Qué es y cómo funciona su crédito

Escuchamos muchas cosas sobre el crédito: informes de crédito, puntajes de crédito, congelamientos de crédito, monitoreos de crédito. ¿Qué significa todo eso para usted? Su crédito es importante porque afecta su capacidad de obtener un préstamo, un trabajo, una vivienda, un seguro y demás. El hecho de entender qué es su crédito, lo ayudará a protegerse.

• ¿Qué es su crédito y por qué es importante?
• ¿Cómo puede averiguar si tiene buen crédito?
• ¿Cómo puede proteger su crédito?

¿Qué es su crédito y por qué es importante?

Cuando la gente habla de su crédito, está hablando de su historial de crédito. Su historial de crédito describe cómo usa su dinero. Por ejemplo:

• ¿Cuántas tarjetas de crédito tiene?
• ¿Cuántos préstamos tiene?
• ¿Paga usted sus facturas en fecha o se atrasa con los pagos?

El modo en que haya manejado su dinero y sus facturas en el pasado ayudará a los prestadores a decidir si quieren hacer tratos con usted. Su historial de crédito también los ayuda a determinar la tasa de interés que le aplicarán.

¿A quién le importa su historial de crédito?

Los otorgantes de préstamos, propietarios de viviendas en alquiler, compañías de seguro y posibles empleadores son algunos ejemplos de los que podrían verificar su historial de crédito. Su historial de crédito puede marcar una gran diferencia cuando usted:

• Presenta una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito.
• Busca trabajo.
• Alquila un apartamento.
• Compra un carro o hace un leasing para un carro.
• Solicita un seguro de alquiler o de vivienda.

¿Cómo puede averiguar si tiene buen crédito?

El crédito “bueno” o “malo” se basa en su historial de crédito. Probablemente tenga un crédito “bueno” si su historial de crédito muestra que pagó sus facturas en fecha y no pidió prestado más de lo que podía devolver. Es posible que tenga un crédito “malo” si su historial de crédito muestra que pagó pocas o ninguna factura, que pagó sus facturas con atraso o que no pudo pagar el monto total que pidió prestado.  

Averigüe cómo es su historial de crédito revisando su informe de crédito.

¿Qué hay en su informe de crédito?

Su informe de crédito es un resumen de su historial de crédito. Hay tres compañías de informes de crédito que operan a nivel nacional, TransUnion, Equifax y Experian, que recolectan información de crédito y otros datos sobre usted. En su informe de crédito encontrará el siguiente tipo de información:

• Su nombre, domicilio y número de Seguro Social.
• Sus tarjetas de crédito.
• Sus préstamos.
• Cuánto dinero debe.
• Si paga sus facturas en fecha o con atraso.
• Si se declaró en bancarrota.

Los negocios pagan a las compañías de informes de crédito para verificar su crédito. Un negocio podría hacer una verificación de su crédito, por ejemplo, antes de decidir si le prestará dinero, le otorgará una tarjeta de crédito o le alquilará un apartamento.

Las compañías de informes de crédito deben asegurarse de que la información que recolectan sobre usted sea exacta. Así lo establece una ley federal llamada Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA). Revise su informe de crédito con regularidad para estar seguro de que los datos de su informe son correctos. Si encuentra errores, dispútelos.

Cómo obtener su informe de crédito

Debido a que su informe de crédito es un resumen de su historial de crédito, es importante asegurarse de que la información que contiene sea precisa. Como cada compañía de informes de crédito que opera a nivel nacional obtiene su información de distintas fuentes, es posible que los datos que figuren en su informe de una compañía de informes de crédito no reflejen toda o la misma información que se registra en sus otros informes de las otras dos compañías de informes de crédito.

En estos momentos, las tres compañías de informes de crédito que operan a nivel nacional, Equifax, Experian y TransUnion, le permiten obtener un informe gratuito semanal en línea en AnnualCreditReport.com (en inglés). Estos informes semanales son adicionales al informe de crédito anual gratuito, que, conforme a la ley, puede obtener de parte de cada compañía en AnnualCreditReport.com (en inglés) o llamando al 1-877-322-8228.

¿Necesita más informes? Todas las personas de EE. UU. también pueden obtener seis informes de crédito gratuitos por año hasta el 2026 a través del sitio web de Equifax (en inglés) o llamando al 1-866-349-5191.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número, generalmente entre 300 y 850, que ayuda a predecir el nivel de probabilidad de que usted repague un préstamo y haga los pagos en fecha. Su puntaje de crédito se basa en la información de su informe de crédito.

Los negocios usan su puntaje de crédito para decidir si le otorgarán crédito y qué términos le ofrecerán, particularmente para decidir la tasa que usted pagará por el dinero que tome en préstamo.

Cómo obtener su puntaje de crédito

A diferencia de su informe de crédito anual gratuito, a menudo tiene que pagar para obtener su puntaje de crédito.

Si recibe una propuesta para acceder a su puntaje de crédito gratuitamente, revísela atentamente. Algunos bancos, compañías de tarjetas de crédito y compañías de monitoreo de crédito le brindan un puntaje de crédito de forma gratuita.  A veces, su puntaje de crédito es gratis cuando se suscribe a un servicio de monitoreo de crédito pago, que es cuando revisan su informe de crédito por usted. Antes de pagar para obtener su puntaje de crédito, piense si lo necesita. Su puntaje de crédito se basa en los datos de su historial de crédito, o sea que, si usted sabe que tiene un buen historial de crédito, entonces ya sabe que su puntaje de crédito debería ser bueno. Tal vez le interese conocer su puntaje, pero la decisión de pagar para obtenerlo es suya.

Para más información, consulte el artículo Puntajes de crédito.

¿Cómo puede proteger su crédito?

Colocando un congelamiento de crédito

Con un congelamiento de crédito (o bloqueo de seguridad) es más difícil que otra persona abra cuentas nuevas bajo su nombre. Si está preocupado porque piensa que alguien está usando su crédito sin su permiso, como un ladrón de identidad o a causa de una filtración de datos, coloque un congelamiento en su informe de crédito. El congelamiento de crédito es gratuito y dura hasta que usted lo levante. Si solicita crédito, tendrá que levantar temporalmente el congelamiento porque muchos bancos y prestadores hacen una verificación de crédito antes de aprobar cuentas nuevas.

Algunas cosas a tener en cuenta acerca de los congelamientos de crédito:

• Un congelamiento de crédito no afecta su puntaje de crédito.
• Si coloca un congelamiento de crédito, puede seguir haciendo lo siguiente:
  • Revisar sus informes de crédito gratuitos.
  • Abrir una cuenta nueva. Sólo tiene que levantar el congelamiento de manera temporal. Luego, vuélvalo a colocar cuando ya no necesite que los prestadores vean su crédito.
  • Presentar una solicitud de empleo, alquilar un apartamento o comprar seguro. El congelamiento no se aplica a estas acciones, de modo que no tiene que levantarlo.

Aunque tenga un congelamiento de crédito, un ladrón puede hacer cambios en sus cuentas existentes. Aún tendrá que monitorear los resúmenes de cuenta del banco, tarjeta de crédito y seguro para controlar si hay cambios o cargos que usted no autorizó.

Para colocar un congelamiento de crédito en su informe de crédito, comuníquese con cada una de las tres compañías de informes de crédito que operan a nivel nacional:

Equifax

Equifax.com/personal/credit-report-services (en inglés)

1-800-685-1111

Experian

Experian.com/help (en inglés)

1-888-EXPERIAN (888-397-3742)

TransUnion

TransUnion.com/credit-help (en inglés)

1-888-909-8872

Si usted gestiona un congelamiento en línea o por teléfono, la compañía debe colocarlo dentro de un día hábil y levantarlo en una hora. Si hace su solicitud por correo, la compañía de informes de crédito debe colocar o levantar el congelamiento dentro de los tres días hábiles siguientes. Consulte el sitio web de cada compañía de informes de crédito para averiguar cómo enviar una solicitud por correo. Recuerde que usted tiene que comunicarse con las tres compañías. Para más información sobre los congelamientos de crédito, lea Lo que hay que saber sobre los congelamientos de crédito y las alertas de fraude.

Monitoreando sus informes de crédito

Debido a que su informe de crédito afecta sus posibilidades de obtener un préstamo, empleos, apartamentos y demás, asegúrese de que no haya ningún error y que nadie haya estado usando indebidamente su información personal. A continuación, se describen varias maneras de monitorear su informe de crédito:

• Solicite sus informes de crédito gratuitos (en inglés) y revíselos para asegurarse de que no hay ningún problema o error. Fíjese en lo siguiente:
  • Si hay información de otra persona en su informe.
  • Si hay información muy antigua (especialmente si es de más de siete años atrás).
  • Si hay información incorrecta sobre su historial de pagos o cuentas.
  • Si hay cuentas que usted no abrió, una señal de que alguien puede haberle robado su identidad.

Si en su informe de crédito encuentra algún dato que no debería estar allí, tome medidas para corregirlo.

• Acepte el monitoreo gratuito que le ofrezca una compañía después de una filtración de datos. Si su información quedó expuesta como resultado de una filtración de datos, muchas compañías le ofrecerán un monitoreo de crédito gratis. Aprovéchelo. Es una oportunidad de obtener ayuda gratis para vigilar su informe de crédito y asegurarse de que nadie esté usando indebidamente su información personal. Para más información sobre qué hacer si su información quedó expuesta en una filtración de datos, visite IdentityTheft.gov/DataBreach. Si usted es miembro activo del servicio militar o de la Guardia Nacional, use el servicio de monitoreo de crédito electrónico y gratuito para militares para proteger su identidad. Para inscribirse, comuníquese con cada una de las compañías de informes de crédito.
• Haga preguntas antes de inscribirse en un servicio de monitoreo de crédito. Los servicios de monitoreo de crédito generalmente cobran un cargo mensual o anual para vigilar su informe de crédito y avisarle si detectan algo sospechoso. Aprenda más sobre el monitoreo de crédito en Lo que hay que saber sobre el robo de identidad y entérese de las preguntas que tiene que hacer antes de inscribirse. Ya que usted puede revisar su informe de crédito por su cuenta y gratuitamente, tendrá que decidir si vale la pena suscribirse a un servicio pago.

Ya sea que haga el monitoreo de crédito por su cuenta, consiga un monitoreo de crédito gratuito, o le pague a una compañía para que lo haga por usted, revíselo con regularidad para evitar sorpresas.

Corrigiendo los errores de su informe de crédito

Si encuentra errores en su informe de crédito, tanto la compañía de informes de crédito como la persona, compañía u organización que colocó la información incorrecta son responsables de corregirla. Pero primero usted tiene que seguir algunos pasos:

• Si hay errores en su informe de crédito, pero no sufrió un robo de identidad: Primero, indíquele por escrito a la compañía de informes de crédito cuál es la información que usted cree que es inexacta. Incluya copias de los documentos que respalden su posición. La compañía de informes de crédito debe investigar su reclamo. Y también tiene que comunicarse con el negocio que colocó la información en su informe. Por ejemplo, si esa información incorrecta tiene que ver con su factura de teléfono celular, la compañía de informes de crédito se comunicará con la compañía telefónica que reportó la información. Si esa compañía telefónica descubre que la información era realmente inexacta, debe notificar a las tres compañías de informes de crédito para que corrijan su archivo.

Segundo, comuníquese con la compañía que le reportó la información incorrecta a la compañía de informes de crédito. Hágalo por escrito. Dígales que usted está disputando un dato de su informe de crédito. Consulte más información y acceda a los modelos de cartas de disputa.

• Si su informe de crédito contiene errores debido a un robo de identidad: Bloquee esos cargos para evitar que aparezcan en su informe de crédito. Comience en RobodeIdentidad.gov, un sitio web de la FTC donde encontrará un plan de acción personal que lo guiará en cada paso de la recuperación. En este sitio web, también podrá obtener un Reporte de Robo de identidad que puede usar para demostrar que usted no incurrió en las deudas causadas por el robo de identidad.