Comparación entre tarjetas de crédito, de cargo, de crédito garantizadas, de débito y prepagadas

Tarjetas de crédito 

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito? Cuando usted usa una tarjeta de crédito, está tomando un préstamo de dinero para comprar algo ahora. Más adelante, usted devuelve el dinero, habitualmente con interés.

Busque información sobre el interés que pagará en el contrato de la tarjeta publicado en el sitio web del emisor de la tarjeta. Generalmente usted también obtiene información sobre los costos y términos de la tarjeta al momento de solicitarla o cuando abre una cuenta.

El resumen de cuenta que recibe cada mes le indica cosas tales como el interés que pagó ese mes y su límite de crédito, que es el máximo que puede pedir prestado sobre la tarjeta.

Si paga sus cuentas en fecha, las tarjetas de crédito lo pueden ayudar a construir un buen historial de crédito. Las compañías analizan su historial de crédito para calcular la probabilidad de que usted pague sus facturas en el futuro. Esto puede afectar sus posibilidades de obtener un empleo, una vivienda, un seguro y demás. También puede afectar lo que tendrá que pagar para pedir dinero prestado.

¿Qué cargos tengo que pagar por usar una tarjeta de crédito? Muchas tarjetas de crédito cobran un cargo anual. También pueden cobrar cargos por establecer una cuenta y por el mantenimiento mensual, así como por adelantos de efectivo, transferencias de saldos y por exceder su límite de crédito. Y si no realiza su pago en fecha, le pueden cobrar un cargo por pago atrasado.

Las tarjetas de crédito le permiten traspasar un saldo de un mes a otro, pero pueden cobrarle intereses sobre el saldo impago. El monto que pagará se basa en la tasa de porcentaje anual (APR) o tasa de interés que le apliquen. Cuanto más alta sea la tasa APR, más pagará. La tasa APR también afecta el monto de su pago mínimo mensual. Si no realiza sus pagos en fecha, su tasa APR podría aumentar mucho.

Con la mayoría de las tarjetas, usted puede evitarse los intereses si paga la factura completa (todo lo que compró ese mes) antes de la fecha de vencimiento.

Busque y compare distintas tarjetas de crédito (la herramienta Explore tarjetas de crédito para su situación de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor puede ser útil). Busque la mejor tasa APR disponible para limitar sus costos.

¿Qué protecciones legales ofrecen las tarjetas de crédito? Las tarjetas de crédito deben brindarle ciertas protecciones conforme a la ley. Por ejemplo, si alguien usa su tarjeta sin su permiso antes de que usted reporte el robo o pérdida, el monto máximo de su responsabilidad es $50.

Las tarjetas de crédito también son más seguras que otras tarjetas de pago porque usted tiene derechos de disputa que cubren muchos problemas. Esto es especialmente importante cuando se hacen compras en línea. También puede ayudar con las compras en persona, por ejemplo, cuando hay un error con su compra. Entonces, si una compañía le cobra dos veces, le cobra el precio equivocado, le factura algo que nunca recibió o si recibe un artículo incorrecto o dañado, usted puede disputar el cargo con la compañía emisora de su tarjeta de crédito y posiblemente recuperar su dinero.

Tarjetas de cargo 

¿Cómo funcionan las tarjetas de cargo? Las compañías financieras, como los bancos, emiten tarjetas de cargo. Con las tarjetas de cargo usted no paga intereses y no tiene un límite de gasto preestablecido. Cuando usted compra cosas con una tarjeta de cargo, también llamada tarjeta de compra tiene que pagar el saldo total cuando recibe su resumen de cuenta, que suele ser una vez por mes.

¿Qué cargos tengo que pagar por usar una tarjeta de cargo? Algunas tarjetas de cargo lo obligan a pagar un cargo anual alto. También le cobrarán un cargo si se atrasa en el pago.

¿Qué protecciones legales ofrecen las tarjetas de cargo? Las tarjetas de cargo ofrecen las mismas protecciones de responsabilidad y disputas que las tarjetas de crédito conforme a la ley. Por ejemplo, si alguien usa su tarjeta sin su permiso antes de que usted reporte el robo o pérdida, el monto máximo de su responsabilidad es $50. Y, al igual que con las tarjetas de crédito, usted puede disputar errores en las tarjetas de cargo y podría obtener un reembolso.

Tarjetas de crédito garantizadas 

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito garantizadas? Para poder usar una tarjeta de crédito garantizada usted debe depositar dinero en un banco o en una compañía emisora de tarjetas de crédito. Por lo general, debe depositar un porcentaje de su límite de crédito, que podría llegar a ser de hasta el 100%. De esa manera, la compañía de tarjetas de crédito sabe que si usted no paga igual cobrará. Generalmente, usted recupera este depósito cuando paga su saldo y cierra su cuenta.

Las tarjetas de crédito garantizadas lo pueden ayudar a establecer o mejorar su historial de crédito. Muchos emisores de tarjetas de crédito garantizadas reportan datos a las compañías de informes de crédito sobre el uso que usted hace de su tarjeta. En ese caso, y si usted hace los pagos en fecha, se mantiene dentro de su límite de crédito y cumple otros requisitos de la tarjeta, lo podría ayudar en el futuro. Por ejemplo, si no tiene un historial de crédito o está tratando de mejorar su historial de crédito, una tarjeta de crédito garantizada lo podría ayudar a obtener una tarjeta no garantizada con el transcurso del tiempo.

¿Qué cargos tengo que pagar por usar una tarjeta de crédito garantizada? Las tarjetas de crédito garantizadas generalmente (pero no siempre) tienen tasas de porcentaje anual más altas y cargos anuales más altos que las tarjetas no garantizadas. Y es posible que tenga que pagar otros cargos por usar la tarjeta, como cargos de activación o de mantenimiento mensual. Cuanto más dinero termine pagando por estos cargos, menos dinero tendrá como crédito disponible.

¿Qué protecciones legales ofrecen las tarjetas de crédito garantizadas? Las tarjetas de crédito garantizadas tienen las mismas protecciones legales que otras tarjetas de crédito. Por ejemplo, limitan sus pérdidas por el uso no autorizado de su tarjeta a $50 y le permiten disputar errores por muchos problemas.

Tarjetas de débito 

¿Cómo funcionan las tarjetas de débito? Por lo general, los bancos o cooperativas de crédito le ofrecen una tarjeta de débito cuando usted abre una cuenta corriente. Una tarjeta de débito le permite pagar con el dinero que ya tiene en su cuenta corriente o cuenta de cheques. Usualmente, no está tomando dinero en préstamo y no paga intereses.

Las tarjetas de débito no ayudan a construir un historial de crédito. Con las tarjetas de crédito, usted paga para pedir dinero prestado, y la forma en que maneja o devuelve el dinero se reporta a las compañías de informes de crédito. Pero con las tarjetas de débito, generalmente solo retira el dinero que tiene en su cuenta corriente.

Recibirá información sobre los términos de la tarjeta de débito, incluidos los cargos, cuando obtenga la tarjeta, abra la cuenta o antes de su primera transacción en la cuenta.

¿Qué cargos tengo que pagar por usar una tarjeta de débito? Las tarjetas de débito no requieren el pago de un cargo anual. Pero como su tarjeta de débito está vinculada a su cuenta corriente, es posible que deba pagar otros cargos, por ejemplo, el mantenimiento de la cuenta corriente. O puede que tenga que pagar cargos por sobregiro si gasta más dinero del que tiene en su cuenta.

Su banco puede ofrecer tarjetas de débito con protección contra sobregiros en compras. Esto le permite gastar más dinero del que tiene en su cuenta corriente, pero pagará un cargo por sobregiros e intereses sobre cualquier dinero que sobregire. También tendría que aceptar por adelantado (u optar por) tener servicios de protección contra sobregiros.

Si no opta por la protección contra sobregiros e intenta realizar un pago único con su tarjeta de débito por un monto mayor al que tiene en su cuenta corriente, su tarjeta de débito será rechazada, pero no se le cobrará ningún cargo por sobregiro. Pero los sobregiros causados por pagos automáticos de facturas u otras transacciones preautorizadas se tratan de manera diferente y aún así se le podría cobrar un cargo.

¿Qué protecciones legales ofrecen las tarjetas de débito? Las tarjetas de débito deben brindarle ciertas protecciones conforme a la ley. Por ejemplo, dependiendo de la rapidez con que reporte el problema, las tarjetas de débito pueden limitan el monto máximo de su responsabilidad si pierde o le roban la tarjeta. Si no reporta un problema rápidamente, es posible que no pueda recuperar su dinero.

Lo que se puede disputar con las tarjetas de débito también es más limitado que con las tarjetas de crédito. En el caso de disputas permitidas, como uso no autorizado de su cuenta o cargos incorrectos a su cuenta, es posible que pueda recuperar algo de dinero a través del proceso de disputa.

Tarjetas prepagadas 

¿Cómo funcionan las tarjetas prepagadas? Cuando usted compra una tarjeta y le carga dinero para gastar con esa tarjeta, habitualmente le entregan una tarjeta prepagada, también conocida como tarjeta de débito prepagada o tarjeta con valor almacenado. Generalmente, usted usa la tarjeta para gastar hasta el monto que haya cargado. Algunas son recargables, lo que significa que puede agregar más dinero a la tarjeta.

Las tarjetas prepagadas suelen estar disponibles en tiendas y en internet, incluidos bancos y cooperativas de crédito. Para tener una tarjeta prepagada, no se necesita una cuenta bancaria ni buen crédito y no se pagan intereses.

Hay diferentes tipos de tarjetas prepagadas y, normalmente, se les carga dinero al momento de comprarlas. Si son recargables, generalmente puede agregar más dinero después de registrar la tarjeta.

La mayoría de las tarjetas prepagadas tienen un logotipo, por ejemplo, el de MasterCard o Visa. Podrá usar la tarjeta en cualquier lugar que acepte ese logotipo. Si la tarjeta prepagada no tiene el logotipo de una red, solo podrá usarla en ubicaciones limitadas.

La actividad con la mayoría de las tarjetas prepagadas no se reporta a las compañías de informes de crédito, por lo cual no lo ayudan a construir un historial de crédito.

Tenga en cuenta que las tarjetas de regalo son diferentes a las tarjetas prepagadas. Generalmente se comercializan como tarjetas de regalo y habitualmente no son recargables. Las tarjetas de regalo no tienen las mismas protecciones que otras tarjetas. Consulte más información sobre las tarjetas de regalo.

¿Qué cargos tengo que pagar por usar una tarjeta prepagada? Es posible que tenga que pagar cargos para activar la tarjeta, por usarla (incluidos cargos mensuales o por uso), agregarle dinero o retirar efectivo en un cajero automático. También puede haber otros cargos por servicio o cargos por inactividad si no usa la tarjeta regularmente. Un emisor de tarjetas prepagadas debe darle la información sobre los cargos y otros términos antes de comprar la tarjeta. También los encontrará publicados en el sitio web del emisor.

Algunas tarjetas prepagadas le permiten gastar más que lo que cargó en la tarjeta. Esto significa que está pidiendo dinero prestado, como lo haría con una tarjeta de crédito o un sobregiro. En ese caso, es posible que tenga que pagar intereses y otros cargos relacionados con el crédito.

¿Qué protecciones legales ofrecen las tarjetas prepagadas? Las tarjetas prepagadas pueden tener protecciones diferentes a las de muchas tarjetas de débito y crédito. Registre su tarjeta prepagada para obtener importantes protecciones legales, entre otras, limitar el monto de sus pérdidas si alguien usa su tarjeta sin su permiso. Generalmente encontrará instrucciones sobre cómo registrarla en el paquete de su tarjeta.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene más información sobre tarjetas de crédito y tarjetas prepagadas.