Cómo funciona el valor neto negativo en un canje
En la gran mayoría de los casos, los carros pierden valor con el paso del tiempo. Y dependiendo de otros factores, como accidentes, reparaciones u otros daños, el valor de un carro podría bajar aún más rápido. Si tomó un préstamo para comprar un carro, usted podría deber más dinero por el préstamo de lo que vale actualmente su carro. En este caso, usted tiene un valor neto negativo sobre el carro. Algunos concesionarios de carros dicen que usted no será responsable de pagar el saldo pendiente del préstamo de su carro viejo cuando lo entregue en parte de pago en una operación de canje. Pero quizás no sea cierto. A veces, los concesionarios sólo traspasan su valor neto negativo al nuevo préstamo del carro, así que usted lo termina pagando de todas maneras.
Ejemplo
Supongamos que usted quiere entregar su carro como parte de pago para comprar un modelo más nuevo.
- El saldo que usted adeuda para cancelar su préstamo es de $18,000.
- Pero su carro vale $15,000.
Usted tiene un valor neto negativo de $3,000. Y si desea entregar su vehículo en parte de pago para canjearlo por otro, debe pagar ese monto. Si el concesionario le promete cancelar los $3,000, ese monto no debería estar incluido en su nuevo préstamo.
Pero algunos concesionarios
- le suman esos $3,000 al préstamo de su carro nuevo,
- le restan ese monto de su pago inicial,
- o hacen ambas cosas.
De una u otra manera, esto aumenta el monto de su préstamo nuevo y de sus pagos mensuales: en este ejemplo, no solo se le estarían sumando los $3,000 al capital principal, sino que también estaría financiando ese monto (junto con el carro nuevo).
El hecho de saber cómo funciona el valor neto negativo en una operación de canje de vehículos lo puede ayudar a tomar decisiones mejor informadas sobre la compra y financiación de un carro. También lo ayudará a reconocer si las declaraciones de los anuncios de carros que prometen pagar su préstamo son engañosas.
Cómo determinar si el valor neto negativo forma parte de su nuevo préstamo para un carro
Antes de firmar un contrato de financiación, el concesionario debe entregarle algunos documentos informativos sobre el costo de ese crédito. Léalos bien. Busque detalles sobre el pago inicial y el monto financiado en el contrato donde se establecen las cuotas de pago. Asegúrese de comprender cómo se considerará su valor neto negativo antes de firmar el contrato. De lo contrario, podría terminar pagando más de lo que esperaba.
Busque en su contrato una sección que contenga la siguiente información:
Pago inicial
A. Valor bruto por su vehículo en parte de pago
B. Menos crédito previo o cancelación por parte del vendedor
C. Valor neto del canje (A menos B) (indicado si el resultado es un número negativo)
D. Pago inicial diferido
E. Rebaja del fabricante
F. Otros: _______________________________________
G. Efectivo Total del pago inicial (desde C hasta G)
Cómo lidiar con el valor neto negativo
A continuación, se describen algunos pasos a seguir si piensa que es posible que tenga un valor neto negativo sobre un carro que quiere entregar como parte de pago en una operación de canje:
- Averigüe cuánto vale el vehículo que posee actualmente antes de negociar la compra de un carro nuevo. Consulte las guías de la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles (NADA), y el Libro Azul de Edmunds y Kelley.
- Si tiene un valor neto negativo sobre un carro, ya sea por su préstamo actual sobre el carro o por una refinanciación de un préstamo previo, considere las siguientes opciones:
- Espere hasta tener un valor neto positivo en el carro que aún está pagando antes de comprar otro carro. Por ejemplo, podría considerar pagar su préstamo más rápido efectuando pagos adicionales solo sobre el monto principal.
- Venda su carro por su cuenta. Podría venderlo a un precio más alto que el valor que le cotice un concesionario.
- Si decide seguir adelante con una operación de canje, pregúntele al concesionario cómo se manejará el valor neto negativo. Lea atentamente el contrato. Asegúrese de que en el contrato se incluyan todas las promesas que le hagan verbalmente. No firme el contrato hasta que entienda todos los términos y el monto de su pago mensual.
- Negocie su préstamo nuevo por el plazo más corto dentro de sus posibilidades de pago, especialmente si le traspasan el monto del valor neto negativo al préstamo nuevo. Cuanto más largo sea el plazo, más tiempo tardará en alcanzar un valor neto positivo sobre su carro nuevo.
Reporte los problemas
Si tiene problemas con las publicidades de concesionarios y los contratos de venta y financiación, comuníquese con:
- La Comisión Federal de Comercio en ReporteFraude.ftc.gov.
- El Fiscal General de su estado.
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