Discriminación crediticia

Sus derechos de igualdad de oportunidad de crédito

La ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA) establece que es ilegal que los otorgantes de crédito lo discriminen; el término otorgantes de crédito o préstamo incluye a los bancos, compañías hipotecarias, pequeñas compañías financieras y de préstamo, cooperativas de crédito, tiendas minoristas y grandes tiendas, compañías de tarjetas de crédito, otras compañías que ofrecen crédito en internet y las personas que tramitan acuerdos de crédito. La prohibición de discriminar establecida por esta ley se aplica a todas las etapas del proceso de crédito: cuando usted está buscando un crédito, cuando un otorgante de crédito evalúa sus ingresos y cuando un otorgante de crédito toma decisiones de crédito.

Existen varias formas de discriminación en las operaciones de crédito, y algunas son más difíciles de detectar que otras. Y para complicarlo aún más, con frecuencia, los otorgantes de crédito deben pedirle (y considerar) información altamente personal, como sus ingresos, sus gastos, deudas e historial de crédito. Además, el gobierno federal alienta a los otorgantes de crédito a recolectar cierta información que puede parecer discriminatoria, por ejemplo, la raza, etnia y edad de los solicitantes. Pero con esta información el gobierno puede hacer estadísticas para luchar contra la discriminación. A continuación, se presentan algunos ejemplos de lo que es (y lo que no es) una práctica ilegal de discriminación de crédito conforme a la ley ECOA.

¿Cuándo se produce la discriminación de crédito?

Para garantizar un acceso equitativo al crédito, los otorgantes de crédito no deben considerar ciertos factores cuando toman una determinación de crédito. Estos factores incluyen:

• raza,
• color,
• religión,
• país de origen/nacionalidad,
• sexo, incluidas la orientación sexual e identidad de género,
• estado civil,
• edad,
• si todos o una parte de los ingresos de una persona provienen de un programa de asistencia pública,
• y si el solicitante de crédito actuó de buena fe en el ejercicio de uno de sus derechos conforme a las leyes federales de crédito (por ejemplo, si usted ejerció su derecho de disputar errores en su informe de crédito).

Durante el proceso de solicitud de crédito o al momento de tomar una decisión de crédito, un otorgante de crédito:

• No debe ofrecerle términos o condiciones diferentes, por ejemplo, una tasa de interés más alta o cargos más elevados (en función de cualquiera de estos factores).
• No debe disuadirlo de solicitar un crédito o rechazar su solicitud de préstamo (en función de los siguientes factores específicos: raza, color, religión, origen nacional/nacionalidad, sexo, estado civil, edad o por ser beneficiario de ingresos procedentes de una fuente de asistencia pública o por haber actuado conforme a sus derechos otorgados por las leyes federales de crédito).
• No debe considerar la composición racial de su vecindario en el que usted desea comprar, refinanciar o refaccionar una casa con el dinero que está tomando en préstamo.
• No debe considerar su religión.
• No debe considerar su raza o sexo, incluidas la orientación sexual e identidad de género.
  • Pero un otorgante de crédito le puede pedir que suministre esta información voluntariamente porque a las agencias federales les sirve a aplicar las leyes antidiscriminatorias.

• No debe considerar su nacionalidad u origen nacional.
  • Pero un otorgante de crédito puede considerar su estatus migratorio para evaluar si usted tiene un derecho de permanencia en el país por un período de tiempo suficiente para repagar la deuda.
• No debe considerar su edad, a menos que:
  • Usted sea demasiado joven para firmar contratos, generalmente, para los menores de 18 años.
  • Usted tenga al menos 62 años de edad y el otorgante de crédito lo vaya a favorecer debido a su edad.
  • Su edad se utilice para determinar el significado de otros factores importantes con respecto a su solvencia de crédito. Por ejemplo, un otorgante de crédito podría usar su edad como un factor para determinar si usted recibirá menos ingresos porque está apunto de retirarse.
  • Su edad se utilice dentro de un sistema de puntaje de crédito válido para favorecer a los solicitantes mayores de 62 años. Un sistema de puntaje de crédito asigna puntos a las respuestas que usted da en sus solicitudes de crédito. Por ejemplo, su antigüedad en un empleo podría tener un puntaje diferente dependiendo de su edad.
• No debe considerar si usted tiene una cuenta de teléfono a su nombre.
  • Pero un otorgante de crédito puede considerar si usted tiene una línea de teléfono en su casa.
• No puede hacerle preguntas acerca de su estado civil si usted solicita una cuenta separada no garantizada y no vive en un estado con régimen de comunidad de bienes gananciales.
  • Pero si la solicitud es para cualquier otro tipo de cuenta, un otorgante de crédito le puede preguntar su estado civil usando los términos casado(a), no casado(a) o separado(a), pero no puede utilizar los términos viudo(a) o divorciado(a).
• No le puede pedir información sobre su cónyuge, a menos que:
  • Su cónyuge esté solicitando crédito con usted.
  • Su cónyuge tendrá permitido usar esa cuenta.
  • Usted dependa de los ingresos de su cónyuge o de una pensión alimenticia o una cuota de manutención infantil de un ex cónyuge.
  • Usted resida en un estado con un régimen de comunidad de bienes gananciales.
• No puede hacerle preguntas respecto de su planificación familiar, vale decir, si tiene previsto tener o criar hijos.
• No le puede preguntar si recibe pagos en concepto de pensión alimenticia, cuotas de manutención de hijos o de sustento por separación conyugal.
  • Excepto que primero le diga que usted no está obligado a suministrar esta información sino depende de esos ingresos para obtener crédito.
  • Pero un otorgante de crédito le puede preguntar si tiene que pagar una pensión alimenticia, cuotas de manutención de hijos o de sustento por separación conyugal.

Al momento de evaluar sus ingresos, un otorgante de crédito:

• No se puede negar a considerar un ingreso estable de asistencia pública de la misma manera que otros ingresos.
• No le puede restar ingresos por su sexo o estado civil. Por ejemplo:
  • Un otorgante de crédito no puede tomar en cuenta el salario de un hombre al 100 por ciento y el de una mujer al 75 por ciento.
  • Un otorgante de crédito no puede suponer que una mujer joven dejará de trabajar para criar a sus hijos.
• No puede restar o negarse a considerar una parte de los ingresos debido a que provienen de un empleo a tiempo parcial, del Seguro Social, pensiones o anualidades.
• No se puede negar a considerar los pagos fijos en concepto de pensión alimenticia, cuotas de manutención de hijos o de sustento por separación conyugal.
  • Pero un otorgante de crédito le puede pedir una prueba para constatar que usted recibe estos pagos de manera constante.

Usted tiene otros derechos importantes

Cuando usted obtiene crédito, usted tiene los siguientes derechos:

• Que el crédito se expida bajo su nombre de soltera (Mary Smith), su nombre de pila y el apellido de su cónyuge (Mary Jones), o su nombre de pila y una combinación de los dos apellidos (Mary Smith Jones).
• Obtener crédito sin un cofirmante o cosignatario, si cumple con los estándares del otorgante de crédito.
• Presentar otro firmante conjunto o cosignatario que no sea su cónyuge, en caso de que sea necesario.
• Conservar sus propias cuentas después de ciertos eventos, incluyendo los cambios de nombre o de estado civil, o después de retirarse, a menos que el otorgante de crédito tenga pruebas de que usted no está dispuesto o en condiciones de pagar.
• Saber si le aceptaron o denegaron su solicitud dentro de los 30 días posteriores a la presentación de un formulario de solicitud debidamente completado.
• Conocer el motivo por el cual el otorgante de crédito rechazó su solicitud. El otorgante debe:
  • informarle el motivo específico en que basó el rechazo de su solicitud (por ejemplo, “sus ingresos son muy bajos” o “no ha permanecido en su empleo la cantidad de tiempo suficiente”),
  • o comunicarle que tiene derecho a conocer los motivos, si usted se lo solicita, en un plazo de 60 días.

• Conocer el motivo específico por el cual el otorgante de crédito le ofreció términos menos favorables a los que figuran en su solicitud, pero únicamente si usted rechaza esos términos; por ejemplo, si el otorgante de crédito le ofrece un préstamo por un monto inferior o le aplica una tasa de interés más elevada y usted no acepta el ofrecimiento, tiene derecho a saber por qué le ofrecieron esos términos.
• Averiguar por qué le cerraron la cuenta o por que la cuenta tiene términos menos favorables, a menos que la cuenta estuviera inactiva o que usted no hubiera efectuado los pagos de la forma acordada.

Si sospecha una discriminación de crédito

• Reporte las infracciones a la ley ante la agencia gubernamental correspondiente. Si le negaron crédito, el otorgante de crédito debe suministrarle el nombre y domicilio de la agencia a contactar. Varias agencias federales, incluida la FTC, comparten la responsabilidad de ejecutar y velar por el cumplimiento de la ley ECOA.

  • Para obtener respuestas a las preguntas frecuentes sobre cuentas bancarias, seguro de depósito, tarjetas de crédito, préstamos para consumidores, seguros, hipotecas, cajas de seguridad y otra información sobre las agencias federales que tienen responsabilidad sobre las instituciones financieras, visite:

    • El sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
    • HelpWithMyBank.gov, un sitio web mantenido por la Oficina del Contralor de la Moneda.
• Quéjese ante el otorgante de crédito. A veces, puede persuadir al otorgante de crédito de que reconsidere su solicitud.
• Averigüe en la oficina del fiscal general de su estado. El otorgante de crédito podría haber incumplido las leyes estatales de igualdad de oportunidad de crédito de su estado.
• Contemple la opción de demandar al otorgante de crédito ante la corte federal de distrito.
  • Si usted gana la demanda, puede cobrar un monto por daños reales, y si la corte dictamina que la conducta del otorgante de crédito fue deliberada, le puede asignar un monto indemnizatorio por daños de carácter punitivo. También puede recuperar un monto razonable por los honorarios del abogado y costas judiciales. O podría considerar la posibilidad de buscar otras personas que tengan el mismo reclamo para presentar una demanda colectiva. Un abogado lo puede asesorar acerca de la manera de proceder.

Cómo establecer y proteger su historial de crédito

Para establecer un buen historial de crédito, que es un registro del pago de sus cuentas y de que las paga en fecha, suele ser necesario obtener crédito. A los jóvenes les puede resultar difícil establecerlo cuando acaban de empezar su vida adulta y no tienen un historial de pago de sus propias facturas. Este mismo problema se les puede presentar a las personas que cambiaron su nombre legal debido a un matrimonio, separación, divorcio, muerte del cónyuge o transición de género. Cuando establece un registro de crédito bajo un nombre, pero luego cambia legalmente su nombre, puede dar la impresión de que usted no tiene un historial de crédito a su nombre. Si cambió de nombre legalmente, después de casarse, separarse, divorciarse, enviudar o luego de hacer una transición de género, comuníquese con las compañías de informes crediticios para asegurarse de que toda la información de pago de facturas relevante se encuentre registrada bajo su nombre actual.

Su informe de crédito incluye información sobre el lugar donde vive, cómo paga sus facturas y si se declaró en bancarrota. Las compañías de informes crediticios que operan a nivel nacional les venden la información de su informe de crédito a otorgantes de crédito, aseguradoras, empleadores y otros negocios, que, a su vez, la usan para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o para alquilar una casa.
 

La Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA) le otorga el derecho de recibir una copia gratuita de su informe de crédito de parte de cada una de las compañías de informes crediticios que operan a nivel nacional, Equifax, Experian y TransUnion, cada 12 meses si usted lo solicita. Puede obtener todos los informes juntos o escalonar sus solicitudes para vigilar las cosas a lo largo del año. Siempre revise atentamente sus informes y corrija los errores que encuentre.

• Para solicitar su informe de crédito:
  • visite AnnualCreditReport.com,
  • llame al 1-877-322-8228,
  • o complete el formulario de solicitud de informe de crédito anual y envíelo por correo a:
• Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Además, las tres agencias han extendido permanentemente un programa que le permite verificar su informe de crédito de cada una de las compañías de informes crediticio una vez a la semana de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. También, todas las personas de EE. UU. pueden obtener seis informes de crédito gratuitos por año hasta el 2026, a través del sitio web de o llamando al 1-866-349-5191. Eso se suma al informe gratuito de Equifax (más sus informes de Experian y TransUnion) que puede obtener en AnnualCreditReport.com.