Planes compre ahora y pague después, alquiler con opción a compra, arrendamiento con opción a compra y compra en reserva

Cómo usar los planes compre ahora y pague después

Actualmente, muchas tiendas físicas y en línea ofrecen la opción de pagar ahora y pagar después, también llamados planes de “crédito en cuotas” o “pago a plazos”.

Cómo funcionan los planes compre ahora y pague después

A continuación, se describe lo que debe saber si escoge esta opción al momento de pagar un artículo:

• El plan podría requerir una verificación de crédito, pero es posible que algunos planes se ofrezcan sin esta verificación.
• Usted paga una parte del costo ahora y le entregan el artículo.
• Ese dinero se destina a la compañía que maneja el plan.
• Esa compañía le paga el precio total del artículo a la tienda.
• Usted le hace pagos regulares a la compañía que maneja el plan. Habitualmente, usted paga con una tarjeta de crédito o débito a lo largo de unas semanas o meses hasta saldar la compra en su totalidad. Usted no le paga a la tienda. 

Muchos planes de tipo compre ahora y pague después anuncian pagos sin intereses y pocos o ningún cargo, pero la mayoría de los planes cobran algunos cargos, y a veces son muy altos. Por ejemplo, cargos por cada pago, por pagar con retraso o por cambiar la fecha de pago. Muchos planes hacen hincapié en que usted no paga el costo total por adelantado, pero podría tener que pagar el artículo en cuestión de semanas. Y, dependiendo de cómo se establezca el programa de pagos, podrían cobrarle otros cargos. Por ejemplo, si establece un sistema de pago automático con su tarjeta de débito, podrían cobrarle cargos por sobregiro si no tiene suficiente dinero en su cuenta cuando se efectúen los pagos. Si usa su tarjeta de crédito, asegúrese de que con ese pago no supere su límite de crédito.

Las compañías que administran estos planes podrían reportar sus pagos a las tres compañías de informes crediticios del país: Equifax, Experian y TransUnion. Si se saltea un pago o paga con retraso, eso podría perjudicar su crédito. Por otra parte, el hecho de realizar los pagos puntualmente puede ayudar a su crédito.

Cómo usar los planes de alquiler con opción a compra y arrendamiento con opción a compra

Algunas tiendas ofrecen planes de alquiler con opción a compra o arrendamiento o leasing con opción a compra para artículos más costosos como muebles o artículos electrónicos. Si escoge uno de estos planes, usted firmará un contrato en el que acepta efectuar pagos regulares semanal o mensualmente, ya sea a la tienda o a una compañía externa, y luego podrá llevarse el artículo a su casa.

Cómo usar los planes de alquiler con opción a compra y arrendamiento con opción a compra

A continuación, se describe lo que debe saber si escoge un plan de alquiler con opción a compra o arrendamiento con opción a compra para pagar un artículo:

• Es posible que le dejen elegir la duración del contrato.
  • Un contrato de mayor duración significa que pagará menos cada mes, pero al final, usted pagará más en total por los recargos y cargos.
  • Un contrato de menor duración significa que pagará más cada mes, pero al final, usted pagará menos en total que con un contrato más largo.
• El plan podría requerir una verificación de su crédito, o podría ofrecerse sin esta verificación. Algunos planes reportan sus pagos a las compañías de informes crediticios, pero otros no lo hacen.
• Los pagos automáticos (incluidos los cargos e intereses) que establezca con su tarjeta de débito, crédito o cuenta bancaria se imputan puntualmente, aunque usted no tenga suficiente dinero en su cuenta en la fecha de vencimiento o haya alcanzado su límite de crédito.
• Si cambia de opinión sobre el artículo, podría optar por devolverlo a la tienda y dejar de pagar. Pero si lo hace, es probable que no recupere el dinero que ya pagó.
• Si incumple un pago, puede perder tanto el artículo como todo el dinero que pagó por él.

Las tiendas que ofrecen planes de alquiler con opción a compra o de arrendamiento con opción a compra suelen promocionar lo que creen que son ventajas: la posibilidad de elegir entre distintos plazos de pago, sin verificación de crédito, cobros automáticos y aprobación rápida. Pero esa conveniencia, como por ejemplo, la de usar una lavadora de ropa mientras la va pagando, puede significar que la termine pagando el doble de lo que la hubiera pagado al contado.

Cómo usar los planes de compra en reserva

Un plan de compra en reserva o layaway le permite reservar un artículo mientras lo va pagando a plazos.

Cómo funcionan los planes de compra en reserva

A continuación, se describe lo que debe saber si escoge un plan de compra en reserva para pagar un artículo:

• Usted paga un depósito o seña, más los cargos que le aplique la tienda (que podrían incluir los cargos de almacenamiento).
• Usted tiene un breve periodo de tiempo, a menudo 30 días, para pagar el resto del costo.
• Usted recibe el artículo después de pagar el costo total.

Antes de usar cualquier plan de pagos

Es posible que vea por primera vez estos ofrecimientos de planes de compre ahora y pague después, alquiler con opción a compra, arrendamiento con opción a compra o compra en reserva ya sea en la línea de caja o en el carro de la compras en línea. Pueden parecer formas rápidas y fáciles de pagar, pero todos estos planes pueden acarrear costos inesperados y afectar potencialmente su crédito. Si se siente presionado para inscribirse en un plan al momento de pagar, desacelere. Haga algunas preguntas o investigue en línea para saber en qué se está metiendo.

¿Cuánto pagaré de intereses y cargos? Dependiendo del plan de pago, puede que pague un poco, o mucho, más. Con algunos planes de alquiler con opción a compra y arrendamiento con opción a compra, es posible que pague hasta el doble de lo que pagaría si pagara al contado. Si espera unos meses, ¿podría ahorrar lo suficiente para pagar el costo total en lugar de recurrir a un plan de pagos (y pagar más con el tiempo)?

¿Qué ocurre “si”? ¿Qué ocurre si las cosas no salen según lo previsto? ¿Qué ocurre si paga fuera de término o se saltea un pago? ¿Perderá el artículo o perjudicará su crédito? Si le embargan un artículo que tiene alquilado o en leasing, ¿hay alguna forma de recuperarlo (y le costará más)?

¿Cuál es la política de reembolso del plan? ¿Qué ocurre si todavía está pagando un artículo y luego decide que no lo quiere? ¿Le devolverán su dinero? ¿Le aplicarán algún cargo?

¿Qué dice el contrato? Por ejemplo, ¿en el contrato de alquiler con opción a compra se explica quién paga las reparaciones si el artículo se rompe? ¿Le hizo promesas un vendedor? ¿Esas promesas están escritas en el contrato? Consiga siempre una copia del contrato y lleve un buen registro de los pagos que realiza.

¿Cuál es la opinión de otras personas? Averigüe la reputación de la tienda física o en línea y el plan, especialmente en lo que se refiere a devoluciones y disputas. Haga una búsqueda en línea ingresando el nombre del plan y la palabra “complaint”; si hace la búsqueda en español reemplácela con “queja”. Tiene que saber que en caso de disputa estos planes también suelen ofrecer menos protecciones. Incluso si utiliza una tarjeta de crédito para hacer pagos al plan, esas protecciones podrían no extenderse a la compra original.

Cómo obtener ayuda si algo sale mal

La mayoría de los estados tienen leyes específicas aplicables a los planes de alquiler con opción a compra, arriendo con opción a compra y compra en reserva.  Algunos estados también tienen leyes de crédito para consumidores que se aplican a los planes compre ahora y pague después. Para más información sobre sus derechos cuando usa estos planes, establezca contacto con en la oficina del fiscal general de su estado o las agencias de protección del consumidor estatales o locales.

Si tiene una mala experiencia con un negocio mientras hace una compra con un plan compre ahora y pague después, alquiler con opción a compra, arrendamiento con opción a compra o compra en reserva, repórtelo a la FTC en ReporteFraude.ftc.gov.