Preguntas frecuentes sobre los cosignatarios de préstamo

¿Qué es un cosignatario?

Un cosignatario, también llamado codeudor, cofirmante o firmante conjunto, no es el prestatario principal. Cuando cofirma un préstamo, usted acepta la responsabilidad por la deuda de otra persona. Si el prestatario principal incumple los pagos, usted debe hacer los pagos. Si el prestatario principal se saltea los pagos o deja de pagar (lo que también se conoce como mora) usted debe repagar el préstamo.

¿Por qué una persona necesita que yo actúe como cofirmante de su préstamo?

Un individuo que no puede cumplir con los requisitos para obtener un préstamo por su cuenta tal vez pueda obtener un préstamo si tiene un cosignatario. Es posible que estas personas no cumplan los requisitos para obtener un préstamo por sí solas porque son demasiado jóvenes para tener un historial de crédito, o porque tienen malos antecedentes de crédito o no tienen un ingreso fijo.

Cuando usted cofirma un préstamo, toma un riesgo con respecto a una persona que el prestador (también llamado acreedor u otorgante de crédito) considera que no tiene un buen nivel de riesgo de crédito.

¿Qué tipos de préstamos se pueden firmar conjuntamente?

Usted puede cofirmar casi todos los tipos de préstamos, entre los que se incluyen préstamos estudiantiles, préstamos para vehículos automotores, préstamos para mejoras en la vivienda, préstamos personales, contratos de tarjeta de crédito y préstamos hipotecarios. Cualquiera sea el tipo de préstamo, considere atentamente las obligaciones y riesgos de actuar como cofirmante.

¿Cuáles son mis obligaciones si cofirmo un préstamo?

Para convertirse en cosignatario, usted debe firmar los documentos donde se indican los términos del préstamo. Además, conforme a la ley, el prestador debe entregarle un documento llamado Aviso para el cosignatario. En el Aviso se establece lo que sucederá si el prestatario principal no paga en fecha o si incurre en mora. Conforme a la Regla de Prácticas de Crédito de la FTC, el Aviso dice lo siguiente:

Aviso para el cosignatario

Se le está solicitando que garantice esta deuda. Piénselo bien antes de firmar. Si el prestatario no paga la deuda, la tendrá que pagar usted. Cerciórese de que estará en condiciones de pagar si tuviera que hacerlo, y piense si realmente quiere aceptar esta responsabilidad.

Si el prestatario no paga, usted puede tener que pagar la suma total de la deuda. Puede que también tenga que pagar los cargos por atraso de pago o los gastos en los que se incurra por las gestiones de cobranza de la deuda, todo lo cual aumenta la suma a pagar.

El acreedor puede cobrarle esta deuda a usted sin tener que tratar de cobrársela primero al prestatario. El acreedor puede usar contra usted los mismos métodos de cobranza que usaría contra el prestatario, por ejemplo, demandarlo, embargarle el salario, etc. Si alguna vez se establece que esta deuda está en mora, ese hecho podría pasar a formar parte de su informe de crédito.

Este aviso es una notificación y no obra como un contrato que lo responsabiliza por el pago de la deuda.

En algunos estados, los acreedores deben tratar de cobrarle al prestatario principal antes de cobrarle al cosignatario. Si esa es la ley vigente en su estado, entonces los otorgantes de crédito pueden tachar o eliminar esta frase del Aviso que dice que pueden cobrarle a usted sin tener que tratar de cobrarle primero al prestatario.

Es posible que no reciba un Aviso para el cosignatario si es cofirmante de algunos tipos de préstamos hipotecarios porque la ley federal no exige el Aviso para compras de bienes raíces. Aunque no reciba un Aviso, es importante que considere cuidadosamente los riesgos de cofirmar un préstamo.

El Aviso para el cosignatario debe estar redactado en el mismo idioma que el acuerdo de préstamo (también llamado contrato). Por ejemplo, si el acuerdo o contrato de préstamo está redactado en español, el Aviso para el cosignatario también debe estar en español.

Si actúo como cosignatario de un préstamo, ¿obtendré algún tipo de derecho de propiedad sobre el bien financiado por el préstamo?

No, al ser cofirmante de un préstamo usted no recibe ningún título, ni adquiere la propiedad u otros derechos con respecto al bien que se está pagando con ese préstamo. Su única función es repagar el préstamo si el prestatario principal se atrasa con los pagos o entra en mora.

¿Cómo afecta mi crédito el hecho de ser cofirmante de un préstamo?

Después de cofirmar un préstamo, la deuda pasa a ser su responsabilidad. Usted no es sólo el respaldo del préstamo de otra persona. El acreedor puede reportar el préstamo a las compañías de informes crediticios como una deuda suya. Si el prestatario principal paga fuera de término o entra en mora, ese historial de crédito negativo podría aparecer en su informe de crédito.

¿En qué otras cosas debo pensar antes de cofirmar un préstamo?

• Su responsabilidad con respecto al préstamo puede restringir su posibilidad de obtener crédito, incluso si el prestatario principal paga en fecha y no le piden a usted que repague el préstamo. Los prestadores considerarán el monto del préstamo que usted cofirmó como su obligación.
• Usted podría perder cualquier bien que haya ofrecido como garantía del préstamo. Si usted ofrece como garantía del préstamo su carro, sus muebles o sus joyas y el prestatario incumple el pago, usted podría perder sus bienes.
• Su crédito estará en riesgo. Las acciones del prestatario principal pueden afectar su puntaje de crédito, su informe de crédito y su historial de puntualidad en los pagos.

Si cofirmo un préstamo, ¿qué puedo hacer para protegerme?

• Antes de aceptar cofirmar un préstamo, pídale al prestatario principal que prepare un presupuesto y le muestre cómo pagará el préstamo. Asegúrese de que ambos, usted y el prestatario principal, estén en condiciones de afrontar los pagos mensuales del préstamo. Si el prestatario pierde su trabajo o cambia su situación financiera, ¿está usted en condiciones de afrontar el pago del préstamo?
• Pídale al prestador que le diga el monto total de dinero que podría tener que pagar si el prestatario principal entra en mora. El prestador no está obligado a hacerlo, pero es posible que lo haga si usted se lo pide.
• Pídale al prestador que le envíe los resúmenes de cuenta mensuales del préstamo o que acepte por escrito que lo notificará en caso de que el prestatario principal incumpla un pago o si se modifican los términos del préstamo. Si el prestador le envía los resúmenes de cuenta del préstamo, usted podrá enterarse si el prestatario incumple los pagos. Si el prestador acepta informarle el incumplimiento de pago, tal vez pueda lidiar con el problema antes de que perjudique su crédito. En ambas situaciones, tal vez pueda llegar a efectuar los pagos atrasados en lugar de tener que repagar el monto total de inmediato.
• Comuníquese con el prestatario a menudo. Asegúrese de que el prestatario principal lo mantenga actualizado regularmente con respecto al préstamo y cualquier problema de pago actual o previsto.
• Si está actuando como cosignatario de una compra, obtenga copias de todos los papeles importantes. Esta documentación incluye el contrato de préstamo, el documento informativo establecido por la Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo y las garantías. Si surge una disputa entre el prestador y el prestatario podría serle útil contar con estos documentos. El prestador no está obligado a entregarle estos papeles, así que es posible que deba obtener las copias de parte del prestatario.
• Revise sus informes de crédito con regularidad. Revíselos con una frecuencia mensual para detectar alguna cuota impaga o errores. Si ve que hay una cuota impaga, comuníquese con el prestatario principal de inmediato para tratar de resolver el problema. Si ve un error en su informe de crédito, dispútelo ante el prestador o administrador del préstamo y ante las compañías de informes crediticios.
• Consulte las leyes aplicables en su estado para saber si tiene otros derechos como cosignatario. Comuníquese con la agencia estatal a cargo de la regulación de entidades bancarias o el fiscal general de su estado para averiguar si su estado tiene otras protecciones para los cosignatarios.

¿Me pueden liberar de la responsabilidad de cofirmante de un préstamo?

• Si usted se lo pide, el prestador podría incluir una opción en el acuerdo de préstamo que lo libere de la responsabilidad de cofirmante. El prestador y el prestatario principal tienen que estar de acuerdo en quitar su nombre del contrato de préstamo y liberarlo de su responsabilidad de pago. Es improbable que el prestador lo libere de su responsabilidad ya que si lo hiciera aumentaría el riesgo para él.