Puntajes de crédito

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número, generalmente entre 300 y 850, que calcula el nivel de probabilidad de que usted repague un préstamo y haga los pagos en fecha. Cada sistema de puntaje de crédito calcula su puntaje de diferente manera, pero el sistema de puntaje de crédito más utilizado por la mayoría de los prestadores es el puntaje llamado FICO.

Su puntaje de crédito se basa en los datos de su informe de crédito. Los negocios usan su puntaje de crédito para decidir si le otorgarán crédito y qué términos le ofrecerán, entre otras cosas, para decidir la tasa que pagará por el dinero que tome en préstamo.

Un puntaje alto significa que usted tiene “buen” crédito, lo cual significa que los negocios piensan que usted representa un riesgo financiero bajo. Eso significa que tiene más probabilidades de obtener crédito, como un préstamo o una tarjeta de crédito.

Un puntaje bajo significa que usted tiene “mal” crédito, lo cual significa que le será más difícil conseguir crédito. Es más probable que tenga que pagar tasas de interés más altas cuando consiga crédito.

Algunas compañías de seguros también usan la información del informe de crédito para decidir si le extenderán un seguro y qué prima le cobrarán. Los puntajes de crédito que usan las compañías de seguros a veces se llaman “puntajes de seguro” o “puntajes de seguro basados en el crédito”.

¿Cómo funciona un sistema de puntaje de crédito?

Los sistemas de puntaje de crédito son complejos y diferentes. Algunos sistemas pueden incluir factores que otros no tienen, o ponderar los factores de manera diferente. A continuación, se enumeran los factores comunes de su informe de crédito que usan los sistemas de puntajes de crédito:

• ¿Ha pagado sus facturas puntualmente? Si su informe de crédito muestra que ha pagado las facturas con atraso, que una de sus cuentas fue derivada a cobranza o que se ha declarado en bancarrota, es probable que su puntaje se vea afectado negativamente.
• ¿Está al límite? Varios sistemas de puntaje consideran el monto de su deuda en comparación con sus límites de crédito. Si el monto que debe está cerca de su límite de crédito, es probable que eso perjudique su puntaje.
• ¿Cuánto tiempo hace que tiene crédito? Un historial de crédito corto puede perjudicar su puntaje, pero esto puede ser contrarrestado si usted demuestra que hace sus pagos en fecha y mantiene saldos deudores bajos.
• ¿Ha solicitado crédito nuevo recientemente? Cada vez que solicita crédito, esto aparece como una “averiguación” en su informe de crédito. Muchos sistemas de puntaje tienen en cuenta las averiguaciones. Si ha presentado demasiadas solicitudes de apertura de cuentas nuevas recientemente, esto podría perjudicar su puntaje. No se tienen en cuenta todas las averiguaciones: por ejemplo, las averiguaciones de los otorgantes de crédito que están monitoreando su cuenta o que hacen ofrecimientos de crédito “preseleccionados” no se usarán en su contra, y las averiguaciones o consultas de múltiples prestadores hipotecarios en un corto período de tiempo suelen contarse como una única averiguación.
• ¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito tiene? Tener cuentas de crédito existentes puede ser una ventaja, pero el hecho de tener demasiadas cuentas de tarjeta de crédito puede perjudicar su puntaje. Además, varios sistemas de puntaje toman en consideración los tipos de cuentas que tiene. Por ejemplo, para algunos sistemas de puntaje, los préstamos para consolidar sus deudas pueden perjudicar su puntaje de crédito, pero no así los préstamos para comprar una casa o un carro.

Los modelos de puntaje de crédito comparan esta información con el comportamiento de crédito de otras personas con perfiles similares y le asignan un puntaje. Algunos modelos de puntaje pueden usar otra información aparte de los datos de su informe de crédito. Por ejemplo, los modelos de puntaje que usan los prestadores hipotecarios también podrían considerar el monto del pago inicial, su deuda total y sus ingresos, entre otras cosas.

¿Cómo puedo averiguar mi puntaje de crédito?

A diferencia de su informe de crédito anual gratuito, a menudo tiene que pagar para obtener su puntaje de crédito.

Algunas compañías podrían darle un puntaje de crédito gratuito si se suscribe a su servicio pago de monitoreo de crédito, que es cuando revisan su informe de crédito por usted. Si recibe un ofrecimiento de puntajes de crédito gratis, revíselo atentamente para averiguar si le están cobrando por el monitoreo de crédito.

¿Necesito saber mi puntaje de crédito?

Eso depende. Antes de pagar para obtener su puntaje de crédito, piense si lo necesita. Su puntaje de crédito se basa en los datos de su historial de crédito, o sea que, si usted sabe que tiene un buen historial de crédito, entonces ya sabe que su puntaje de crédito será bueno. Tal vez le interese conocer su puntaje, pero la decisión de pagar para obtenerlo es suya.

¿Cuál es la relación entre mi informe de crédito y mi puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito se basa en el historial de crédito de su informe de crédito, por lo que es importante asegurarse de que su informe de crédito sea preciso. Las tres compañías de informes de crédito que operan a nivel nacional, Equifax, Experian y TransUnion, le permiten obtener un informe gratuito en línea de parte de cada compañía una vez por semana en AnnualCreditReport.com.

Usted también tiene el derecho legal de obtener una copia gratuita de su informe de crédito una vez por año de parte de cada compañía. Hay tres maneras de obtenerlo:

• Visite AnnualCreditReport.com,
• Llame a la línea gratuita 877-322-8228
• Complete el formulario de solicitud de informe de crédito anual y envíelo por correo a:

Annual Credit Report Request Service

P. O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

AnnualCreditReport.com es el único sitio web autorizado por ley para proporcionarle estos informes de crédito gratuitos. Además, todas las personas de EE. UU. pueden obtener otros seis informes de crédito gratuitos por año de parte de Equifax en AnnualCreditReport.com.

¿Qué pasa si se me niegan crédito o seguro, o no obtengo los términos que quiero?

La ley federal le otorga el derecho de saber los motivos por los que un otorgante de crédito rechazó su solicitud. En muchos casos, usted también tiene derecho de saber por qué un otorgante de crédito le ofreció términos menos favorables que los que solicitó. Tenga en cuenta que es ilegal que los otorgantes de crédito consideren ciertos factores como raza, sexo, estado civil, origen nacional o religión al realizar una determinación de crédito. Para más información, lea Discriminación en las operaciones de crédito.

Si un negocio rechaza su solicitud de crédito o seguro (o le ofrece términos menos favorables) debido a la información de su informe de crédito, la ley federal establece que el negocio debe hacer lo siguiente:

• Enviarle un aviso que incluya, entre otras cosas, el nombre, el domicilio y el número de teléfono de la compañía de informes de crédito que suministró la información.
• Incluir su puntaje de crédito en el aviso si ese puntaje de crédito fue un factor considerado en la decisión de denegarle el crédito o de ofrecerle términos menos favorables que los que obtiene la mayoría de los clientes.

Para más información, lea ¿Un prestador le ofreció términos menos favorables o le denegó crédito?

¿Qué puedo hacer para mejorar mi puntaje de crédito?

Cuando reciba su puntaje de crédito, podría recibir información sobre cómo mejorarlo. Es probable que le lleve algún tiempo mejorar mucho su puntaje, pero se puede lograr. En la mayoría de los sistemas de puntaje, su puntaje podría mejorar si usted se concentra en pagar sus facturas en fecha, cancelar los saldos pendientes y evitar abrir varias cuentas nuevas al mismo tiempo.