Cómo salir de las deudas

Hágalo usted mismo

Por dónde empezar?

Un presupuesto lo ayudará a ver en qué gasta su dinero y cómo podría gastarlo de manera diferente. Haga un presupuesto reuniendo sus facturas y recibos de pago. Use esta planilla para hacer un presupuesto como ayuda.

Si está atrasado con el pago de sus facturas, llame a los acreedores a los que les debe dinero. No se demore. Hágalo antes de que intervenga un cobrador de deudas. Dígales a sus acreedores lo que está pasando, y trate de negociar un nuevo plan de pago con cuotas más bajas que pueda manejar.

El acreedor podría estar dispuesto a negociar con usted. Incluso podría aceptar que le pague un monto inferior al que adeuda.

¿Qué pasa si mi deuda ya ha sido derivada a un cobrador de deudas?

Trate de hablar con el cobrador al menos una vez, incluso si usted piensa que no debe nada o que no puede pagar la deuda inmediatamente. De esa manera, usted puede averiguar más detalles sobre la deuda y confirmar si la deuda es realmente suya. No comparta su información personal ni financiera: no todas las personas que llaman diciendo que usted tiene una deuda son cobradores auténticos. Aprenda a identificar a los estafadores que sólo están tratando de obtener su información personal o quitarle su dinero.

Conozca cuáles son sus derechos cuando un cobrador de deudas se comunica con usted. Infórmese sobre lo que los cobradores pueden y no pueden hacer.

¿Qué sucede si mi deuda tiene muchos años de antigüedad?

Usualmente, la deuda no desaparece, pero los cobradores de deudas tienen una determinada cantidad de años para poder demandarlo para cobrarle una deuda. Esto se llama “statute of limitations” en inglés o “estatuto de limitaciones” o “plazo de prescripción”, y usualmente comienza a correr cuando usted incumple un pago de una deuda. Después de que venza el plazo del estatuto de limitaciones, su deuda impaga se considera “prescrita”. Una vez que una deuda prescribe, un cobrador de deudas no puede demandar ni amenazar con demandar a alguien para cobrarle una deuda.

La duración del estatuto de limitaciones depende del tipo de deuda y de la ley de su estado o del estado especificado en su contrato de crédito o acuerdo que originó la deuda. En algunos estados, si usted efectúa un pago o incluso si reconoce por escrito que debe esa deuda, el plazo se restablece desde cero y comienza un nuevo período del estatuto de limitaciones. En ese caso, su deuda ya no se considerará prescrita.

¿Qué pasa si tengo problemas para pagar mi hipoteca?

Comuníquese de inmediato con su prestador. No espere, o el prestador podría comenzar una ejecución hipotecaria. La mayoría de los prestadores estarán dispuestos a encontrar una solución si creen que usted está actuando de buena fe y su situación es sólo temporal.

Su prestador podría estar dispuesto a:

• Reducir el monto de sus pagos o suspenderlos por un breve periodo.
• Extender su período de repago para reducir el monto de sus pagos mensuales.

Antes de aceptar un nuevo plan de pago, averigüe si hay cargos adicionales u otras consecuencias. Si no puede acordar un plan con su prestador, comuníquese con una organización sin fines de lucro de asesoramiento en temas de vivienda. Busque una agencia de asesoramiento gratuita aprobada por HUD en el directorio del HUD (en inglés) o llame al 800-569-4287. No es necesario que pague a una compañía privada para que le provea estos servicios.

Algunas compañías prometen modificar su préstamo hipotecario o tomar otras medidas para salvar su casa, pero no cumplen sus promesas. Son estafadores. Nunca pague por adelantado a una compañía que le promete ayuda para obtener alivio en el pago de su hipoteca. Aprenda a reconocer las señales de una estafa de alivio de deuda para deudores hipotecarios y cómo evitarla.

¿Qué pasa si tengo problemas para pagar el préstamo de mi carro?

La mayoría de los contratos de financiación de carros establecen que el prestador puede recuperar o embargar su carro en cualquier momento en que usted entre en mora y no efectué los pagos de su carro. No es necesario que el prestador le envíe un aviso. Es posible que para que le devuelvan su carro embargado tenga que pagar el saldo del préstamo, más los costos de remolque y almacenamiento. Si no puede pagar esos costos, el prestador podría vender el carro.

Si usted sabe que se va a atrasar con los pagos del préstamo, tal vez le convenga vender el carro por su cuenta y pagar la deuda. Se evitará los gastos de la recuperación y un dato negativo en su informe de crédito.

¿Qué pasa si no puedo pagar mis préstamos estudiantiles?

Si tiene préstamos federales, el Departamento de Educación tiene diferentes programas de repago y perdón que podrían ayudarlo. La inscripción en estos programas es gratis. Consulte más información sobre sus opciones en el sitio web StudentAid.gov del Departamento de Educación o comunicándose con el administrador de su préstamo federal. También puede averiguar más sobre cómo superar el atraso de pago (en inglés) o mora.

Por lo general, usted tiene menos opciones con los préstamos estudiantiles privados, especialmente en lo que se refiere al perdón o cancelación del préstamo. Para explorar sus opciones, comuníquese directamente con el administrador de su préstamo. Si no sabe quién es el administrador de su préstamo estudiantil privado, fíjese en el último resumen de cuenta.

Usted no tiene que pagar para solicitar ayuda con su deuda de préstamos estudiantiles: lo puede hacer por su cuenta y gratuitamente. Las compañías de alivio de deudas de préstamos estudiantiles podrían decirle que reducirán el monto de sus pagos mensuales o que le conseguirán un perdón de su deuda, pero pueden empeorar aún más su situación.

¿Qué pasa si estoy muy atrasado con el pago de mi deuda de tarjeta de crédito?

Hable con la compañía emisora de su tarjeta de crédito. Busque el número de teléfono en su tarjeta o en el resumen de cuenta. Pregunte si están dispuestos a negociar una tasa de interés más baja para ahorrarse dinero. Y sugiera un plan de pago que pueda afrontar. No necesita pagar a una compañía para que hable con su compañía de tarjeta de crédito en su nombre: puede hacerlo usted mismo y gratuitamente.

Mantenga un buen registro de con quién habla, qué acordó hacer y los próximos pasos. Asegúrese de que le envíen una versión escrita de cualquier acuerdo que haga y guarde esa copia hasta que haya efectuado todos los pagos para evitar problemas en el futuro.

Si no paga al menos el pago mínimo mensual de su deuda durante varios meses, su puntaje de crédito puede verse afectado. Y si no efectúa los pagos mínimos mensuales durante 4 a 6 meses, su acreedor puede “cancelar” su deuda como una pérdida, lo que podría dañar aún más su puntaje de crédito. Aunque esto ocurra, usted seguirá debiendo la deuda. De hecho, el acreedor podría venderle su deuda a un cobrador de deudas que podría tratar de cobrársela. Pero es posible que los acreedores estén dispuestos a negociar con usted incluso después de registrar su deuda como una pérdida.

Cómo obtener ayuda

Considere trabajar con un programa de asesoramiento de crédito para que lo ayuden a administrar su dinero y sus deudas. Busque estos servicios en cooperativas de crédito, universidades, sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa (en inglés) y asesores de finanzas personales para militares. Muchas de estas organizaciones cobran cargos bajos por sus servicios, pero asegúrese de preguntar cuánto le cobrarán.

¿Qué harán los asesores de crédito?

Un buen asesor o consejero de crédito pasará tiempo con usted. El asesor le preguntará todo sobre sus finanzas y lo ayudará a elaborar un plan adecuado a sus necesidades.

Los asesores o consejeros de crédito fraudulentos

• le prometen solucionar todos sus problemas,
• le cobrarán mucho dinero antes de hacer algo.

¿Cómo puedo encontrar un asesor o consejero de crédito?

Entreviste a varios asesores de crédito antes de empezar a trabajar con uno. Los mejores no le prometerán solucionar todos sus problemas, Tampoco le cobrarán dinero antes de hacer algo.

A continuación, algunas preguntas que puede hacer:

• ¿Qué hará para ayudarme?
• ¿Cuánto tendré que pagar?
• ¿Tiene educación e información gratuitas?
• ¿Tiene licencia para trabajar aquí?

¿Cómo verifico la confiabilidad de una organización de asesoramiento de crédito?

El simple hecho de que una organización diga que es “sin fines de lucro” no garantiza que sus servicios sean gratuitos o asequibles, ni siquiera que sea una organización legítima. Algunas organizaciones de asesoramiento o consejería de crédito cobran cargos altos, y tal vez no se lo digan.

• Una organización de asesoramiento de crédito de buena reputación le debería enviar información gratuita sobre sus servicios antes de que usted diga nada sobre su situación.
• Verifique la reputación de las organizaciones que está considerando ante la oficina del fiscal general de su estado (en inglés) y con la agencia local de protección del consumidor. Ellos pueden informarle si registran quejas sobre esas organizaciones. Aunque no haya quejas sobre una organización, eso no garantiza que sea legítima. Además, pregunte si las compañías deben obtener una licencia para trabajar en su estado. Si así fuera, pregunte a las compañías que esté considerando si cuentan con la licencia requerida.
• El  Programa Trustee del Departamento de Justicia (en inglés) mantiene una lista de organizaciones de asesoramiento de crédito aprobadas para brindar consejería antes de la bancarrota, pero no endosa ninguna organización en particular.

Después de investigar los antecedentes de las organizaciones, haga preguntas específicas a cada uno de los candidatos finales. Escoja una organización que:

• No le cobre por adelantado por la ayuda que todavía no le brindó.
• Tenga asesores de crédito acreditados o certificados por una organización externa.
• Ofrezca una variedad de servicios que incluya consejería para hacer presupuestos, clases sobre el manejo de dinero y materiales educativos gratuitos.
• Le entregará una cotización específica por escrito indicando cualquier cargo o mensualidad.
• Le brindará ayuda, incluso si no puede afrontar el pago de los cargos o las contribuciones.

Asegúrese de que le entreguen todos los detalles y promesas por escrito, y lea atentamente cualquier contrato antes de firmarlo.

¿Qué es un plan de administración de deudas?

Por lo general, un plan de administración de deudas funciona de la siguiente manera:

• El consejero o asesor desarrolla un plan de pagos con usted y con sus acreedores. Sus acreedores pueden aceptar bajarle las tasas de interés o perdonarle el pago de determinados cargos.
• Usted deposita dinero todos los meses en una cuenta mantenida por la organización de consejería de crédito.
• El consejero utiliza el dinero de sus depósitos para pagar sus deudas no garantizadas, como sus facturas de tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles y facturas de gastos médicos según el plan de pago acordado.

Un buen consejero o asesor de crédito dedicará tiempo para revisar su situación financiera específica y luego le ofrecerá asesoramiento personalizado para ayudarlo a manejar su dinero. Después de esa revisión, un consejero podría recomendarle que se inscriba en un plan de administración de deudas que lo ayude a repagar sus deudas no garantizadas, como las deudas con tarjeta de crédito, préstamo estudiantil o gastos médicos. (Los planes de administración de deudas no son para las deudas garantizadas con un bien, como las deudas de casas o carros).

Pero si un asesor o consejero de crédito le dice que su única opción es un plan de administración de deudas, especialmente si no hizo una revisión detallada de sus finanzas, busque otro asesor.

Si usted y su consejero deciden que lo mejor para su situación es acordar un plan de administración de deudas, es una buena idea que se comunique con todos sus acreedores. Asegúrese de que sus acreedores le ofrezcan el mismo tipo de modificaciones y opciones que le describe el asesor de crédito.

¿Es una buena idea un plan de administración de deudas?

Depende de su situación. Un plan de administración de deudas exitoso requiere que usted realice pagos regulares y puntuales, y puede demorar 48 meses o más para completarlo. Es posible que tenga que aceptar no solicitar ni utilizar más crédito hasta que termine el plan. Ningún asesor o consejero de crédito legítimo le recomendará un plan de administración de deudas sin revisar detenidamente su situación financiera.

Los planes de administración de deudas no son una ayuda para todas las personas. Un buen asesor de crédito puede brindarle asistencia para decidir cuál podría ser la opción más útil para usted.

Liquidación de deudas

¿Qué es la liquidación de deudas?

Los programas de liquidación de deudas no son lo mismo que los planes de administración de deudas. Por lo general, son compañías con fines de lucro las que ofrecen programas de liquidación de deudas a personas con una deuda de tarjeta de crédito considerable. Las compañías negocian con sus acreedores para que usted pueda pagar una “liquidación”, o pago único por un monto de dinero que es inferior a lo que usted debe. Sus acreedores aceptan saldar su deuda cuando se haga efectivo el pago de ese monto. Mientras tanto, usted tiene que depositar una cantidad específica de dinero cada mes en una cuenta designada para ese propósito, hasta que tenga ahorros suficientes para pagar el monto acordado en su acuerdo de liquidación. A menudo, en estos programas lo animan a que deje de efectuar los pagos mensuales a sus acreedores.

En lugar de pagarle a una compañía para que hable con sus acreedores en su nombre, usted puede tratar de liquidar sus deudas por sí solo. Si usted llega a un acuerdo, pídale al acreedor que le envíe el acuerdo por escrito. Si su acuerdo involucra pagos atrasados o una negociación por un pago de un monto inferior al que adeuda, esto podría tener un efecto negativo para su informe y puntaje de crédito.

Ya sea que negocie un acuerdo usted mismo o contrate a una compañía para que lo haga por usted, tenga en cuenta que cualquier “ahorro” o descuento del monto que debía originalmente podría considerarse un ingreso y, por lo tanto, estar sujeto a impuestos.

Los programas de liquidación de deudas pueden ser arriesgados. Si una compañía no puede lograr que sus acreedores acepten liquidar sus deudas, usted podría terminar debiendo incluso más dinero en cargos por pagos atrasados e intereses. Incluso si una compañía de liquidación de deudas logra que sus acreedores acepten un acuerdo, usted todavía debe realizar los pagos durante el tiempo suficiente para liquidar sus deudas.

Hay algunas compañías de liquidación de deudas deshonestas que hacen promesas que no pueden cumplir, le cobran mucho dinero y luego hacen poco o nada para ayudarlo. De hecho, es posible que no logre liquidar todas sus deudas. Mientras que esté en un programa de liquidación de deudas, puede que siga recibiendo llamadas de cobradores de deudas y es probable que se perjudique su informe y puntaje de crédito. El proceso puede tardar años en completarse.

¿Qué debe decirme una compañía de liquidación de deudas por adelantado?

Si después de analizar los riesgos de esta opción, usted decide seguir adelante, también tiene que saber otras cosas. Antes de firmar el acuerdo por sus servicios, la compañía debe decirle:

• Los cargos, términos y condiciones del servicio.
• Cuánto tiempo transcurrirá hasta que se vean los resultados: cuántos meses o años pasarán hasta que hagan una oferta de liquidación a cada acreedor.
• Las posibles consecuencias negativas de dejar de pagar a sus acreedores (si el programa se basa en que deje de hacerlo).
• Cuánto debe ahorrar en la cuenta especial antes de que la compañía pueda hacerle una oferta a cada acreedor en su nombre.

¿Habló con una compañía que no le dijo alguna (o ninguna) de estas cosas? Aléjese.

Una compañía de liquidación de deudas no puede cobrar por sus servicios antes de liquidar sus deudas. Por lo general, hay dos tipos de cálculo diferentes para los cargos relacionados con los servicios de la compañía (una proporción del monto de la deuda liquidada o un porcentaje del monto ahorrado). Cada vez que la compañía de liquidación de deudas logra liquidar una de sus deudas con uno de sus acreedores, la compañía puede cobrarle únicamente una parte del cargo total por sus servicios.

Si trata con una compañía de liquidación de deudas, es posible que tenga que depositar dinero en una cuenta bancaria especial administrada por una tercera parte independiente. El dinero (y cualquier interés ganado) es suyo.

El administrador de la cuenta:

• Puede cobrarle un cargo lógico por el manejo de la cuenta.
• Debe transferir dinero de su cuenta para pagar a sus acreedores y a la compañía de liquidación de deudas cuando se produzca la liquidación.

La compañía de liquidación de deudas también debe decirle lo siguiente:

• Que los fondos son suyos y que tiene derecho a los intereses ganados.
• Que el administrador de la cuenta no está afiliado con el proveedor del servicio de liquidación de deudas y que no recibe una compensación por referidos.
• Que usted puede retirar su dinero en cualquier momento sin tener que pagar una multa.

¿Cuáles son los riesgos de la liquidación de deudas?

• Es posible que no termine todo el programa. Muchas personas tienen problemas para efectuar los pagos por un período de tiempo suficiente que les permita liquidar todas, o incluso algunas, de sus deudas. Y como consecuencia, abandonan el programa. En ese caso, usted se quedará sin el dinero que le pagó a la compañía de liquidación de deudas por las deudas que ya liquidó, seguirá debiendo las deudas que todavía no se liquidaron y es probable que en su informe de crédito figuren los pagos atrasados que pueden perjudicar su crédito. Antes de inscribirse en uno de estos programas, revise detenidamente su presupuesto para estar seguro de que podrá separar el monto del pago mensual requerido durante todo el tiempo que dure el programa.
• Podría tener un impacto negativo en su informe y puntaje de crédito. A menudo, en los programas de liquidación de deudas le piden o animan a que deje de enviar los pagos directamente a sus acreedores. Eso significa que se pueden acumular cargos por pagos atrasado y otras penalidades, lo cual lo puede hundirle aún más y perjudicar su crédito.
• Los acreedores podrían iniciar el proceso de cobranza de deuda. Mientras esté en el programa de liquidación de deudas es posible que siga recibiendo llamadas de cobradores de deudas. Incluso podrían demandarlo mientras espera un acuerdo. Si la compañía gana el caso, podría embargarle su salario o poner una detención o gravamen sobre su casa.
• Tal vez no logre liquidar todas sus deudas. Sus acreedores no están obligados a aceptar una negociación para liquidar el monto que usted les adeuda. A menudo, las compañías de liquidación de deudas tratan de negociar primero las deudas más bajas, por lo cual los intereses y los cargos se acumulan sobre las deudas de mayor monto.
• Podría haber consecuencias de impuestos. Todo ahorro que obtenga como resultado de los servicios de alivio de deudas puede ser considerado como un ingreso y puede estar sujeto a impuestos. Para analizar el impacto que podría tener en su situación, hable con un profesional de impuestos.

¿Cuáles son algunas de las señales que indican que estoy tratando con una estafa de liquidación de deudas?

Sólo los estafadores tratarán de cobrarle cargos por sus servicios antes de alcanzar un acuerdo de liquidación de sus deudas o de que se inscriba en un plan de administración de deudas.

A continuación, algunas otras señales que indican que está tratando con una estafa de liquidación de deudas:

• Sólo los estafadores le garantizarán la liquidación de todas sus deudas o que lograrán un perdón de su préstamo rápidamente.
• Sólo los estafadores tratarán de inscribirlo en su programa sin revisar primero su situación financiera.
• Sólo los estafadores le garantizarán resultados mediante un programa de alivio de deudas “del gobierno” que cancelará su deuda.
• Sólo los estafadores le dirán que deje de comunicarse con sus acreedores sin explicarle las graves consecuencias.
• Sólo los estafadores le dirán que pueden detener todas las demandas de cobro de deudas.

Para obtener más información sobre las compañías que está considerando, haga una búsqueda en internet ingresando el nombre de la compañía junto con las palabras “complaint” o “review”; si hace la búsqueda en español, reemplace esas palabras con “queja” o “comentario”. Lea las opiniones de otras personas. También verifique la reputación de cualquier compañía que esté considerando ante la oficina del fiscal general de su estado (en inglés) y la agencia local de protección del consumidor.

Préstamos de consolidación de deudas

¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?

Este tipo de préstamo consolida todas sus deudas en un único préstamo con un solo pago mensual. Una de las maneras de hacerlo es por medio de una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria. O también podría tomar un préstamo personal de consolidación de deudas en un banco o compañía financiera.

¿Cuáles son los riesgos de un préstamo de consolidación de deudas?

Algunos de estos préstamos requieren que usted ponga su casa como garantía. Si no puede realizar los pagos, o si se atrasa con sus pagos, podría perder su casa. La mayoría de los préstamos de consolidación tienen costos. Además del interés, es posible que tenga que pagar “puntos”, un punto equivale al uno por ciento del monto total que tome prestado. Esta puede ser una manera costosa de obtener dinero, así que haga algunos cálculos para ver si vale la pena para su caso.

Bancarrota

¿Qué consecuencias tiene la bancarrota personal?

La gente que se declara en bancarrota obtiene un descargo de sus deudas: una orden de la corte que establece que usted no tiene que pagar ciertas deudas.

Por lo general, la bancarrota se considera como la última opción debido al impacto negativo que tiene sobre su crédito a largo plazo. La información sobre una bancarrota permanece registrada en su informe de crédito por un período de 10 años. Eso puede dificultar sus posibilidades de obtener crédito, comprar una casa, conseguir un seguro de vida o un empleo. Aún así, la bancarrota podría ofrecer la oportunidad de empezar desde cero si está atravesando serios problemas financieros.

¿Cuáles son los tipos de bancarrota personal?

Los dos tipos principales de bancarrota personal son el Capítulo 13 y el Capítulo 7. Usted se acoge a una de estas dos posibilidades en una corte federal de bancarrota, también llamada corte de quiebras. Los cargos de presentación de una declaración de bancarrota son de varios cientos de dólares, y los honorarios del abogado son adicionales. Para obtener más información, visite el sitio web de las Cortes de Estados Unidos (en inglés).

Con ambos tipos de bancarrota se puede establecer el descargo y se pueden eliminar las deudas no garantizadas, por ejemplo, las deudas con tarjeta de crédito o por gastos médicos, y también se pueden detener las ejecuciones hipotecarias, recuperaciones, embargos y cortes de servicios públicos, al igual que las actividades de cobranza de deudas. Las exenciones por bancarrota le permiten conservar ciertos activos. Cada estado tiene sus propias reglas sobre la cantidad y el tipo de activos exentos de bancarrota.

¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 13 y el Capítulo 7 de bancarrota?

Por lo general, el Capítulo 13 permite que las personas que reciben ingresos fijos y estables puedan conservar sus bienes, como una casa o un carro. Bajo el Capítulo 13, la corte aprueba un plan de repago que le permite pagar algunas de sus deudas dentro de un período de entre tres y cinco años, en lugar de perder sus bienes. Después de efectuar todos los pagos establecidos en el plan, la corte lo libera de su deuda de modo que usted no adeuda nada más.

La bancarrota bajo el Capítulo 7 se conoce como bancarrota directa. Por lo general, la bancarrota conforme al Capítulo 7 implica la liquidación de todos sus bienes no exentos. Los bienes exentos podrían incluir carros, herramientas relacionadas con su trabajo y muebles básicos de su casa. Algunos de sus bienes podrían ser vendidos por un oficial designado por la corte, llamado trustee, o podrían entregárselos a sus acreedores.

¿Qué tipos de deudas no se eliminan con la bancarrota personal?

La bancarrota personal normalmente no elimina las deudas de manutención infantil, pensión alimenticia, multas, impuestos, ni la mayoría de las obligaciones de préstamos estudiantiles, a menos que usted pueda demostrar que atraviesa una situación de dificultad extrema. Además, bajo el Capítulo 13, a menos que usted tenga un plan aceptable para ponerse al día con sus deudas, la bancarrota normalmente no le permite conservar su propiedad si su acreedor tiene un gravamen o interés financiero sobre la propiedad.

¿Qué tengo que hacer antes de declararme en bancarrota?

Antes de presentar los papeles para acogerse al descargo de la bancarrota, usted tiene que recibir asesoramiento de crédito por parte de una organización aprobada por el gobierno hasta seis meses antes de acogerse al alivio de bancarrota. Busque una lista de todas las agencias aprobadas por el gobierno, estado por estado, en el sitio web del Programa Trustee (en inglés), la organización del Departamento de Justicia que supervisa a los trustees y los casos de bancarrota. Tiene que presentar un certificado ante la corte de bancarrotas donde conste que usted tomó el curso.

Además, antes de presentar los papeles para una bancarrota bajo el Capítulo 7, usted debe someterse a una “prueba de verificación de ingresos y recursos” donde usted confirma que sus ingresos no superan cierto monto. El monto varía según el estado y es publicado por el Programa Trustee del Departamento de Justicia (en inglés).

¿Qué tengo que hacer después de presentarme en bancarrota?

Usted tiene que tomar un curso de educación para deudores en una organización aprobada por el gobierno sobre temas tales como hacer un presupuesto, la administración de dinero y el uso prudente del crédito. Para encontrar una organización de consejería, revise la lista de proveedores de educación para deudores aprobados (en inglés). Tiene que presentar un certificado ante la corte de bancarrotas donde conste que usted tomó el curso.

Reparación de crédito

¿Hay algo que pueda hacer para mejorar mi crédito después de pagar mis deudas?

No crea a nadie que le prometa reparar su crédito eliminando información correcta de su informe de crédito. Eso es ilegal, especialmente si le dicen que dispute una deuda que usted sabe que es suya. Solamente el tiempo puede eliminar la información negativa, si la información es correcta. Una compañía de informes de crédito puede reportar la mayor parte de la información negativa correctamente registrada durante siete años y la información sobre una bancarrota durante 10 años. La información sobre una sentencia en su contra se puede reportar durante siete años o hasta que se cumpla el plazo del estatuto de limitaciones o prescripción, se aplicará el plazo más largo. El periodo de reporte de siete años comienza a correr a partir de la fecha del evento.

Puede seguir algunos pasos para reparar su crédito con el transcurso del tiempo y construir un historial de crédito sólido. Esto incluye pagar sus facturas a tiempo, saldar sus deudas (especialmente las de tarjetas de crédito), no contraer nuevas deudas y corregir errores en su informe de crédito disputando esos errores ante las compañías de informes de crédito.

¿Cuáles son algunas de las señales que indican que estoy tratando con una estafa de reparación de crédito?

Los estafadores de reparación de crédito hacen y dicen cosas que son ilegales. Cobran cargos por adelantado ilegalmente sin brindarle ayuda. Los estafadores hacen cosas tales como disputar información de su informe de crédito que usted sabe que es verdadera, pedirle que mienta en las solicitudes de crédito o préstamos o presentar un reporte de robo de identidad falso. Algunos estafadores prometen crear una nueva identidad de crédito u ocultar sus malos antecedentes de crédito o una bancarrota. Estas no son sólo malas ideas, son actos ilegales y pueden perjudicar su crédito.

Estas compañías suelen usar números de Seguro Social robados o decirle a la gente que solicite un Número de Identificación de Empleador (EIN) al IRS bajo el pretexto de crear nuevos informes de crédito. Si en una solicitud de crédito usted usa otro número que no sea el suyo, o si presenta un reporte de robo de identidad falso, podría enfrentar multas o prisión. Y si alguien le dice que dispute una deuda que usted sabe que es suya, pues bien, eso es ilegal. Aprenda más sobre la reparación de crédito en ftc.gov/ReparaciondeCredito.

Reporte las estafas de alivio de deudas

Si tiene un problema con una compañía de liquidación de deudas u otra compañía de alivio de deudas, o si ve una estafa, fraude o mala práctica comercial, repórtelo ante:

• La FTC en ReporteFraude.ftc.gov,
• el  fiscal general de su estado (en inglés),
• su  oficina local de asuntos del consumidor.