Preguntas frecuentes sobre la cobranza de deudas

Lo que hay que saber sobre la cobranza de deudas

¿Qué tipos de deudas están cubiertas conforme a la ley?

Conforme a la ley FDCPA usted tiene importantes derechos con respecto a sus deudas con tarjeta de crédito, préstamos para carros, facturas médicas, préstamos estudiantiles, hipotecas y otras deudas del hogar. Las deudas comerciales no están cubiertas por la ley FDCPA.

¿Los cobradores de deudas pueden comunicarse conmigo en cualquier momento o lugar?

No, la ley limita cómo y cuándo un cobrador de deudas puede comunicarse con usted acerca de las deudas cubiertas. También hay maneras de impedir que un cobrador de deudas se comunique con usted (ver: ¿Qué puedo hacer para que un cobrador de deudas deje de comunicarse conmigo?).

Los cobradores de deudas:

• No pueden comunicarse con usted antes de las 8 a. m. o después de las 9 p. m., a menos que usted acepte que lo hagan.
• No pueden llamarlo a su trabajo si usted les dice que no tiene permitido recibir llamadas allí.
• No pueden comunicase con usted por email o mensaje de texto si usted les pide que dejen de hacerlo.
• No lo pueden llamar más de siete veces dentro de un período de siete días o dentro de los siete días posteriores a hablar con usted por teléfono acerca de una deuda en particular.
• No le pueden enviar mensajes privados en los medios sociales si usted les pide que dejen de hacerlo.

¿Cómo se puede comunicar conmigo un cobrador de deudas?

Los cobradores de deudas pueden llamarlo por teléfono, comunicarse por mensaje privado en los medios sociales, enviarle cartas, emails o mensajes de texto para cobrar una deuda.

¿Qué tiene que decirme el cobrador de deudas sobre la deuda?

Un cobrador tiene que darle “información de validación” sobre la deuda, ya sea la primera vez que se comunique con usted o dentro de los cinco días siguientes a la fecha del primer contacto. El cobrador tiene que incluir lo siguiente:

• Nombre y domicilio postal del cobrador.
• Nombre del acreedor al que usted le debe dinero.
• La cantidad de dinero que usted adeuda, con un detalle por escrito que incluya los intereses, cargos, pagos y créditos.
• Lo que tiene que hacer usted si piensa que esa deuda no es suya.
• Sus derechos en lo que se refiere a la cobranza de deudas, incluido el derecho de obtener información sobre el acreedor original si usted la solicita en un plazo de 30 días a partir de la fecha en que reciba la información de validación de parte del cobrador.

¿Qué puedo hacer para que un cobrador de deudas deje de comunicarse conmigo?

Envíe una carta a la compañía de cobranzas y pida que dejen de comunicarse con usted. Guárdese una copia de la carta. Considere enviar la carta por correo certificado y pagar un “acuse de recibo”. Eso le permitirá tener un registro de que el cobrador recibió su carta.

Una vez que la compañía de cobranzas reciba su carta, solo puede comunicarse con usted para confirmar que dejarán de establecer contacto en el futuro, o para informarle que prevén tomar una acción específica, por ejemplo, presentar una demanda judicial. Si usted tiene un abogado que lo representa, infórmeselo al cobrador. El cobrador debe comunicarse con su abogado y no con usted, a menos que el abogado no responda las comunicaciones del cobrador dentro de un plazo razonable.

Pero considere hablar con el cobrador al menos una vez, especialmente si usted piensa que no debe nada o no puede pagar la deuda inmediatamente. De esa manera, tendrá la posibilidad de confirmar si esa deuda es realmente suya o de averiguar más sobre el monto adeudado. Para evitar a los estafadores de cobranza de deudas, no comparta su información personal o financiera hasta que no haya recibido la validación o hasta que ya esté familiarizado con el cobrador.

¿Puede un cobrador de deudas comunicarse con alguna otra persona acerca de mi deuda?

Por lo general, un cobrador de deudas no puede hablar de su deuda con ninguna otra persona, excepto con usted o su cónyuge. Si usted le dijo al cobrador que tiene un abogado que lo representa, el cobrador de deudas debe comunicarse con el abogado. Una compañía de cobranzas puede comunicarse con otras personas para averiguar su domicilio, el teléfono de su casa y el lugar donde trabaja, pero usualmente no puede comunicarse con otras personas más de una vez y nunca les puede decir que usted tiene una deuda.

¿Qué sucede si creo que no debo la deuda?

Si después de obtener la información de validación (ver ¿Qué tiene que decirme el cobrador de deudas sobre la deuda?), usted sigue sin reconocer la deuda que le reclaman, o no cree que la deuda sea suya, envíele una carta de disputa al cobrador de deudas. Dígale que usted no adeuda una parte o la totalidad del dinero y pida una verificación de la deuda.

Asegúrese de enviar la carta de disputa dentro de un plazo de 30 días. Una vez que la compañía de cobranzas reciba la carta, debe dejar de tratar de cobrarle la deuda hasta que le envíe una verificación de la deuda por escrito, por ejemplo, la factura original donde se indica el monto que adeuda. Considere enviar su carta por correo certificado y pedir un acuse de recibo para poder demostrar que el cobrador recibió su carta. Guarde una copia de la carta para sus registros.

Si usted no disputa la deuda dentro de los 30 días posteriores a la fecha en que recibió la información de validación, el cobrador de deudas dará por supuesto que la deuda es legítima.

¿Qué es lo que los cobradores de deudas no tienen permitido?

Los cobradores no pueden acosarlo. Por ejemplo, los cobradores de deudas:

• No pueden amenazarlo con hacerle daño.
• No pueden usar un lenguaje obsceno o insultante.
• No lo pueden llamar más de siete veces dentro de un período de siete días o dentro de los siete días posteriores a hablar con usted por teléfono acerca de una deuda en particular.

Los cobradores no pueden mentir. Por ejemplo, los cobradores de deudas:

• No le pueden decir que debe un monto distinto al que realmente adeuda.
• No se pueden hacer pasar por abogados o por funcionarios del gobierno.

No le pueden decir que lo arrestarán, o que tomarán una acción legal en su contra si no es verdad.

Los cobradores no pueden tratarlo injustamente. Por ejemplo, los cobradores de deudas:

• No pueden tratar de cobrarle intereses, cargos u otros importes además del monto que usted adeuda, a menos que el contrato original o una ley establezca que pueden hacerlo.
• No pueden depositar un cheque con fecha posterior antes de la fecha indicada.
• No pueden revelar sus deudas públicamente, lo cual incluye que no tienen permitido enviar tarjetas postales o sobres con información visible.

Lo que hay que saber sobre el repago de las deudas

¿Puedo controlar a qué deudas se aplican mis pagos?

Sí. Si un cobrador de deudas está tratando de cobrarle más de una deuda, debe aplicar cada uno de sus pagos a la deuda que usted escoja. Un cobrador de deudas no puede aplicar un pago a una deuda que usted dice que no debe.

¿Puede un cobrador reportar mi deuda a una compañía de informes crediticios?

Sí, pero antes de reportar una deuda a una compañía de informes crediticios, un cobrador de deudas tiene que tomar una de las siguientes medidas:

• Hablar con usted sobre la deuda ya sea por teléfono o personalmente.
• Enviarle carta o una comunicación electrónica sobre la deuda, como un aviso de validación, y esperar una cantidad de tiempo razonable, habitualmente 14 días, en caso de que la comunicación vuelva al remitente como imposible de entregar.

Lo que hay que saber sobre las demandas y los embargos

¿Qué sucede si un cobrador de deudas me demanda?

Si lo demandan judicialmente por un asunto de cobranza de deudas, responda antes de la fecha especificada en los documentos judiciales. Tiene permitido responder personalmente o a través de su abogado. Para resguardar sus derechos, responda y no ignore la demanda. Para obtener más información, lea Qué hacer si lo demanda un cobrador de deudas.

¿Puede un cobrador de deudas quedarse con dinero de mi cheque de pago o de mi cuenta bancaria?

Sí, pero primero el cobrador debe demandarlo para obtener una orden judicial llamada embargo que establece que puede tomar dinero de su cheque de pago para pagar sus deudas. Un cobrador también puede obtener una orden judicial que lo autorice a tomar dinero de su cuenta bancaria. No ignore una demanda judicial, o podría perder la oportunidad de objetar una orden de la corte.

¿Puede un cobrador de deudas quedarse con mis beneficios federales?

Hay varios beneficios federales que generalmente están exentos de un embargo ordenado por la corte y los estados tienen sus propias leyes sobre cuáles son los beneficios estatales que se pueden embargar.

Los beneficios federales que generalmente están exentos de embargo, (excepto que se embarguen para pagar impuestos en mora, alimentos y manutención de hijos/cónyuge o préstamos estudiantiles) son:

• Beneficios del Seguro Social
• Beneficios de Seguridad de Ingresos Suplementario
• Beneficios de veteranos
• Ayuda federal para estudiantes
• Anualidades militares y beneficios para sobrevivientes
• Beneficios de la Oficina de Administración de Personal (OPM)
• Beneficios de jubilados ferroviarios
• Asistencia federal para asistencia por desastre

Lo que hay que saber sobre las deudas antiguas

¿Qué sucede si mi deuda tiene muchos años de antigüedad?

Usualmente, la deuda no desaparece, pero los cobradores de deudas tienen una determinada cantidad de años para poder demandarlo para cobrarle una deuda. Este plazo se llama “estatuto de limitaciones” o “plazo de prescripción”, y usualmente comienza a correr cuando usted incumple un pago de una deuda. Después de que venza el plazo del estatuto de limitaciones, su deuda impaga se considera “prescripta”.

La duración del estatuto de limitaciones depende del tipo de deuda y de la ley de su estado o del estado especificado en su contrato de crédito o acuerdo que originó la deuda. En algunos estados, si usted efectúa un pago o incluso si reconoce por escrito que debe esa deuda, el plazo se restablece desde cero y comienza un nuevo período del estatuto de limitaciones. En ese caso, su deuda ya no se considerará prescripta.

¿Puede un cobrador de deudas demandarme por una deuda prescripta?

Si una deuda está prescripta, es ilegal que un cobrador de deudas lo demande por no pagarla. Si lo demandan por una deuda prescrita, dígale al juez que ya venció el estatuto de limitaciones o período de prescripción.

¿Puede un cobrador de deudas comunicarse conmigo acerca de una deuda prescripta?

A veces. Eso depende del estado en donde viva. Algunas leyes estatales establecen que es ilegal que un cobrador de deudas se comunique con usted acerca de una deuda prescripta, pero en otros estados está permitido. De cualquier manera, no pueden demandarlo ni amenazarlo por ello.

Si vive en un estado que permite que un cobrador de deudas se comunique con usted acerca de una deuda prescripta, los cobradores pueden seguir comunicándose por teléfono, email o carta para tratar de cobrarle lo que debe. Si quiere que un cobrador deje de comunicarse con usted, pídaselo por correo. Considere enviar la carta por correo certificado y pagar un “acuse de recibo”. Eso le permitirá tener un registro de que el cobrador recibió su carta.

Si vive en un estado que no permite que un cobrador de deudas se comunique con usted acerca de una deuda prescripta, y el cobrador se comunica con usted, averigüe cómo reportarlo. [LA1] 

¿Qué tengo que hacer si no estoy seguro de que mi deuda está prescripta?

Empiece por preguntarle a la compañía de cobranzas en qué fecha hizo su último pago según consta en sus registros. Cuando tenga esa información, busque en internet cuál es el plazo del estatuto de limitaciones de su deuda en su estado. También puede comunicarse con la oficina del fiscal general de su estado o con una oficina local de asistencia legal de su estado para confirmar esa información.

Si se venció el plazo del estatuto de limitaciones, su deuda impaga está prescripta.

Cuando haga averiguaciones sobre su deuda, recuerde que, en algunos estados, si usted reconoce por escrito que debe esa deuda, el plazo se restablece desde cero y comienza un nuevo período del estatuto de limitaciones.

¿Una deuda prescripta permanece registrada en mi informe de crédito?

Sí. La información negativa, como las deudas vencidas e impagas, generalmente pueden permanecer en su informe de crédito por siete años.

¿Tengo que pagar una deuda considerada prescripta?

Eso depende de usted. Antes de decidirlo, considere hablar con un abogado. Sus opciones son:

• No pagar nada. El cobrador no puede demandarlo, pero puede seguir comunicándose con usted a menos que usted le envíe una carta por correo para pedirle que deje de contactarlo.
• Hacer un pago parcial. En algunos estados, si usted paga cualquier parte de una deuda prescripta o incluso si promete pagar, la deuda “resucita”. Eso significa que el reloj vuelve a cero y comienza un nuevo período de estatuto de limitaciones. El cobrador podría demandarlo para cobrarle el monto total de la deuda, lo cual puede incluir intereses y cargos adicionales.
• Cancelar la deuda. Algunos cobradores aceptarán un pago por un monto inferior a lo que debe para liquidar una deuda. Antes de hacer un pago para liquidar una deuda, consiga un formulario o carta firmado por el cobrador donde se establezca que el monto que está pagando cancela la deuda total y que ya no debe nada por esa deuda. Guarde la carta y un registro de los pagos que efectúe para liquidar la deuda.

Recuerde que el hecho de cancelar una deuda vieja tal vez no la elimine de su historial de crédito. Además, si usted cancela la deuda, algunos cobradores reportarán el pago en su informe de crédito, pero también señalarán que no pagó el monto completo.

¿Qué sucede si me demandan por una deuda prescripta?

No ignore la demanda. Considere hablar con un abogado. Comparezca el día de la audiencia de su caso y dígale a la corte que la deuda está prescripta. Para probarlo, lleve consigo una copia de la información de la deuda que le entregó el cobrador, o cualquier otra información que indique la fecha del último pago.

Cómo reportar a un cobrador de deudas

¿Dónde puedo reportar a un cobrador que actúa de manera ilegal?

Reporte cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas ante:

• La oficina del fiscal general de su estado.
• La Comisión Federal de Comercio (FTC).
• La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Varios estados tienen su propia legislación sobre la cobranza de deudas que es diferente a la legislación federal. En la oficina del fiscal general de su estado pueden ayudarlo a determinar sus derechos conforme a su ley estatal.

¿Cuáles son mis opciones si creo que un cobrador de deudas infringió la ley?

Aparte de reportarlo, usted tiene la opción de demandar a un cobrador ante una corte estatal o federal. Tiene que presentar su demanda dentro de un plazo de un año a partir de la fecha en que el cobrador infringió la ley. Si usted perdió salarios o tuvo facturas médicas debido a lo que hizo el cobrador, usted tiene la opción de demandarlo por esos perjuicios. Si usted no puede probar los daños, aún le pueden otorgar una suma de hasta $1,000, más el reembolso de los honorarios del abogado y las costas de la corte. Sin embargo, aunque una corte determine que un cobrador de deudas infringió la ley FDCPA, usted todavía sigue debiendo la deuda.

¿Necesita ayuda para encontrar un abogado para demandar a un cobrador? Consulte LawHelp.org.