Cómo salir de las deudas

Lo que puede hacer por su cuenta

¿Por dónde empezar?

Un presupuesto es una hoja de ruta que le servirá para planificar sus finanzas y controlar en qué gasta su dinero. Un presupuesto es una herramienta útil, tanto si se está esforzando para llegar a fin de mes como si tiene un ingreso extra y quiere ajustar sus objetivos de ahorro. Esto lo ayudará a ver en qué gasta su dinero y cómo podría gastarlo de manera diferente.

Para hacer un presupuesto:

• Junte sus facturas (servicios públicos, seguro, etc.) y los comprobantes de pago.
• Reúna los recibos de las cosas en las que comúnmente gasta su dinero, como alimentos, entretenimiento, transporte, ropa y gastos diarios.
• Sume todos sus cheques de pago y cualquier otro ingreso que reciba. Reste los gastos a ese total.

Cuando termine de hacer esa cuenta, busque las cosas que podría cambiar en su presupuesto para que le quede más dinero cada mes. Su objetivo es dejar de sumar más dinero a sus deudas, y en lo posible, también pagar las deudas que ya tiene. Puede encontrar información sobre cómo crear un presupuesto y administrar su dinero en internet, en su biblioteca pública y en librerías. Para crear y ajustar su presupuesto, échele un vistazo a esta planilla de cálculo. 

Si se atrasa con el pago de sus facturas, no se demore en llamar a los acreedores a los que les debe dinero. Hágalo antes de que se involucre un cobrador de deudas. Dígales a sus acreedores lo que está pasando, y trate de conseguir un nuevo plan con pagos más bajos y más manejables para su situación.

¿Qué pasa si mi deuda ya ha sido derivada a un cobrador de deudas?

Es posible que desee hablar con el cobrador al menos una vez, incluso si usted piensa que no debe nada o que no puede pagar la deuda inmediatamente. De esa forma, usted puede averiguar más detalles sobre la deuda y confirmar si la deuda es realmente suya. Al hablar con un cobrador de deudas, tenga cuidado de no darle su información personal o financiera, especialmente si todavía no está familiarizado con el cobrador. No todas las personas que llaman por teléfono diciendo que usted tiene una deuda son cobradores auténticos. Algunos de estos individuos son estafadores que solo están tratando de quitarle su dinero.

Un cobrador debe entregarle “información de validación” sobre la deuda. Un cobrador tiene que darle esta información ya sea durante su primera llamada telefónica o por escrito dentro de los cinco días siguientes a la fecha en que se comunicó con usted por primera vez.

El cobrador debe decirle lo siguiente:

• Cuánto dinero debe.
• El nombre del acreedor al que usted le debe el dinero.
• Cómo conseguir el nombre del acreedor original.
• Lo que tiene que hacer usted si piensa que esa deuda no es suya.

También puede hacer que un cobrador de deudas deje de comunicarse con usted, en cualquier momento, enviándole una carta por correo para pedirle que deje de contactarlo.

Los cobradores no pueden acosarlo. Por ejemplo, los cobradores:

• No pueden amenazarlo con hacerle daño.
• No pueden usar un lenguaje obsceno o insultante.
  • No pueden llamarlo reiteradas veces por teléfono para molestarlo o acosarlo.

Los cobradores no pueden mentir. Por ejemplo, los cobradores:

• No le pueden decir que debe un monto distinto al que realmente adeuda.
• No se pueden hacer pasar por abogados o por funcionarios del gobierno.
• No le pueden decir que lo arrestarán, o que tomarán una acción legal en su contra si no es verdad.

Los cobradores no pueden tratarlo injustamente. Por ejemplo, los cobradores:

• No pueden tratar de cobrarle intereses, cargos u otros importes además del monto que usted adeuda, a menos que el contrato original o una ley establezca que está permitido.
• No pueden depositar un cheque con fecha posterior antes de la fecha indicada.
• No pueden revelar sus deudas públicamente, lo cual incluye que no tienen permitido enviar tarjetas postales o sobres con información visible que indique que usted adeuda dinero.

¿Qué sucede si mi deuda tiene muchos años de antigüedad?

Usualmente, la deuda no desaparece, pero los cobradores de deudas tienen una determinada cantidad de años para poder demandarlo para cobrarle una deuda. Este período de tiempo se llama “estatuto de limitaciones” o “plazo de prescripción”, y usualmente comienza a correr cuando usted omite un pago de una deuda por primera vez. Después de que se vence el plazo del estatuto de limitaciones o prescripción, su deuda impaga se considera “prescrita”. Eso significa que el cobrador ya no lo puede demandar, o amenazarlo con una demanda, para que pague la deuda porque ya transcurrió demasiado tiempo. Es ilegal que un cobrador de deudas lo demande por no pagar una deuda prescrita. Si lo demandan por una deuda prescrita, dígale al juez que el estatuto de limitaciones venció y la deuda prescribió.

La duración del estatuto de limitaciones depende del tipo de deuda y de la ley de su estado o del estado especificado en el contrato o acuerdo de crédito que originó la deuda.

Conforme a la ley de algunos estados, si usted efectúa un pago, o incluso si reconoce por escrito que usted debe esa deuda, la deuda deja de estar prescrita. El reloj vuelve a cero y comienza un nuevo período de estatuto de limitaciones.

¿Qué debo hacer si tengo problemas para realizar los pagos de mi hipoteca?

Comuníquese de inmediato con su prestador. No espere, o el prestador podría ejecutar la hipoteca de su casa. La mayoría de los prestadores estarán dispuestos a ofrecerle una solución si creen que usted está actuando de buena fe y su situación es solo temporal.

Es muy posible que su prestador esté dispuesto a:

• Reducir el monto de sus pagos o suspenderlos por un breve periodo.
• Extender su periodo de repago para reducir el monto de sus pagos mensuales.

Antes de aceptar un nuevo plan de pago, averigüe si hay cargos adicionales u otras consecuencias. Si no puede acordar un plan con su prestador, llame a una organización sin fines de lucro de asesoramiento en temas de vivienda. Para hablar sin cargo con un asesor de vivienda certificado por el HUD, llame al 800-569-4287. También puede llamar a la oficina local del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano o a la autoridad de vivienda de su estado, ciudad, o condado. No es necesario que le pague a una compañía privada para que le provea estos servicios.

Algunas compañías prometen modificar su préstamo hipotecario o tomar otras medidas para salvar su casa, pero no cumplen sus promesas. Son estafadores. Nunca le pague por adelantado a una compañía que le prometa ayuda para obtener alivio en el pago de su hipoteca. Aprenda cuáles son los signos de una estafa de alivio de deuda para deudores hipotecarios y cómo evitarla.

¿Qué pasa si tengo problemas para pagar el préstamo de mi carro?

La mayoría de los contratos de financiación de carros establecen que el prestador puede recuperar su carro  en cualquier momento en que usted entre en mora y no efectué los pagos de su carro. No es necesario que le envíen un aviso. Si le embargan el carro, es posible que tenga que pagar el saldo del préstamo, más los costos de remolque y almacenamiento, antes de que se lo devuelvan. Si no puede pagar, el prestador puede vender el carro.

Si usted sabe que se va a atrasar con los pagos del préstamo, tal vez le convenga vender el carro por su cuenta y pagar la deuda. De esa manera se evitará los costos del embargo o recupero y un dato negativo en su informe de crédito.

¿Qué puedo hacer si no puedo para pagar mis préstamos estudiantiles?

Si tiene préstamos federales (préstamos del gobierno), el Departamento de Educación tiene diferentes programas que podrían ayudarlo. La inscripción en estos programas es gratis. Consulte más información sobre sus opciones en el sitio web StudentAid.gov del Departamento de Educación de EE. UU. o comunicándose con el administrador de su préstamo federal. También puede averiguar más sobre cómo superar el atraso de pago o mora.

Por lo general, usted tiene menos opciones con los préstamos estudiantiles privados, especialmente en lo que se refiere a la condonación o cancelación de la deuda del préstamo. Para explorar sus opciones, comuníquese directamente con el administrador de su préstamo. Si no sabe quién es el administrador de su préstamo estudiantil privado, fíjese en el último resumen de cuenta.

Usted no tiene que pagar para obtener ayuda con sus préstamos estudiantiles. Una compañía no puede hacer nada que usted no pueda hacer por sí mismo. Las compañías de alivio de deudas de préstamos estudiantiles podrían decirle que reducirán el monto de sus pagos mensuales o que le conseguirán una condonación de su deuda, pero pueden empeorar aún más su situación.

¿Qué puedo hacer si estoy muy atrasado con el pago de mi deuda con tarjeta de crédito?

Hable con la compañía emisora de su tarjeta de crédito, aunque con anterioridad le hayan negado una tasa de interés más baja u otro tipo de ayuda para afrontar su deuda. Recuerde que, en lugar de pagarle a una compañía para que hable con su acreedor en su nombre, usted lo puede hacer por su cuenta y sin pagar nada. Busque el número de teléfono en su tarjeta o en el resumen de cuenta. Insista y sea educado. Ordene bien los registros de sus deudas para poder explicar su situación cuando se comunique con la compañía emisora de su tarjeta de crédito. Su objetivo es tratar de conseguir un plan de pago modificado para bajar el monto de sus pagos a un nivel manejable para su situación.

Si usted no paga el monto adeudado por varios meses, es probable que su acreedor registre su deuda como una pérdida, lo cual puede tener un gran impacto negativo en su puntaje de crédito y, de todas maneras, seguirá debiendo esa deuda. De hecho, el acreedor podría venderle su deuda a un cobrador de deudas que podría tratar de cobrársela. Pero es posible que los acreedores estén dispuestos a negociar con usted incluso después de registrar su deuda como una pérdida.

Asesoramiento crediticio

¿Qué hacen las organizaciones de asesoramiento de crédito para ayudar a la gente?

Una organización de asesoramiento crediticio de buena reputación puede asesorarlo en el manejo de su dinero y sus deudas, ayudarlo a desarrollar un presupuesto, ofrecerle materiales y talleres educativos gratis, y ayudarlo a crear un plan para pagar su deuda. Sus consejeros o asesores están capacitados y certificados en asuntos de crédito, manejo de dinero y técnicas presupuestarias.

Los buenos consejeros de crédito le dedicarán el tiempo necesario para analizar con usted toda su situación financiera antes de proponer un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. Su primera sesión de asesoramiento normalmente durará una hora, con un ofrecimiento de sesiones de seguimiento. Los buenos consejeros no le prometerán arreglar todos sus problemas ni le pedirán que pague un montón de dinero antes de hacer algo.

¿Cómo puedo encontrar un asesor crediticio en quien pueda confiar?

La mayoría de las organizaciones de asesoramiento crediticio de buena reputación son organizaciones sin fines de lucro que cobran cargos bajos y ofrecen sus servicios a través de oficinas locales, en línea o por teléfono. En lo posible, recurra a los servicios de un consejero o asesor crediticio con quien pueda reunirse en persona. Los programas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro suelen ofrecerse a través de:

• cooperativas de crédito,
• universidades,
• asesores de finanzas personales para militares,
• y sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de EE. UU.

Su institución financiera o agencia local de protección del consumidor también podría darle referencias de un consejero crediticio.

¿Cómo verifico la confiabilidad de una organización de asesoramiento crediticio?

El solo hecho de que una organización opere sin fines de lucro no garantiza que sus servicios sean gratuitos o asequibles, o que sean legítimos. Algunas organizaciones de consejería crediticia cobran cargos altos, y tal vez no se lo informen.

• Una organización de asesoramiento crediticio de buena reputación le debería enviar información gratuita sobre sus servicios antes de que usted diga nada sobre su situación.
• Puede verificar la reputación de las organizaciones que está considerando en la oficina del fiscal general de su estado y en la agencia local de protección del consumidor. Ellos pueden informarle si registran quejas sobre esas organizaciones. Pero la falta de quejas sobre una organización no es una garantía de que sea legítima. Además, pregunte en la oficina del fiscal general de su estado si las compañías deben obtener una licencia para trabajar en su estado. Si así fuera, pregúnteles a las compañías que esté considerando si cuentan con la debida licencia.
• El Programa de la Sindicatura de EE. UU. tiene una lista de organizaciones de asesoramiento crediticio aprobadas para brindar consejería previa a la bancarrota, pero no endosa ninguna organización en particular.

Después de investigar los antecedentes de las organizaciones, haga preguntas específicas a cada una de las candidatas finales. Escoja una organización que:

• No le cobre por adelantado por la ayuda que todavía no le brindó.
• Tenga consejeros de crédito acreditados o certificados por una organización externa.
• Ofrezca una variedad de servicios que incluya consejería para hacer presupuestos, clases sobre el manejo del dinero y materiales educativos gratuitos.
• Le entregue una cotización por escrito especificando cualquier cargo único o mensual.
• Le brinde ayuda, incluso si no puede afrontar el pago de los cargos o las contribuciones.

Asegúrese de recibir todos los detalles y promesas por escrito, y lea atentamente cualquier contrato antes de firmarlo.

¿Qué es un plan de administración de deudas?

Un buen consejero crediticio dedicará tiempo para revisar su situación financiera específica y luego le ofrecerá asesoramiento personalizado para ayudarlo a manejar su dinero. Después de esa revisión, un consejero podría recomendarle que se inscriba en un plan de administración de deudas que lo ayude a repagar sus deudas “no garantizadas”, como las deudas con tarjeta de crédito, préstamo estudiantil o gastos médicos. (Los planes de administración de deudas no son para las deudas “garantizadas” con un bien, como las deudas de casas o carros).

Pero si un asesor crediticio le dice que su única opción es un plan de administración de deudas antes de revisar detalladamente sus finanzas, busque otro asesor crediticio.

Si usted y su consejero deciden que lo mejor para su situación es acordar un plan de administración de deudas, es una buena idea que se comunique con todos sus acreedores. Es conveniente que confirme que sus acreedores le ofrecen el mismo tipo de modificaciones y opciones que le describe el asesor crediticio.

Por lo general, un plan de administración de deudas funciona de la siguiente manera:

• El consejero desarrolla un cronograma de pagos con usted y con sus acreedores. Sus acreedores pueden aceptar bajarle las tasas de interés o eximirlo del pago de determinados cargos.
• Usted deposita dinero todos los meses en una cuenta mantenida por su organización de consejería crediticia.
• El consejero utiliza el dinero de sus depósitos para pagar sus deudas no garantizadas, como sus facturas de tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles y facturas de gastos médicos de acuerdo al plan de pago acordado.

¿Es una buena idea participar en un plan de administración de deudas?

Eso dependerá de su situación. No es una opción que les sirva a todas las personas. Para que un plan de administración de deudas sea exitoso, es necesario que usted pague regularmente y con puntualidad, y completar el plan puede tomar 48 meses o más. Usted podría tener que comprometerse a no solicitar ni utilizar ningún otro crédito hasta que complete el plan. Ningún asesor crediticio legítimo le recomendará un plan de administración de deudas sin revisar detenidamente su situación financiera.

Liquidación de deudas

¿Qué es la liquidación de deudas?

Los programas de liquidación de deudas son distintos a los planes de administración de deudas. Por lo general, los programas de liquidación de deudas son ofrecidos por compañías con fines de lucro a personas con una deuda importante con tarjetas de crédito. Las compañías negocian con sus acreedores para que usted pueda pagar una “liquidación”, o pago único por un monto de dinero que es inferior a lo que usted debe. Sus acreedores aceptan que su deuda quedará saldada con el pago de ese monto. Mientras tanto, usted tiene que depositar una cantidad específica de dinero cada mes en una cuenta designada para ese propósito, hasta que tenga ahorros suficientes para pagar el monto de liquidación acordado. A menudo, en estos programas lo alientan a que deje de efectuar los pagos mensuales a sus acreedores.

Los programas de liquidación de deudas pueden ser riesgosos. Si una compañía no puede lograr que los acreedores liquiden sus deudas, al final, usted podría deber incluso más dinero en concepto de intereses y cargos atrasados. Aún cuando una compañía de liquidación de deudas logre un acuerdo con sus acreedores, usted todavía tendrá que seguir haciendo pagos por un periodo largo para completar el monto de liquidación acordado. También tiene que tener cuidado con las compañías deshonestas que hacen promesas que no pueden cumplir, cobran un montón de dinero y luego hacen poco o nada para ayudarlo. Es posible que no logre liquidar todas sus deudas. Mientras que esté en un programa de liquidación de deudas, puede que siga recibiendo llamadas de cobradores de deudas y es probable que se perjudique su puntaje de crédito. El proceso puede tomar años para completarse.

Si trata con una compañía de liquidación de deudas, es posible que tenga que depositar dinero en una cuenta bancaria especial administrada por una tercera parte independiente. El dinero es suyo, y los intereses que devengue la cuenta también.

El administrador de la cuenta:

• Puede cobrarle un cargo lógico por el manejo de la cuenta.
• Debe transferir dinero de su cuenta para pagarles a sus acreedores y a la compañía de liquidación de deudas cuando se produzca la liquidación.

¿Qué debe decirme una compañía de liquidación de deudas por adelantado?

 Si después de analizar los riesgos de esta opción, usted se decide a seguir adelante, también tiene que saber otras cosas. Antes de firmar el acuerdo por sus servicios, la compañía debe decirle:

• Los cargos y los términos y condiciones del servicio.
• Cuánto tiempo transcurrirá hasta que se vean los resultados: cuántos meses o años pasarán hasta que se le haga un ofrecimiento de liquidación a cada acreedor.
• Las posibles consecuencias negativas de dejar de pagar a sus acreedores (si el programa se basa en que deje de hacerlo).
• Cuánto debe ahorrar en la cuenta especial antes de que la compañía pueda hacerle un ofrecimiento a cada acreedor en su nombre.

La compañía de liquidación de deudas no puede cobrar sus honorarios antes de liquidar sus deudas. Por lo general, hay dos tipos de cálculo diferentes para los cargos (una proporción del monto de la deuda liquidada o un porcentaje del monto ahorrado). Cada vez que la compañía de liquidación de deudas logra liquidar una de sus deudas con uno de sus acreedores, la compañía puede cobrarle únicamente una parte de su cargo total.

La compañía de liquidación de deudas también debe decirle lo siguiente:

• Que los fondos son suyos y que tiene derecho a los intereses devengados.
• Que el administrador de la cuenta no está afiliado con el proveedor del servicio de liquidación de deudas y que no recibe una compensación por derivaciones.
• Que usted puede retirar su dinero en cualquier momento sin tener que pagar una multa.

¿Cuáles son los riesgos de la liquidación de deudas?

• Podría tener un impacto negativo en su informe y en su puntaje de crédito. A menudo, en los programas de liquidación de deudas se le indica o se lo alienta a que deje de enviar los pagos directamente a sus acreedores. Eso significa que se pueden acumular cargos por pago atrasado y demás multas, lo cual lo puede hundir aún más y perjudicar su crédito.
• Los acreedores podrían iniciar el proceso de cobranza de deuda. Mientras esté en el programa de liquidación de deudas es posible que siga recibiendo llamadas de cobradores de deudas para reclamarle el pago. Incluso podría ser demandado para que pague sus deudas. Si la compañía gana el caso, podría estar en condiciones de embargarle sus salarios o de establecer un gravamen sobre su casa.
• Tal vez no logre liquidar todas sus deudas. Sus acreedores no están obligados a aceptar una negociación para liquidar el monto que usted les adeuda. A menudo, las compañías de liquidación de deudas tratan de negociar primero las deudas más bajas, por lo cual el interés y los cargos se acumulan sobre las deudas de mayor monto.
• Quizás no complete la totalidad del programa. Muchas personas tienen problemas para efectuar los pagos por un período de tiempo suficiente que les permita liquidar todas, o incluso algunas, de sus deudas. Y en consecuencia, abandonan los programas. En ese caso, usted se quedará sin el dinero que le pagó a la compañía de liquidación de deudas por las deudas que ya liquidó, seguirá debiendo las deudas que todavía no se liquidaron y es probable que en su informe de crédito figuren los pagos atrasados que pueden perjudicar su crédito. Antes de inscribirse en uno de estos programas, revise detenidamente su presupuesto para estar seguro de que podrá separar el monto del pago mensual requerido durante todo el tiempo que dure el programa.
• Puede haber consecuencias de impuestos. Todo ahorro que obtenga como resultado de los servicios de alivio de deudas puede ser considerado como un ingreso y puede estar sujeto a impuestos. Para analizar el impacto que podría tener en su situación, hable con un profesional de impuestos.

¿Cuáles son algunos de los signos que indican que estoy tratando con una estafa de liquidación de deudas?

Detecte y evite a cualquier organización de liquidación de deudas o alivio de deudas, ya sea que ofrezca asesoramiento crediticio, liquidación de deudas o cualquier otro servicio, que actúe de las siguientes maneras:

Nunca le pague a ninguna organización o compañía que intente cobrarle cargos antes de alcanzar un acuerdo de liquidación de sus deudas o que trate de inscribirlo en un plan de administración de deudas.

• Ninguna organización legítima le garantizará la liquidación de todas sus deudas ni que conseguirá una condonación de deudas rápidamente.
• Ninguna organización legítima tratará de inscribirlo en su programa sin revisar primero su situación financiera.
• Ninguna organización legítima le garantizará resultados por medio de un “nuevo programa del gobierno”.
• Ninguna organización legítima le dirá que deje de comunicarse con sus acreedores sin explicarle las graves consecuencias.
• Ninguna organización legítima le dirá que puede detener todas las llamadas de los cobradores de deudas y demandas judiciales.

Para obtener más información sobre las compañías que está considerando, haga una búsqueda en internet ingresando el nombre de la compañía junto con las palabras “complaint” o “review”; si hace la búsqueda en español, reemplace esas palabras con “queja” o “comentario”. Lea las opiniones de otras personas. También verifique la reputación de cualquier compañía que esté considerando ante la oficina del fiscal general de su estado y la agencia local de protección del consumidor.

¿Puedo encontrar una solución para eliminar mis deudas por mi cuenta?

En lugar de pagarle a una compañía para que hable con sus acreedores en su nombre, usted puede tratar de liquidar sus deudas por sí solo. Si sus deudas están vencidas, puede que el acreedor esté dispuesto a negociar con usted. Incluso podría aceptar que le pague un monto inferior al que adeuda. A veces, es posible llegar a un acuerdo para que se elimine su deuda y los cobradores de deudas no puedan demandarlo por esa deuda. Si usted llega a un acuerdo, pídale al acreedor que le envíe el acuerdo por escrito. Y sepa que, al igual de lo que sucede con una compañía de liquidación de deudas, si su acuerdo involucra pagos atrasados o una liquidación por un monto inferior al que adeuda, esto podría tener un efecto negativo para su informe y su puntaje de crédito.
 

Préstamos de consolidación de deudas

¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?

Esta es una manera de consolidar todas sus deudas en un único préstamo con un solo pago mensual. Puede hacerlo por medio de una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria O también podría tomar un préstamo personal de consolidación de deudas en un banco o compañía financiera.

¿Es una buena idea tomar un préstamo de consolidación de deudas?

Algunos de estos préstamos exigen que usted ponga su casa como garantía o colateral. Si usted no puede hacer los pagos, o si se atrasa en los pagos, podría perder su casa. La mayoría de los préstamos de consolidación tienen costos. Además del interés, es posible que tenga que pagar “puntos”, un punto equivale al uno por ciento del monto total de su préstamo. Esta puede ser una manera costosa de obtener dinero, así que haga algunos cálculos para ver si vale la pena para su caso.

Bancarrota

¿Qué consecuencias tiene la bancarrota personal?

La gente que se declara en bancarrota obtiene un descargo de sus deudas: una orden de la corte que establece que usted no tiene que pagar ciertas deudas.

Por lo general, la bancarrota se considera como la última opción debido al impacto negativo que tiene sobre su crédito a largo plazo. La información sobre la bancarrota, o quiebra, (la fecha de presentación y la fecha del descargo de la deuda) permanece registrada en su informe de crédito durante 10 años. Eso puede dificultar sus posibilidades de obtener crédito, comprar una casa, conseguir un seguro de vida o un empleo. Pero aún así, la bancarrota puede ofrecerle la oportunidad de empezar desde cero si está atravesando serios problemas financieros.

¿Cuáles son los tipos de bancarrota personal?

Los dos tipos principales de bancarrota personal son el Capítulo 13 y el Capítulo 7. Usted debe presentar su solicitud para cualquiera de estas bancarrotas ante una corte federal de bancarrota, también llamada corte de quiebras. Los cargos de presentación de una declaración de bancarrota son de varios cientos de dólares, y los honorarios del abogado son adicionales. Para obtener más información, visite el sitio web de las Cortes de Estados Unidos.

Con ambos tipos de bancarrota se puede establecer el descargo y se pueden eliminar las deudas no garantizadas, por ejemplo, las deudas con tarjeta de crédito o por gastos médicos, y también se pueden detener las ejecuciones hipotecarias, recuperaciones, embargos y cortes de servicios públicos, al igual que las actividades de cobranza de deudas. Ambas opciones también establecen exenciones que le permiten conservar ciertos bienes, aunque el monto exento depende de su estado.

¿Cuáles son las diferencias entre una bancarrota del Capítulo 13 y una del Capítulo 7?

Por lo general, el Capítulo 13 permite que las personas que reciben ingresos fijos y estables puedan conservar sus bienes, como una casa o un carro que, de lo contrario, podrían perder a través del proceso de bancarrota. Bajo el Capítulo 13, la corte aprueba un plan de repago que le permite pagar algunas de sus deudas dentro de un período de entre tres y cinco años, en lugar de perder sus bienes. Después de efectuar todos los pagos establecidos en el plan, la corte lo libera de su deuda de modo que usted no adeuda nada más.

La bancarrota bajo el Capítulo 7 se conoce como bancarrota directa. Por lo general, la bancarrota conforme al Capítulo 7 implica la liquidación de todos sus bienes no exentos. Los bienes exentos podrían incluir carros, herramientas relacionadas con su trabajo y muebles básicos de su casa. Algunos de sus bienes podrían ser vendidos por un síndico designado por la corte o podrían ser entregados a sus acreedores.

¿Qué tipos de deudas no se eliminan con la bancarrota personal?

La bancarrota personal normalmente no elimina las deudas de manutención infantil, pensión alimenticia, multas, impuestos, ni la mayoría de las obligaciones de préstamos estudiantiles, a menos que usted pueda demostrar que atraviesa una situación de dificultad extrema. Además, bajo el Capítulo 13, a menos que usted tenga un plan aceptable para ponerse al día con sus deudas, la bancarrota normalmente no le permite conservar su propiedad si su acreedor tiene un gravamen o interés financiero sobre la propiedad.

¿Qué necesito hacer antes de declararme en bancarrota?

Antes de presentar los papeles para acogerse al descargo de la bancarrota, usted tiene que recibir asesoramiento crediticio de parte de una organización aprobada por el gobierno hasta seis meses antes de acogerse al alivio de bancarrota. Puede encontrar una lista de todas las agencias aprobadas por el gobierno, estado por estado, en el sitio web del Programa de la Sindicatura de los Estados Unidos, la organización dependiente del Departamento de Justicia que supervisa a los síndicos y los casos de bancarrota. Tiene que presentar un certificado ante la corte de bancarrotas donde conste que usted tomó el curso.

Además, antes de presentar los papeles para una bancarrota bajo el Capítulo 7, usted debe someterse a una “prueba de verificación de ingresos y recursos” donde usted confirma que sus ingresos no exceden cierto monto. El monto varía según el estado y es publicado por el Programa de la Sindicatura de los Estados Unidos.

¿Qué necesito hacer después de presentarme en bancarrota?

Usted tiene que tomar un curso de educación para deudores en una organización aprobada por el gobierno sobre temas tales como desarrollo de un presupuesto, administración de dinero y uso prudente del crédito. Para encontrar una organización de consejería, revise la lista de proveedores de educación para deudores aprobados. Tiene que presentar un certificado ante la corte de bancarrotas donde conste que usted tomó el curso.

Reparación de crédito

¿Hay algo que pueda hacer con mi crédito después de pagar mis deudas?

Ninguna compañía de reparación de crédito puede eliminar legalmente la información negativa de su informe de crédito que sea correcta, así que no le crea a nadie que le diga lo contrario.

Solamente el tiempo puede eliminar la información correcta de índole negativa. Una compañía de informes crediticios puede reportar la mayor parte de la información negativa exacta durante siete años y la información sobre una bancarrota durante 10 años. La información sobre una sentencia en su contra sin pagar se puede reportar durante siete años o hasta que se cumpla el plazo del estatuto de limitaciones o prescripción, se aplicará el plazo más largo. El periodo de reporte de siete años comienza a correr a partir de la fecha del evento. Pero hay algunos pasos que puede seguir para reparar su crédito con el transcurso del tiempo.

Qué hacer si le pagó a un estafador

Los estafadores suelen pedir métodos de pago que le dificultarán sus posibilidades de recuperar su dinero. Independientemente de cómo le haya pagado a un estafador, lo mejor es que actúe lo antes posible. Consulte más información sobre cómo recuperar su dinero.

Reporte las estafas de alivio de deudas

¿Dónde puedo reportar una estafa de alivio de deudas?

Si tiene un problema con una compañía de liquidación de deudas u otra compañía de alivio de deudas, o si ve una estafa, fraude o mala práctica comercial, repórtelo ante:

• La FTC en ReporteFraude.ftc.gov
• El  fiscal general de su estado
• Su oficina local de asuntos del consumidor