Cómo salir de las deudas

Autoayuda

¿Cómo puedo salir de las deudas?

Comience por hacer un presupuesto, un plan sobre cómo gastará su dinero cada mes. Esto le ayudará a ver en qué gasta su dinero y cómo podría gastarlo de manera diferente.

Para hacer un presupuesto:

• junte sus facturas (luz, agua, electricidad, teléfono, seguro, etc.) y comprobantes de pago
• revise los recibos para ver lo que normalmente gasta en comestibles, entretenimiento, transporte, ropa y gastos diarios
• y sume todos los cheques de pago y cualquier otro ingreso, y reste sus gastos de eso

Cuando termine, busque las cosas que podría cambiar en su presupuesto, de manera que le quede más dinero cada mes. Su objetivo es detener el aumento de su deuda, y también reducir la deuda que ya tiene, si puede. Puede encontrar información sobre técnicas presupuestarias y de manejo del dinero en línea, en su biblioteca pública y en librerías.

¿Qué pasa si me atraso con el pago de mis facturas?

No espere. Llame a sus acreedores, que son las compañías a las que le debe dinero. Haga esto antes de que se involucre un cobrador de deudas. Dígales lo que está pasando, y trate de conseguir un nuevo plan con pagos más bajos que usted pueda afrontar.

¿Qué pasa si mi deuda ya ha pasado a un cobrador de deudas?

Sería bueno que conversara con el cobrador por lo menos una vez, incluso si usted cree que no debe nada o que no puede pagar la deuda inmediatamente. De esa forma usted puede confirmar si la deuda es realmente suya, y averiguar más detalles sobre la deuda.

Antes de que converse con un cobrador, conozca las reglas que debe seguir un cobrador de deudas. Por ejemplo, un cobrador de deudas tiene que decirle: cuánto dinero debe, a quién le debe ese dinero, y qué hacer si usted piensa que la deuda no es suya. Y si usted le dice a su cobrador por escrito que cree que la deuda no es suya, el cobrador le tiene que enviar una verificación de la deuda, como por ejemplo, una copia del recibo con la cantidad que debe, por correo. Un cobrador de deudas también tiene reglas sobre cómo recaudar una deuda. Por ejemplo, un cobrador no puede:

• llamarlo antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m., a menos que usted haya acordado eso
• llamarlo a su trabajo si el cobrador es informado que usted no puede recibir llamadas en el trabajo
• informar a nadie más sobre su deuda
• agobiarlo o mentirle

Si la deuda es antigua, revise la ley de su estado para averiguar si la deuda “prescribe con el tiempo”.

Cuando una deuda "prescribe", un cobrador no puede demandarlo para recaudar el dinero de la deuda. Hacer un pago de una deuda que haya prescrito puede "renovar" el tiempo de la deuda nuevamente, de manera que es importante que verifique antes de pagar. Aprenda más sobre sus derechos y las reglas que deben seguir los cobradores en ftc.gov/debtcollection.

¿Qué pasa si tengo problemas para pagar mi hipoteca?

Si está atrasado en su hipoteca, llame a su prestador inmediatamente. No espere, o el prestador podría ejecutar la hipoteca de su casa. La mayoría de los prestadores tendrán buena disposición para ofrecerle una solución si creen que usted está actuando de buena fe y su situación es solo temporal.

Es muy posible que su prestador esté dispuesto a:

• bajar o suspender sus pagos por un periodo corto
• extender su periodo de repago para rebajar sus pagos mensuales

Antes de que usted acepte un plan, averigüe si hay cobros adicionales u otras consecuencias. Si no puede lograr un plan con su prestador, llame a una agencia sin fines de lucro de asesoría en temas de vivienda. Puede llamar a un consejero certificado de HUD al 888-995-HOPE (4673); el servicio es sin costo alguno para usted. También puede llamar a la oficina local del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. o a la autoridad de la vivienda en su estado, ciudad o condado. No tiene que pagar a una compañía privada para estos servicios. Y asegúrese de conocer los signos de una estafa de alivio de deuda de hipotecas y cómo evitarlas.

¿Qué pasa si tengo problemas para pagar la deuda de mi automóvil?

La mayoría de los contratos de financiamiento de automóvil establecen que el prestador puede embargar su automóvil en cualquier momento en que usted se encuentre atrasado y no haga los pagos de su automóvil. No es necesario que le envíen un aviso. Si su automóvil es embargado, tendrá que pagar el saldo del préstamo, más los costos de remolque y almacenamiento, para recuperarlo. Si no puede, el prestador puede vender el automóvil.

Si usted sabe que va a caer en morosidad, sería mejor que vendiera el automóvil usted mismo y pague la deuda. Evitará los costos del embargo y una anotación negativa en su informe de crédito.

¿Qué pasa si tengo problemas para pagar la deuda de mi préstamo estudiantil?

Si tiene préstamos federales (préstamos del gobierno), el Departamento de Educación tiene diferentes programas que podrían ayudarle. Solicitar estos programas es gratuito. Puede averiguar más sobre sus opciones en el sitio StudentAid.gov del Departamento de Educación o comunicándose con su recaudador del préstamo federal para estudiante. También puede averiguar más sobre cómo salir de su estado de morosidad.

Con los préstamos estudiantiles privados, comúnmente usted tiene pocas opciones, especialmente cuando se trata de la condonación o cancelación de la deuda del préstamo. Para explorar su opciones, comuníquese directamente con su recaudador del préstamo. Si no sabe quién es su recaudador, vea el último estado de cuenta de su préstamo estudiantil.

No tiene la obligación de pagar para que le ayuden con sus préstamos estudiantiles. Una compañía no puede hacer nada que usted no pueda hacer por sí mismo. Las compañías de alivio de deuda de préstamos estudiantiles que dicen que reducirán sus pagos mensuales o que condonarán la deuda de sus préstamos pueden dejarlo en peor situación.

Consejería financiera

¿Qué es una agencia de consejería financiera?

Una agencia de consejería financiera, con buena reputación, puede asesorarlo en el manejo de su dinero y sus deudas, ayudarlo a desarrollar un presupuesto, ofrecerle materiales y talleres educativos gratis, y ayudarlo a crear un plan para pagar su deuda. Sus consejeros están capacitados y certificados en asuntos de crédito, manejo de dinero y deudas, y técnicas presupuestarias.

Los buenos consejeros invertirán tiempo para conversar con usted sobre toda su situación financiera, antes de proponer un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. Su primera sesión normalmente durará una hora, con una oferta de sesiones de seguimiento. Los buenos consejeros no prometerán arreglar sus problemas ni le pedirán que pague un montón de dinero antes de hacer algo.

¿Cómo puedo encontrar a un consejero financiero en quien pueda confiar?

La mayoría de las agencias de consejería financiera con buena reputación son agencias sin fines de lucro que aplican un cargo bajo y ofrecen sus servicios a través de agencias locales, en línea o por teléfono. Busque a un consejero financiero con quien pueda reunirse en persona. A menudo puede encontrar programas de consejería financiera sin fines de lucro a través de:

• cooperativas de ahorro
• universidades
• bases militares
• sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de EE. UU.

Su institución financiera o agencia local de protección al consumidor también podría referirlo a un consejero financiero.

¿Cómo reviso a una agencia de consejería financiera?

Simplemente porque la organización es sin fines de lucro no garantiza que sus servicios sean gratuitos o asequibles, o que sean legítimos. Algunas agencias de consejería financiera aplican cargos muy altos, que tal vez nunca se lo digan.

Una agencia de consejería financiera con buena reputación le debería enviar información gratuita sobre sus servicios antes de que usted diga cualquier cosa de su situación. Puede averiguar sobre las agencias que está considerando con el Fiscal General de su estado y la agencia local de protección al consumidor. Ellos pueden informarle si tienen reclamaciones sobre esas agencias. Incluso si no hubiesen reclamaciones, no está garantizado que sean legítimas. También pregunte al Fiscal General de su estado si se requiere que la compañía esté autorizada para trabajar en su estado y, de ser así, pregunte si las compañías que está considerando tienen esa autorización. El Programa de la Sindicatura de los Estados Unidos mantiene una lista de agencias de consejería financiera aprobadas para proveer consejería sobre la bancarrota, pero no endosa a ninguna agencia en particular de la lista.

Después que usted haya hecho la investigación de antecedentes de las agencias, haga preguntas específicas a cada una de las candidatas finales. Elija una agencia que:

• tenga consejeros financieros acreditados o certificados por una organización externa
• ofrezca una gama de servicios que incluya consejería para hacer presupuestos, clases sobre el manejo del dinero y materiales educativos gratuitos
• le dé una cotización por escrito especificando cualquier pago único o pagos mensuales
• le ayude incluso si no puede afrontar los pagos o las contribuciones

Asegúrese de recibir todos los detalles y promesas por escrito, y lea detenidamente cualquier contrato antes de firmarlo.

¿Qué es un plan de manejo de deudas?

Después que una agencia de consejería financiera haya revisado completamente su situación financiera, podría recomendarle que se inscriba en un plan de manejo de deudas como una ayuda para que pueda pagar sus deudas. Los planes de manejo de deudas son para las deudas “sin garantía”, como por ejemplo, las deudas de tarjetas de crédito y médicas. No son para las deudas “garantizadas”, como las deudas de casas o automóviles.

En un plan de manejo de deudas, un consejero financiero consulta para ver si usted y las compañías involucradas pueden acordar un plan para que usted pueda repagar el dinero que les debe. Una vez que se logra este acuerdo, cada mes usted deposita dinero en una cuenta mantenida por su agencia de consejería financiera. El consejero financiero utiliza el dinero para pagar sus facturas de acuerdo con un programa de pago acordado. Usted no deja de pagar hasta cancelar toda su deuda.

¿Es una buena idea el plan de manejo de deudas?

Si el plan de manejo de deudas es una buena idea depende de su situación. No sirve para todos. Un buen consejero financiero invertirá tiempo revisando su situación financiera específica y enseguida le ofrecerá su consejo personalizado para ayudarlo a manejar su dinero. Si el consejero financiero le dice que un plan de manejo de deudas es su única opción sin hacer ninguna de estas cosas primero, busque otro consejero.

Si usted y su consejero financiero deciden que un plan de manejo de deudas es lo que mejor se acomoda a su situación, es una buena idea que averigüe con todos sus acreedores para confirmar que lo que ellos ofrecen es lo que el consejero le ha explicado.

Un plan exitoso de manejo de deudas requiere que usted haga pagos regulares a tiempo, y puede completarse en un plazo de 48 o más meses. Usted tendrá que dar su consentimiento que no solicitará — ni utilizará — ningún otro crédito hasta que complete el plan.

Otros servicios de alivio de deudas

¿Qué es una liquidación de deudas?

Los programas de liquidación de deudas son distintos a los planes de manejo de deudas. Los programas de liquidación de deudas comúnmente son ofrecidos por compañías con fines de lucro a personas con una deuda importante de tarjetas de crédito. Las compañías negocian con sus acreedores para que usted pueda pagar una “liquidación”, o pago único de dinero, que es menor a lo que usted debe para liquidar su deuda. En el intertanto, usted tiene que depositar una cantidad específica de dinero cada mes en una cuenta designada, hasta que tenga ahorros suficientes para pagar el monto de liquidación acordado. El proceso puede tomar años para completarse.

¿Qué debe decirme una compañía de liquidación de deudas abiertamente?

Antes de firmar por sus servicios, la compañía debe decirle:

• los cargos y los términos y condiciones del servicio
• cuánto tiempo llevará para ver resultados
• las posibles consecuencias negativas de dejar de pagar a sus acreedores
• cuánto debe ahorrar en la cuenta especial antes que la compañía pueda hacer una oferta a cada acreedor en su nombre
• que el dinero que usted ahorre en la cuenta, más el interés, es suyo, y que usted puede retirarlo en cualquier momento sin ninguna multa

¿Es la liquidación de multas una buena idea?

La liquidación de deudas puede ser peligrosa. Si la compañía no puede lograr que los acreedores liquiden sus deudas, usted podría deber incluso más dinero al final por concepto de intereses y cargos atrasados. Incluso si una compañía de liquidación de deudas logra un acuerdo con sus acreedores, usted todavía tendrá que hacer pagos por un periodo largo para logar completar el monto de liquidación acordado. También tiene que tener cuidado con las compañías deshonestas que hacen promesas que no pueden cumplir, cobran un montón de dinero y luego hacen poco o nada para ayudarlo.

Los programas de liquidación de deudas también podrían indicarle que deje de enviar los pagos a sus acreedores. Dichos programas tienen la obligación de informarle que todo esto puede tener un impacto negativo en su informe de crédito y otras consecuencias graves, como por ejemplo, cargos y multas por pagos atrasados, lo que ahondará incluso más su precaria situación financiera. Usted también podría recibir llamadas de sus acreedores o cobradores de deudas, o podría ser demandado para que pague. Basado en las leyes de su estado, si sus acreedores o cobradores de deudas ganan la demanda contra usted, podrían confiscar sus salarios o cuentas bancarias, o incluso poner un gravamen contra su casa.

Dependiendo de su situación financiera, cualquier ahorro que usted obtenga de su programa de liquidación de deudas podría ser considerado imponible.

¿Cuáles son algunos signos que debo prestar atención para saber si se trata de una estafa de alivio de deudas?

Evite cualquier organización de alivio de deudas — ya sea que ofrezca consejería financiera, liquidación de deudas o cualquier otro servicio — que:

• ofrezca liquidar todas sus deudas o proveer la condonación rápida de sus deudas
• intente recaudar pagos antes de alcanzar cualquier acuerdo de liquidación o trate de inscribirlo en un plan de manejo de deudas
• intente inscribirlo en su programa sin primero revisar su situación financiera
• se anuncie como un “nuevo programa del gobierno”
• le dice que deje de comunicarse con sus acreedores, pero no le explica las graves consecuencias
• le dice que puede parar todas las llamadas y demandas de los cobradores de deudas

Ingrese el nombre de la compañía con la palabra "complaints" (reclamaciones) en el motor de búsqueda. Lea lo que otras personas tienen que decir con respecto a las compañías que está considerando. También averigüe sobre cualquier agencia que esté considerando con el Fiscal General de su estado y la agencia local de protección al consumidor.

Préstamos de consolidación de deudas

¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?

Otra forma que la gente usa para rebajar los pagos mensuales de su deuda es consolidar la deuda a través de una segunda hipoteca o de una línea de crédito contra la plusvalía de la casa, o tomando un préstamo personal de consolidación de deudas de un banco o una compañía financiera.

¿Son los préstamos de consolidación de deudas una buena idea?

Algunos de estos préstamos exigen que usted ponga su casa como garantía. Si usted no puede hacer los pagos — o si se atrasa en los pagos — usted podría perder su casa. La mayoría de los préstamos de consolidación tienen costos. Además del interés, es posible que tenga que pagar "puntos", un punto es igual al uno por ciento del monto total del préstamo.

Bancarrota

¿Qué consecuencias tiene acogerse a la bancarrota?

La gente que se acoge a la bancarrota recibe una eliminación de la deuda - una orden de la corte que dice que usted no tiene que pagar ciertas deudas. La bancarrota generalmente se considera como la última opción debido al impacto negativo a largo plazo en su crédito. La información de la bancarrota (la fecha de la presentación y la fecha de eliminación de la deuda) permanece en su informe de crédito durante 10 años, y puede dificultarsu obtención de crédito, comprar una casa, comprar un seguro de vida o conseguir un trabajo. Pero incluso así, la bancarrota puede ofrecer un inicio de cero a una persona que haya caído en una crisis económica profunda.

¿Cuáles son los tipos de bancarrota personal?

Los dos tipos principales de bancarrota personal son el Capítulo 13 y el Capítulo 7. Usted se acoge a una de estas modalidades en una corte federal de bancarrota. Los cargos de presentación de la bancarrota son de varios cientos de dólares, y los honorarios del abogado son adicionales. Para obtener más información, visite las Cortes de los Estados Unidos.

Los dos tipos de bancarrota pueden eliminar las deudas sin garantía, como por ejemplo, tarjetas de crédito o deudas médicas, y pueden detener ejecuciones de hipoteca, expropiaciones, embargos y cortes de servicios públicos, al igual que las actividades de cobranza de deudas. Ambas le brindan la posibilidad de mantener ciertos bienes, aunque el monto exento depende de su estado.

¿Cuáles son las diferencias entre una bancarrota Capítulo 13 y una Capítulo 7?

La bancarrota Capítulo 13 permite a las personas con ingresos permanentes mantener sus propiedades, como una casa o un automóvil que, de lo contrario, podrían perder a través del proceso de bancarrota. En el Capítulo 13, la corte aprueba un plan de pagos que le permite pagar sus deudas en tres a cinco años, en lugar de perder alguna propiedad. Después que hace todos los pagos bajo el plan, usted recibe una eliminación de sus deudas.

El Capítulo 7 se conoce directamente como bancarrota total. Implica la liquidación de todos sus bienes no exentos. Los bienes exentos podrían incluir automóviles, herramienta relacionadas con su trabajo y muebles básicos de su casa. Algunas de sus propiedades podrían ser vendidas por un síndico designado por la corte o bien podrían entregarse a sus acreedores.

¿Qué tipo de deuda no se elimina con la bancarrota personal?

La bancarrota personal normalmente no elimina las deudas de manutención de menores, pensión alimenticia, multas, impuestos, ni las obligaciones de préstamos estudiantiles en general, a menos que usted pueda demostrar dificultades excesivas. Y, a menos que usted tenga un plan aceptable para ponerse al día en su deuda bajo el Capítulo 13, la bancarrota normalmente no le permite mantener su propiedad si el acreedor tiene la hipoteca impaga o un gravamen sobre la casa.

¿Qué necesito hacer antes de acogerme a bancarrota?

Necesita hacer clases de consejería financiera con una organización aprobada por el gobierno hasta seis meses antes de acogerse al alivio de bancarrota. Puede encontrar una lista de todas las agencias aprobadas por estado en el Programa de la Sindicadura de los Estados Unidos, la organización dentro del Departamento de Justicia que supervisa a los síndicos y los casos de bancarrota.

Además, antes de acogerse a un caso de bancarrota Capítulo 7, usted debe cumplir con una "prueba de verificación de recursos" donde usted confirma que su ingresos no exceden de cierto monto. El monto varía según el estado y es publicado por el Programa de la Sindicadura de los Estados Unidos.

Reparación del crédito

Después de pagar mi deuda, ¿hay algo que pueda hacer con mi crédito?

Nadie puede legalmente eliminar la información negativa de su informe de crédito — de manera que no le crea a nadie que le diga lo contrario.

Solamente el tiempo puede eliminar la información negativa exacta. Una compañía de informes de crédito puede reportar la información negativa exacta durante siete años y la información de la bancarrota durante 10 años. La información sobre un fallo sin pagar contra usted se puede reportar durante siete años o hasta que la ley de prescripción lo disponga, lo que sea más amplio. El periodo de información de siete años comienza desde el día que ocurrió el fallo. Pero hay acciones que usted puede tomar para reparar su crédito con el tiempo. 

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