo para consolidar sus préstamos, pero evite a las compañías que le digan que debe pagar ese cargo por adelantado.

Si consolida sus préstamos privados con sus préstamos federales, su préstamo se convierte en un único préstamo privado. Eso significa que perderá sus beneficios y protecciones federales de repago, como el aplazamiento o tolerancia de pago, y ya no podrá acceder a los planes de repago en función de sus ingresos ni a posibles programas de condonación de préstamo.

Asegúrese de entender todas las condiciones de su préstamo consolidado antes de aceptar la consolidación, especialmente si tiene préstamos estudiantiles privados y federales. Algunas compañías de servicios de alivio de deudas y algunos prestadores ofrecen la opción de consolidar préstamos privados con préstamos federales. Lo que ofrecen es un préstamo nuevo para bajar el monto de sus pagos mensuales o la tasa de interés. No lo haga.

Cómo evitar las estafas de alivio de deuda de préstamos estudiantiles

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Probablemente ha visto anuncios de compañías que le prometen ayuda con su deuda de préstamos estudiantiles. Pero tiene que saber que no hay nada que una compañía de alivio de deudas de préstamos estudiantiles pueda hacer por usted que usted no sea capaz de hacer por su cuenta y de forma gratuita. Y algunas de las compañías que prometen alivio de deudas son estafas.

A continuación, se describen algunas maneras de evitar las estafas de alivio de deuda de préstamos estudiantiles:

• Nunca pague un cargo por adelantado. Es ilegal que las compañías le cobren antes de brindarle ayuda. Si paga por adelantado para reducir o librarse de su deuda de préstamo estudiantil, es probable que no reciba ninguna ayuda o que no pueda recuperar su dinero.
• No se suscriba a ningún servicio que le ofrezca una condonación de préstamo rápida. Antes de conocer los detalles de su situación, los estafadores podrían decir que pueden hacer que sus préstamos desaparezcan. Podrían ofrecerle un programa de condonación de deudas al que la mayoría de la gente no puede acceder porque no cumple los requisitos. O bien podrían decirle que pueden borrar sus préstamos disputando esas deudas. Pero no pueden inscribirlo en un programa de condonación si usted no cumple los requisitos ni tampoco pueden hacer desaparecer sus préstamos.
• No se fíe de un sello del Departamento de Educación. Los estafadores usan nombre, sellos y logotipos que parecen oficiales. Prometen acceso especial a planes de repago, nuevas consolidaciones de préstamos federales o programas de condonación de préstamo. Es mentira. Si usted tiene préstamos federales, vaya directamente al sitio web StudentAid.gov del Departamento de Educación.
• No se deje apurar. Para que usted actúe rápido, los estafadores dicen que si usted no firma inmediatamente podría perderse la oportunidad de calificar para un plan de repago, una consolidación de préstamos o programas de condonación de préstamo. Tómese su tiempo y averigüe.

• No dé su FSA ID. Algunos estafadores dicen que necesitan su FSA ID para ayudarlo, pero no comparta su FSA ID con nadie. Hay personas deshonestas que podrían usar esa información para ingresar a su cuenta y robarle su identidad. 

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Dónde obtener ayuda

Usted no tiene que pagar para solicitar ayuda con sus préstamos estudiantiles. No hay nada que una compañía pueda hacer por usted que usted no sea capaz de hacer por su cuenta y de forma gratuita. Si tiene préstamos federales, comience en StudentAid.gov/repay. Si tiene préstamos privados, comuníquese directamente con su prestador.

Qué hacer si le pagó a un estafador

Los estafadores suelen pedirle que pague de maneras que hacen que sea difícil que usted recupere su dinero. Independientemente de cómo le haya pagado a un estafador, cuanto más rápido actúe es mejor. Consulte más información sobre cómo recuperar su dinero.

Reporte las estafas

Reporte las estafas de préstamos estudiantiles ante:

• La FTC en ReporteFraude.ftc.gov.
• El fiscal general de su estado.