Qué es y cómo funciona su crédito

Escuchamos muchas cosas sobre el crédito: informes de crédito, puntajes de crédito, congelamientos de crédito, monitoreos de crédito. ¿Qué significa todo eso para usted? Su crédito es importante porque afecta su capacidad de obtener un préstamo, un trabajo, una vivienda, un seguro y demás. Es importante que comprenda qué es su crédito y cómo protegerlo.

¿Qué es su crédito y por qué es importante?

Cuando la gente habla de su crédito, está hablando de su historial o antecedentes de crédito. Su historial de crédito describe cómo usa su dinero. Por ejemplo:

• ¿Cuántas tarjetas de crédito tiene?
• ¿Cuántos préstamos tiene?
• ¿Paga sus facturas en fecha?

El modo en que haya manejado su dinero y sus facturas en el pasado ayudará a los prestadores a decidir si quieren hacer tratos con usted. Su historial de crédito también los ayuda a determinar la tasa de interés que le aplicarán.

• En general, cuando los prestadores ven que usted siempre paga sus facturas puntualmente y que nunca se endeuda por un monto superior al que está en condiciones de pagar, se sienten más confiados de tenerlo como cliente.
• Si ven que usted se atrasa en los pagos o que tiene deudas con tarjeta de crédito o que toma préstamos por más dinero del que está en condiciones de pagar, podrían desconfiar de su voluntad o capacidad de pago.

¿A quién le importa su historial de crédito?

Los otorgantes de préstamos, propietarios de viviendas en alquiler, compañías de seguro y posibles empleadores son algunos de los ejemplos de quienes podrían estar interesados en su historial de crédito. Su historial de crédito puede marcar una gran diferencia cuando usted:

• presenta una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito,
• busca trabajo,
• trata de alquilar un apartamento,
• trata de comprar un carro o adquirirlo en la modalidad leasing,
• y trata de sacar un seguro de inquilino o propietario de vivienda.

Debido a que a los prestadores, propietarios de viviendas en alquiler y otros negocios les importa el modo en que usted maneja sus facturas y otras decisiones financieras, a usted también debería importarle su crédito.

¿Cómo puede averiguar si tiene buen crédito?

El crédito “bueno” o “malo” se basa en su historial de crédito. Usted puede averiguar cómo es su crédito revisando su informe de crédito.

¿Qué hay en su informe de crédito?

Su informe de crédito es un resumen de su historial de crédito. Hay tres compañías principales de informes crediticios, TransUnion, Equifax y Experian, que recolectan información de crédito y otros datos sobre usted. En su informe de crédito encontrará el siguiente tipo de información:

• su nombre, domicilio y número de Seguro Social,
• sus tarjetas de crédito,
• sus préstamos,
• cuánto dinero debe,
• si paga sus cuentas en fecha o con retraso,
• y si se declaró en bancarrota.

Los negocios les pagan a las compañías de informes crediticios para usar esa información para verificar su crédito. Por ejemplo, hacen una verificación de su crédito antes de decidir si le prestarán dinero, le otorgarán una tarjeta de crédito o le alquilarán un apartamento.

RECOMENDACIÓN: las compañías de informes crediticios deben asegurarse de que la información que recolectan sobre usted sea exacta. Así lo establece una ley federal llamada Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA). Pero a usted le conviene revisar su informe de crédito con regularidad para estar bien seguro de que los datos de su informe son correctos. Si encuentra errores, puede disputarlos.

Cómo obtener su informe de crédito

Usted tiene derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito por año de parte de las tres principales compañías de informes crediticios: Transunion, Equifax y Experian. Algunos asesores financieros recomiendan escalonar las solicitudes a lo largo de un período de 12 meses para vigilar sus informes y controlar que contengan información exacta. La mejor manera de obtener su informe de crédito es:

• Visitar AnnualCreditReport.com o
• llamar a Annual Credit Report al 1-877-322-8228.

Además, las tres agencias han extendido permanentemente un programa que le permite verificar su informe de crédito de cada una de las compañías de informes crediticio una vez a la semana de forma gratuita en AnnualCreditReport.com.

Y todas las personas de EE. UU. pueden obtener seis informes de crédito gratuitos por año hasta el 2026, a través del sitio web de Equifax o llamando al 1-866-349-5191. Eso se suma al informe gratuito de Equifax (más sus informes de Experian y TransUnion) que puede obtener en AnnualCreditReport.com.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número que se calcula en base a los datos que figuran en su informe de crédito. A los negocios les sirve para predecir el nivel de probabilidades de que usted repague un préstamo y haga los pagos en fecha. Usted verá que hay muchos sistemas de puntaje diferentes, pero la mayoría de los otorgantes de préstamos usan el puntaje FICO.

Para calcular su calificación o puntaje de crédito, lo primero que hacen las compañías es extraer información de su informe de crédito, por ejemplo:

• cuánto dinero debe,
• si pagó en fecha o se atrasó en los pagos,
• cuánto tiempo hace que tiene crédito,
• cuánto crédito nuevo tiene,
• y si ha solicitado crédito nuevo recientemente.

Luego, por medio de un programa estadístico, las compañías comparan esta información con el comportamiento de crédito de otras personas con perfiles similares. En base a esta comparación, el programa estadístico le asigna un puntaje. Habitualmente, los puntajes de crédito están entre 300 y 850. Un puntaje más alto significa que usted tiene un “buen” crédito: los negocios creen que usted representa un menor riesgo, lo que a su vez significa que hay más probabilidades de que usted obtenga crédito o seguro, o que pague menos por obtenerlo. Un puntaje bajo significa que los negocios lo perciben como un “mal” candidato de crédito lo que a su vez significa que le será más difícil conseguir un préstamo o tarjeta de crédito, y que si logra obtener crédito, es más probable que pague tasas de interés más altas.

Cómo obtener su puntaje de crédito

A diferencia de su informe de crédito anual gratuito, no existe un puntaje de crédito anual y gratuito. Algunas compañías con las que tiene trato comercial podrían ofrecerle puntajes de crédito gratuitos. Otras compañías podrían darle un puntaje de crédito gratuito si se suscribe a su servicio pago de monitoreo de crédito. Este tipo de servicio revisa su informe de crédito por usted. A veces, no queda claro si le cobrarán por el servicio de monitoreo de crédito. Así que, si ve un ofrecimiento de puntajes de crédito gratuitos, revíselo atentamente para averiguar si le están cobrando por el monitoreo de crédito.

RECOMENDACIÓN: antes de pagar para obtener su puntaje de crédito, pregúntese si necesita verlo. Su puntaje de crédito se basa en los datos de su historial de crédito, o sea que si usted sabe que tiene un buen historial de crédito entonces ya sabe que su puntaje de crédito será bueno. Tal vez le interese conocer su puntaje, pero usted puede decidir si desea pagar para obtenerlo. Para más información sobre este tema, lea el artículo Puntajes de crédito.

¿Cómo puede proteger su crédito?

Congelamiento de crédito

Un congelamiento de crédito (o bloqueo o congelamiento de seguridad) es una forma gratis de limitar quiénes pueden ver su informe de crédito. Si está preocupado porque piensa que alguien podría estar usando su crédito sin su permiso, como un ladrón de identidad o un pirata informático después de un incidente de seguridad de datos, tal vez le convenga colocar un congelamiento en su informe de crédito. Con un congelamiento de crédito es más difícil que otra persona abra cuentas nuevas bajo su nombre. Eso también significa que será necesario que levante temporalmente el congelamiento si solicita crédito porque muchos bancos y prestadores hacen una verificación de crédito antes de aprobar cuentas nuevas.

Algunas cosas a tener en cuenta acerca de los congelamientos de crédito:

Ponga el fraude en el congelador:

• Un congelamiento de crédito no afecta su puntaje de crédito.
• Si coloca un congelamiento de crédito, igual puede seguir haciendo lo siguiente:
  • Obtener su informe de crédito anual y gratuito.
  • Abrir una cuenta nueva. Para abrir una cuenta nueva, solo tiene que levantar el congelamiento de manera temporal. El levantamiento del congelamiento es gratis. Puede volver a colocarlo cuando ya no necesite que los prestadores vean su crédito.
  • Presentar una solicitud de empleo, alquilar un apartamento o comprar seguro. El congelamiento no se aplica a estas acciones, de modo que no tiene que levantarlo.

RECOMENDACIÓN: aunque tenga un congelamiento de crédito, un ladrón puede hacer cambios en sus cuentas existentes. Aún tendrá que monitorear los resúmenes de cuenta del banco, tarjeta de crédito y seguro para controlar si hay cambios o cargos que usted no autorizó.

Para colocar un congelamiento de crédito gratis en su informe de crédito, comuníquese con cada una de las tres compañías de informes crediticios del país:

Equifax

Equifax.com/personal/credit-report-services

1-800-685-1111

Experian

Experian.com/help

1-888-EXPERIAN (888-397-3742)

Transunion

TransUnion.com/credit-help
1-888-909-8872

Si solicita su congelamiento en línea o por teléfono, las compañías de informes crediticios deben colocarlo dentro de un día hábil. También tienen que levantar el congelamiento dentro de la hora siguiente a su pedido. Si hace su solicitud por correo, la compañía de informes crediticios debe colocar o levantar el congelamiento dentro de los tres días hábiles siguientes. Recuerde que usted tiene que comunicarse con las tres compañías. Para más información sobre los congelamientos de crédito, leaLo que hay que saber sobre los congelamientos de crédito y las alertas de fraude.

Monitoreo de su informe de crédito

Debido a que su informe de crédito afecta sus posibilidades de obtener un préstamo, un empleo, un apartamento y demás, le conviene asegurarse de que no haya ningún error y que nadie haya estado usando indebidamente su información personal. Puede hacerlo de varias maneras:

• Monitorear su informe de crédito por su cuenta de manera gratuita. Solicite su informe de crédito gratuito y revíselo para asegurarse de que no hay ningún problema o error. Fíjese en lo siguiente:si hay información de otra persona en su informe,
  • si hay información muy antigua (especialmente de más de siete años atrás),
  • si hay información incorrecta sobre su historial de pagos o cuentas,
  • y si hay cuentas que usted no abrió, un indicio de que alguien puede haberle robado su identidad.

Si en su informe de crédito encuentra algún dato que no debería estar allí, tome medidas para corregirlo. Consulte la siguiente sección, “Cómo corregir los errores de su informe de crédito”.

• Aceptar el monitoreo gratuito que le ofrezcan después de un incidente de seguridad de datos. Si su información se filtró como resultado de un incidente de seguridad de datos, muchas compañías le ofrecerán un monitoreo de crédito gratis. Aprovéchelo. Es una oportunidad de obtener ayuda gratis para vigilar su informe de crédito y asegurarse de que nadie esté usando indebidamente su información personal. Para más información sobre qué hacer si su información quedó expuesta en un incidente de seguridad de datos, visite RobodeIdentidad.gov.
• Pagar un servicio de monitoreo de crédito. Habitualmente, estos servicios cobran un cargo mensual o anual. Vigilan su informe de crédito y le informan si ven algo sospechoso. Por lo general, los servicios de monitoreo de crédito lo alertarán cuando:
  • una compañía verifica su historial de crédito,
  • alguien abre una nueva cuenta de préstamo o tarjeta de crédito bajo su nombre,
  • un acreedor o un cobrador de deudas indica que está atrasado en el pago,
  • en los registros públicos se indica que usted se presentó en bancarrota,
  • y hay una sentencia legal en su contra.

RECOMENDACIÓN: ya sea que haga el monitoreo de crédito por su cuenta, obtenga un monitoreo de crédito después de un incidente de seguridad de datos o le pague a una compañía para que lo haga, es importante que revise su crédito con regularidad para evitar sorpresas. Aprenda más sobre el monitoreo de crédito en Lo que hay que saber sobre el robo de identidad.

Cómo corregir los errores de su informe de crédito

La información que figura en su informe de crédito afecta sus posibilidades de obtener un préstamo, un empleo, un apartamento y varias otras cosas importantes para su vida. Es conveniente que se asegure de que los datos que figuran en su informe sean correctos. Si encuentra errores en su informe de crédito, tanto la compañía de informes crediticios como la persona, compañía u organización que colocó la información incorrecta son responsables de corregirla. Pero primero usted tiene que seguir algunos pasos:

• Si hay errores en su informe de crédito, pero no sufrió un robo de identidad: Primero, indíquele por escrito a la compañía de informes crediticios cuál es la información que usted cree que es incorrecta. Incluya copias de los documentos que respalden su posición. La compañía de informes crediticios debe investigar su reclamo. Y también tiene que comunicarse con el negocio que colocó la información en su informe de crédito. (Por ejemplo, si la información errónea está relacionada con su factura de teléfono celular, la compañía de informes crediticios se comunicará con su compañía telefónica). Si esa compañía descubre que en realidad la información era inexacta, se lo debe informar a las tres compañías de informes crediticios para que corrijan su archivo.
• Segundo, comuníquese con la compañía que le reportó la información incorrecta a la compañía de informes crediticios. Hágalo por escrito. Dígales que usted está disputando un dato de su informe de crédito. Consulte más información y acceda a los modelos de cartas de disputa.
• Si su informe de crédito contiene errores debido a un robo de identidad: Usted puede bloquear esos cargos para evitar que aparezcan en su informe de crédito. Comience en RobodeIdentidad.gov un sitio web de la FTC donde encontrará un plan de acción personal que lo guiará en cada paso de la recuperación. En este sitio web, también podrá obtener un Reporte de Robo de identidad que puede usar para demostrar que usted no incurrió en las deudas causadas por el robo de identidad.