Usar su vivienda como garantía colateral
¿Qué significa usar mi vivienda como garantía colateral?
Usted usa su casa como garantía colateral cuando toma un préstamo de dinero y “garantiza” la financiación con el valor de su casa. Esto significa que si no repaga la financiación, el prestador puede quedarse con su casa para cubrir el pago de su deuda.
Refinanciar la vivienda, obtener una segunda hipoteca, tomar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son formas comunes en las cuales la gente usa su casa como colateral para obtener financiación con garantía hipotecaria. Pero si no puede repagar la financiación, usted podría perder su casa y la amortización hipotecaria que haya acumulado. La amortización acumulada sobre la hipoteca de su vivienda es la diferencia entre lo que usted adeuda sobre su hipoteca y cuánto dinero podría obtener por su casa si la vendiera. Las altas tasas de interés, los cargos de financiación y otros costos de cierre y de crédito también pueden subir mucho el costo de pedir dinero prestado, incluso si usa su casa como garantía.
¿Cómo puedo reducir los riesgos de tomar un préstamo poniendo mi casa como garantía?
Considere sus opciones y su presupuesto. Tenga presente los riesgos que involucra usar su vivienda como garantía o colateral. Si no puede devolver el dinero, usted podría perder su casa en una ejecución hipotecaria. Hable con un abogado, asesor financiero u otra persona de su confianza antes de tomar cualquier decisión. Hay prestadores deshonestos que tratan de captar como clientes a los adultos mayores, propietarios de vivienda de bajos ingresos y prestatarios con problemas de crédito. Les ofrecen financiación en base a su amortización hipotecaria, y no en función de su capacidad para pagar el saldo adeudado. Si usted se atrasa con los pagos, el prestador puede tratar de declarar la mora de su financiación y enviarle un aviso de mora, que, usualmente, es el primer paso del proceso de ejecución hipotecaria.
¿Cuáles son los signos de advertencia que indican que está tratando con un prestador deshonesto?
Los prestadores deshonestos pueden establecer contacto con usted para ofrecerle un trato de financiación supuestamente conveniente. Podrían decir que su historial de crédito no importa. Tratarán de presionarlo para que acepte acuerdos más costosos con términos menos favorables y lo presionarán para que se comprometa antes de darle la posibilidad de investigar y considerar otras opciones. Tiene que saber que los prestadores que operan legítimamente le darán el tiempo que usted necesite para revisar los términos del ofrecimiento por escrito, y además, quieren que usted los entienda. Nunca le pedirán que firme documentos en blanco ni le ocultarán datos y términos clave.
A continuación, algunas reglas generales para detectar y evitar a los prestadores deshonestos:
- Evite a todo prestador que quiera que usted solicite un préstamo por un monto superior al que necesita.
- No trate con ningún prestador que quiera que usted obtenga financiación con pagos mensuales más altos de los que puede afrontar cómodamente.
- Nunca haga tratos con un prestador que quiera que usted mienta en una solicitud de financiación, por ejemplo, que diga que tiene ingresos más altos de los que realmente tiene.
- Evite a los prestadores que le digan que firme formularios en blanco. Si completan los espacios en blanco más tarde, usted no podrá saber qué datos ingresaron.
- No trate nunca con un prestador que le diga que no puede obtener copias de los documentos que firmó. Por supuesto que puede.
- No trate con ningún prestador que le diga que no lea el documento informativo sobre la financiación. La ley establece que usted debe recibir un documento donde se revelen los detalles del acuerdo de financiación, así que asegúrese de que se lo entreguen y también asegúrese de leerlo y entenderlo antes de firmar la financiación.
- Y asegúrese de evitar a todo prestador que le prometa un trato cuando presente su solicitud pero le dé otros términos al momento de firmar sin ninguna explicación que justifique ese cambio.
Préstamos con garantía hipotecaria
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria (home equity loan, en inglés), conocido también como segunda hipoteca, es un préstamo que está garantizado por su vivienda. Usted recibe el préstamo por un monto de dinero específico y lo debe pagar durante un período de tiempo establecido. Habitualmente, usted devuelve el préstamo efectuando pagos mensuales iguales durante un período de tiempo estipulado. Si no puede repagar el préstamo según lo acordado, podría perder su casa en una ejecución hipotecaria.
El monto de su préstamo, y la tasa de interés que pagará para tomar el préstamo, dependen de sus ingresos, historial de crédito y el valor de mercado de su vivienda. Muchos prestadores prefieren que usted tome un préstamo por un monto que no supere el 80 por ciento de la amortización hipotecaria sobre su casa.
¿Cómo se busca un préstamo con garantía hipotecaria?
Considere comunicarse con su prestador actual para ver qué tipo de préstamo con garantía hipotecaria le ofrece. Es posible que esté dispuestos a ofrecerle tasas de interés o cargos convenientes. Pídales a sus amigos y familiares recomendaciones de otorgantes de préstamos. Luego, investigue un poco los distintos ofrecimientos de los prestadores y prepárese para negociar el trato que se ajuste mejor a su situación. Use la Hoja de cálculo para préstamos con garantía hipotecaria.
- Pídale a cada prestador que le explique los planes de préstamos disponibles para usted. Lea las Preguntas frecuentes sobre cómo buscar, comparar y elegir una hipoteca para consultar recomendaciones sobre cómo hablar con los prestadores y corredores de préstamos, y cómo comparar los términos de sus ofrecimientos. Si no comprende los términos y las condiciones del préstamo, haga preguntas porque podrían significar costos más altos. Algunos de los factores importantes sobre los que debería recabar más información son:
- La tasa APR: La tasa porcentual anual (Annual Percentage Rate o APR) es el factor más importante que tienen que comparar cuando busca un préstamo con garantía hipotecaria. La tasa APR es el costo total que usted paga por el crédito, expresada en términos de una tasa anual. Por lo general, cuanto menor sea la APR, menor será el costo del préstamo. La tasa APR incluye la tasa de interés, pero también incluye los puntos, las comisiones de los corredores y otros cargos, expresados como una tasa anual. Cada punto es un cargo que equivale al uno por ciento del monto del préstamo. Al conocer la tasa APR le será más fácil comparar “manzanas con manzanas” al momento de considerar distintos ofrecimientos.
- Pago global: Este es un pago que, generalmente, se debe efectuar al final del préstamo y que suele ser de un monto mucho más alto que su pago mensual habitual. Los pagos globales son comunes en los préstamos llamados “solo interés” en los que sus pagos mensuales se destinan a pagar intereses y no pagan ninguna parte del capital. Averigüe si los términos de su préstamo establecen que deberá efectuar un pago global. Si no puede pagarlo cuando llegue el momento, es posible que tenga que obtener y pagar otro préstamo para poder afrontar ese pago global, lo cual significa que reiniciará el proceso hipotecario otra vez y volverá a pagar costos, puntos y cargos.
- Multa por pago anticipado: Algunos contratos de préstamo incluyen una multa en caso de que cancele su préstamo antes de lo previsto o si lo refinancia. Si la multa es demasiado alta, es posible que deba mantener un préstamo con una tasa de interés alta porque sería demasiado costoso cancelarlo.
- Seguro de crédito: Si compra un seguro de crédito, el seguro pagará las cuotas de su préstamo en caso de que usted se enferme, sufra una discapacidad o fallezca. Pero si usted ya tiene un seguro de vida o por discapacidad, entonces ya tiene una protección similar. Los prestadores deben decirle si el seguro de crédito es obligatorio para su préstamo; de lo contrario, no se lo pueden incluir en su préstamo a menos que sea voluntario, le entreguen una declaración con los costos del seguro de crédito y usted firme los papeles para comprarlo. Si usted no quiere tomar un seguro de crédito, no lo contrate; si ya está incluido en el documento de préstamo cuando se lo presenten para que lo firme, dígales que eliminen ese cargo.
- Pregunte por su puntaje de crédito. El puntaje de crédito es un sistema que utilizan los otorgantes de crédito y que los ayuda a determinar si le otorgarán o no un crédito. La información sobre su historial de pago de facturas, la cantidad y el tipo de cuentas que tiene, los pagos atrasados, las acciones de cobranza, las deudas pendientes y la antigüedad de sus cuentas son datos que sirven para predecir las probabilidades de que usted repague el préstamo y lo haga puntualmente.
- Negocie con más de un prestador. No tema generar competencia entre los prestadores y los corredores o brókers diciéndoles que está buscando el trato más conveniente. Pídale a cada prestador que le baje los puntos, los cargos o la tasa de interés. Y pídales que equiparen —o mejoren— los términos y condiciones de los demás prestadores.
- Antes de firmar, lea atentamente los documentos de cierre del préstamo. Si el préstamo no es lo que esperaba o deseaba, no lo firme. Negocie para que le hagan los cambios que desea o márchese. Generalmente, usted también tiene derecho a cancelar un préstamo con garantía hipotecaria por cualquier motivo (y sin ninguna penalidad) dentro de los tres días posteriores a la firma de los documentos del préstamo. Para obtener más información, consulte La Regla de Cancelación de Tres Días.
- No transfiera dinero en respuesta a emails inesperados. Podría recibir un email, supuestamente enviado por su oficial de préstamo o un profesional de bienes raíces que dice que se produjo un cambio de último minuto. Le podrían pedir que transfiera dinero para cubrir los costos de cierre a una cuenta diferente. No lo haga: es una estafa. Si recibe un email de este tipo, comuníquese con su prestador, corredor o profesional de bienes raíces usando un número de teléfono o email que le conste que es auténtico y cuénteles lo que sucedió. Los estafadores suelen pedir métodos de pago que le dificultarán sus posibilidades de recuperar su dinero. Independientemente de cómo le haya pagado a un estafador, lo mejor es que actúe lo antes posible. Consulte más información sobre cómo recuperar su dinero.
Regla de Cancelación de Tres Días
¿Qué es la Regla de Cancelación de Tres Días?
Esta regla federal le concede tres días hábiles, incluidos los sábados, pero NO los domingos, para reconsiderar un acuerdo de crédito firmado que tiene como garantía su residencia principal y le permite cancelar el trato sin penalidad o multa. La Regla de Cancelación de Tres Días se aplica a varios préstamos con garantía hipotecaria (y también se aplica a las líneas de crédito con garantía hipotecaria, consulte a continuación).
Usted puede cancelar por cualquier motivo, pero únicamente si está usando su residencia principal como colateral. Puede ser una casa, condominio, una casa rodante o un barco que usa como vivienda. El derecho a cancelar no se aplica a una casa de vacaciones o una residencia secundaria.
Conforme a la Regla, ¿cuánto tiempo tengo para cancelar?
Tiene hasta la medianoche del tercer día hábil para cancelar su préstamo. El primer día empieza a correr después de que se produzcan todos tres eventos siguientes:
- Usted firma el préstamo al momento de la operación de cierre.
- Usted recibe un formulario informativo requerido por la Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo que contiene información clave sobre el contrato de crédito, incluyendo la tasa APR, cargo financiero, monto financiado y cronograma de pagos.
- Usted recibe dos copias de un Aviso conforme a la Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo en el cual se explica su derecho a cancelar.
Si no recibió el formulario informativo o las dos copias del aviso, o si el documento informativo o el aviso contenía errores, usted tiene hasta tres años para cancelar.
¿Cómo determino el tercer día hábil?
Puede recibir el documento informativo y las dos copias del aviso de su derecho a cancelar al momento del cierre de la operación de préstamo. En ese caso, el primer día se empieza a contar a partir del cierre. Pero si recibe el formulario informativo y las dos copias del aviso antes o después del cierre, el primer día se empieza a contar cuando se produjo el último de los tres eventos. Por ejemplo, el cierre se produce un viernes, y ese fue el último evento, usted tiene tiempo para cancelar hasta el martes siguiente a la medianoche. Pero si recibió el formulario informativo conforme a la Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo un martes y firmó el préstamo un viernes, pero no recibió las dos copias del aviso de su derecho a cancelar hasta el sábado, entonces tiene tiempo para cancelar hasta la medianoche del miércoles siguiente. A los fines de la cancelación, los días hábiles incluyen los sábados, pero no se cuentan los domingos ni los feriados legales.
Durante este período de espera de tres días, el prestador no puede tomar ninguna medida relacionada con el préstamo de manera directa o a través de otra persona. El prestador no puede entregar el dinero del préstamo (únicamente puede hacerlo a una cuenta de depósito en garantía o escrow), ni comenzar a prestar servicios. Si se trata de un préstamo para mejoras en la vivienda, el contratista no puede entregar ningún material ni comenzar a trabajar. El prestador puede comenzar a aplicar cargos financieros durante el período de espera.
¿Qué pasos debo seguir si deseo cancelar?
Usted debe informarle al prestador por escrito que desea cancelar:
- Debe entregar o enviar por correo su aviso por escrito, antes de la medianoche del tercer día hábil.
- No puede cancelar por teléfono ni en una conversación en persona con el prestador.
¿Quedaré debiendo algo sobre el contrato si lo cancelo durante el período de espera de tres días?
Si usted cancela el contrato, también se cancela el derecho de propiedad o prendario del prestador sobre su propiedad, su casa ya no obra como garantía y no se puede usar para pagarle al prestador. No tiene que pagar nada, y le deben reembolsar cualquier monto que hubiera pagado, incluido el cargo financiero y cualquier otro cargo, como los cargos de solicitud, tasación o búsqueda de título de propiedad, tanto si se los pagó al prestador como a otra compañía que formaba parte de la transacción de crédito. Después de recibir su aviso de cancelación, el prestador tiene un plazo de 20 días para devolverle todo el dinero o bienes que usted le hubiera entregado en concepto de pago como parte de la transacción y para liberar cualquier derecho de propiedad o prendario sobre su casa como garantía; y debe hacer ambas cosas, aunque el interés de garantía ya no esté vigente a partir del día en que el prestador recibió su aviso de cancelación.
Si recibió dinero o bienes del prestador, usted puede conservarlos hasta que el prestador demuestre que su vivienda ya no se utiliza como garantía colateral y le devuelva el dinero que usted haya pagado. Luego, usted debe ofrecer devolver el dinero o los bienes del prestador. Si el otorgante del préstamo no reclama el dinero ni los bienes dentro de los 20 días, usted puede quedárselos.
Conforme a la Regla, ¿puedo renunciar a mi derecho a cancelar el contrato?
Si tiene una emergencia financiera personal, como daños en la vivienda por una tormenta u otro desastre natural, puede renunciar a su derecho de cancelación. Esa renuncia elimina el período de espera de tres días para que pueda obtener el dinero antes. Para renunciar a su derecho:
- Debe enviarle al prestador una declaración por escrito en la que describa la emergencia y declare que renuncia a su derecho de cancelación.
- La declaración debe estar fechada y firmada por usted y cualquier otra persona que comparta la propiedad de la vivienda.
Su derecho de cancelación le da un poco más de tiempo para pensar que está poniendo su casa como garantía de la financiación y eso lo puede ayudar a evitar perder su casa en una ejecución hipotecaria. Si tiene una emergencia financiera personal, usted puede renunciar a este derecho, pero antes de renunciar, asegúrese de que realmente es lo que quiere hacer.
¿Existen excepciones a la Regla de Cancelación de Tres Días?
Sí, la regla federal no se aplica en todas las situaciones en las que utilice su vivienda como garantía colateral. Las excepciones se aplican cuando:
- Solicita un préstamo para comprar o construir inicialmente su residencia principal.
- Refinancia su préstamo con el mismo prestador y usted no toma prestados fondos adicionales (pero si toma más fondos en préstamo, se aplica la regla y usted puede cancelar).
- El prestador es una agencia estatal.
En estas situaciones, es posible que tenga otros derechos de cancelación conforme a las leyes estatales o locales.
Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
¿Qué es una línea de crédito con garantía hipotecaria?
Este tipo de financiación, también conocida como HELOC (acrónimo de Home Equity Lines of Credit) es una línea de crédito renovable que se parece bastante a una tarjeta de crédito, excepto que está garantizada por su casa. El prestador le aprueba un determinado monto de crédito. Por lo general, mientras usted se mantenga bajo ese límite de crédito, puede tomar prestado tanto como necesite y en cualquier momento que lo necesite emitiendo un cheque o utilizando una tarjeta de crédito vinculada a la cuenta. Muchas líneas de crédito con garantía hipotecaria tienen un período de tiempo inicial, llamado período de retiro o extracción de fondos, que es cuando usted puede tomar dinero prestado de la cuenta. Después de ese período, podría renovar la línea de crédito, pero si no lo hace, es probable que tenga que empezar a repagar el monto adeudado, ya sea el saldo pendiente completo o por medio de pagos a lo largo del tiempo. Por lo general, las líneas de crédito conocidas como HELOC tienen tasas de interés y cuotas variables, por lo tanto, las tasas y los pagos pueden aumentar o bajar a lo largo del tiempo.
Al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, usted usa su vivienda como colateral para la línea de crédito con garantía hipotecaria. Esto puede poner en riesgo su vivienda si no puede efectuar los pagos o si se atrasa. Y, si vende su vivienda, la mayoría de los planes HELOC le exigirán que pague su línea de crédito al mismo tiempo.
¿Cómo repago una línea de crédito con garantía hipotecaria?
Debido a que una HELOC es una línea de crédito, usted realiza pagos únicamente sobre el monto que realmente pide prestado, no por el monto total disponible. Una línea de crédito HELOC también puede brindarle ciertas ventajas impositivas que no están disponibles con otros tipos de préstamos. Hable con un contador o asesor de impuestos para obtener más detalles.
¿Cuánto dinero puede pedir prestado con una línea de crédito con garantía hipotecaria?
Eso depende de varios factores, entre los que se incluyen su capacidad y solvencia crediticia. Eso significa cuáles son sus antecedentes en términos de repagar dinero regularmente y cuál es el monto de sus deudas pendientes.
Cómo comparar los préstamos con garantía hipotecaria con las líneas de crédito con garantía hipotecaria
|
Préstamo con garantía hipotecaria |
Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) |
¿Qué es? |
Un monto fijo de dinero que usted toma prestado por un período establecido y que está garantizado con su vivienda. Por lo general, obtiene todo el dinero por adelantado. |
Una línea de crédito renovable, garantizada por su casa, de la que generalmente puede retirar fondos según sea necesario (como una tarjeta de crédito). |
APR |
Incluye puntos, comisiones y otros cargos. |
Se basa únicamente en el interés, no incluye puntos ni otros cargos de financiación. |
Tasa de interés |
Suele ser fija. |
Por lo general, es variable. |
¿Sobre qué monto se paga el interés? |
Sobre el monto total del préstamo (los intereses suelen estar incluidos en sus pagos mensuales). |
Únicamente sobre el dinero que usa, no sobre el monto total de dinero al que puede acceder. |
Salvaguardas y protecciones para las líneas de crédito con garantía hipotecaria
¿Qué salvaguardas federales se aplican a las líneas de crédito HELOC?
Conforme a la ley federal, los prestadores deben suministrarle información sobre:
- Los términos y costos de la línea de crédito, en la mayoría de los casos, cuando usted recibe un formulario de solicitud.
- La tasa APR y los términos de pago.
- Los cargos del otorgante del crédito para abrir, usar o mantener la cuenta, por ejemplo, cargo de solicitud, cargo anual o cargo de transacción.
- Los cargos aplicados por otras compañías para abrir la línea de crédito, por ejemplo, cargo de tasación, cargo por obtener un informe de crédito u honorarios de un abogado.
- Cualquier característica de tasa variable.
Los prestadores le deben entregar un folleto en el cual se describan las características generales de las líneas de crédito con garantía hipotecaria.
Si decide no tomar la línea de crédito HELOC debido a que se produjo un cambio en los términos que usted esperaba, el prestador le debe devolver todos los cargos que pagó.
Los prestadores también le deben conceder tres días hábiles, incluidos los sábados, pero no los domingos, para cancelar una línea de crédito HELOC, ese período generalmente comienza a correr a partir del momento en que usted abrió el plan o cuando reciba toda la información material, lo que ocurra más tarde:
- Usted puede cancelar la línea de crédito con garantía hipotecaria por cualquier motivo.
- Para cancelar, debe informar al prestador por escrito dentro del período de tres días. A partir de ese momento, el prestador debe cancelar su interés de propiedad sobre su casa y también debe devolverle los cargos que usted pagó para abrir el plan.
- En caso de que no le entreguen el aviso y documento informativo obligatorios, usted puede contar con hasta tres años a partir de la fecha de apertura del plan para rescindir la línea de crédito HELOC.
- Para obtener más información, consulte La Regla de Cancelación de Tres Días.
Por lo general, una vez que se abre el plan con garantía hipotecaria, y si usted paga según lo acordado, el prestador no puede cancelar su plan, exigirle que acelere el pago de su saldo pendiente ni tampoco puede cambiar los términos de su cuenta:
- El prestador puede suspender los adelantos de crédito sobre su cuenta durante cualquier período en el que las tasas de interés superen el límite máximo de la tasa de su acuerdo, según lo que se estipule en el contrato respecto de esta práctica.
- El prestador también puede congelar o reducir su línea de crédito si el valor de su propiedad cae significativamente por debajo del monto de la tasación, o si el prestador tiene fundamentos para creer que usted no podrá efectuar los pagos debido a un cambio material de sus circunstancias financieras. En ambos casos, usted puede hablar con el prestador para tratar de restaurar su línea de crédito o puede buscar otra hipoteca para cancelar su línea de crédito anterior y obtener otra nueva.
¿Cómo puedo evitar los posibles problemas con una línea de crédito con garantía hipotecaria?
Antes de firmar, lea atentamente los documentos de cierre del préstamo. Si la línea de crédito HELOC no es lo que esperaba o deseaba, no firme los papeles. Negocie para que le hagan los cambio o márchese.
Hipotecas de alto costo y de mayor precio
¿Qué protecciones especiales hay para las hipotecas de alto costo y las hipotecas de mayor precio?
Una hipoteca de alto costo es una hipoteca utilizada para comprar un hogar, un préstamo con garantía hipotecaria (o segunda hipoteca o refinanciación), o un HELOC que: está garantizada por su residencia principal y cuya tasa porcentual anual o APR (o los puntos y cargos aplicados) exceden determinados montos límites vinculados a las condiciones del mercado. Si usted tiene una hipoteca de alto costo, es posible que tenga derechos adicionales conforme a la ley federal llamada Ley de Protección de Propiedad de Vivienda y Amortización Hipotecaria (HOEPA) y la CFPB tiene más información sobre sus derechos especiales.
Si, en cambio, usted tiene una hipoteca de mayor precio con una tasa APR más alta que la tasa de referencia llamada tasa de oferta preferencial promedio (la tasa de interés aplicada a los prestatarios que tienen el mejor nivel de crédito), usted puede tener derechos adicionales. Puede tener estos derechos si su hipoteca de mayor precio se usa para comprar una casa, para un préstamo con garantía hipotecaria, una segunda hipoteca o una refinanciación garantizada por su residencia principal. Estas protecciones adicionales no se aplican a las líneas de crédito con garantía hipotecaria o HELOC. Si tiene un préstamo hipotecario de mayor precio, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene más información sobre sus derechos.
Prácticas de préstamos e hipotecas que pueden perjudicarlo
Si usted toma un préstamo de un prestador deshonesto, podría perder su casa y su dinero. Ciertos prestadores captan clientes entre propietarios de viviendas de edad avanzada, que tienen ingresos moderados o con problemas de crédito, y, luego, tratan de aprovecharse de ellos usando prácticas engañosas, desleales u otras prácticas ilegales como las siguientes.
- Préstamo a repetición: es cuando el prestador lo alienta a financiar repetidamente el préstamo, lo cual suele llevarlo a tomar más dinero en préstamo. Cada vez que refinancia, paga comisiones y puntos de interés adicionales, y esto aumenta su deuda.
- Seguro empaquetado: esto ocurre cuando el prestador le agrega un seguro de crédito u otros productos de seguro que tal vez usted no necesite.
- Gato por liebre: es cuando el prestador le ofrece determinados términos de préstamo cuando usted presenta la solicitud y, luego, lo presiona para que acepte cargos más altos cuando usted se presenta a firmar para completar el trato.
- Despojo de su amortización hipotecaria: esto involucra prácticas que reducen el valor de su casa, por ejemplo, cuando el prestador le otorga un préstamo sobre la base de la amortización hipotecaria de su casa, y no sobre su capacidad de repago. Si no puede hacer los pagos, podría terminar perdiendo su vivienda.
- Entre los productos no tradicionales se incluyen los préstamos con garantía hipotecaria que
- tienen pagos mensuales que aumentan, ya sea porque tienen tasas de interés variables o porque el pago mínimo no cubre el capital y los intereses adeudados,
- tienen pagos mensuales bajos, pero se debe pagar un pago extraordinario de suma global alto al final del plazo del préstamo. Si no puede hacer el pago global ni refinanciar, usted enfrentará una ejecución hipotecaria y la pérdida de su vivienda.
También se pueden encontrar prácticas perjudiciales relacionadas con la administración cotidiana (servicing, en inglés) de los pagos de su hipoteca. Hay varios tipos de abusos en la administración de préstamos, por ejemplo, cuando el prestador le aplica cargos incorrectos o no le entrega un resumen de cuenta completo y preciso ni tampoco le detalla las sumas de sus pagos. Aprenda más sobre sus derechos cuando paga las cuotas de su hipoteca.
Algunas de estas prácticas perjudiciales de préstamos con garantía hipotecaria infringen las leyes federales de crédito relacionadas con las divulgaciones sobre los términos de los préstamos; la cobranza de deudas y la discriminación por motivo de edad, género, estado civil, raza o nacionalidad. También puede tener derechos adicionales conforme a la ley estatal que tal vez le permitan entablar una demanda.
Reporte el fraude
Si piensa que su prestador infringió la ley, puede que desee comunicarse con el prestador o administrador para decírselo. Al mismo tiempo, es posible que desee establecer contacto con un abogado.
También puede reportar el fraude ante:
- El fiscal general de su estado.
- La agencia regulatoria de entidades bancarias.
- La Comisión Federal de Comercio (FTC) en ftc.gov.
- La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).