Deudas y familiares fallecidos

¿Quién es responsable de pagar las deudas de una persona fallecida?

Como regla general, las deudas de una persona no desaparecen cuando muere. Esas deudas se traspasan a la herencia o sucesión del fallecido y se pagan con ese dinero. Conforme a la ley, los familiares no suelen tener que pagar las deudas de un pariente fallecido con su propio dinero. Si la herencia no cuenta con suficiente dinero para cubrir la deuda, normalmente queda impaga. Pero hay algunas excepciones a esta regla. Usted puede ser responsable de pagar la deuda en los siguientes casos:

• Si co-firmó la obligación, por ejemplo, actuó como firmante conjunto de un préstamo para un carro.
• Si es el cónyuge de la persona fallecida y vive en un estado donde se aplica el régimen de bienes gananciales, por ejemplo, California.
• Si es el cónyuge de la persona fallecida y vive en un estado donde se le exige pagar un tipo específico de deudas, como, por ejemplo, algunos gastos de atención médica.
• Si usted era legalmente responsable de ejecutar la herencia del fallecido y no siguió ciertas leyes sucesorias estatales.

Si tiene preguntas sobre si está legalmente obligado a pagar las deudas de una persona fallecida con su propio dinero, hable con un abogado. Dependiendo de su nivel de ingresos, tal vez pueda acceder a servicios legales gratuitos de parte de una organización de asistencia legal cercana a su domicilio.

¿Quién paga las deudas con los bienes de una persona fallecida?

El albacea testamentario (executor, en inglés), que es la persona nombrada en un testamento para llevar a cabo lo que dice el testamento tras la muerte de la persona, es responsable de liquidar las deudas de la persona fallecida.

Si no hay testamento, una corte puede nombrar un administrador, representante personal o heredero universal y autorizarlo a ejecutar los asuntos relacionados con los activos del fallecido. En algunos estados, esa autoridad se puede otorgar a otra persona no designada por la corte. Por ejemplo, la ley estatal puede establecer un proceso diferente para que alguien se convierta en el representante de la sucesión aunque no haya sido designado formalmente por la corte.

¿Con quién puede comunicarse un cobrador de deudas para hablar acerca de la deuda de una persona fallecida? 

La ley protege a la gente, incluidos los familiares, contra los cobradores de deudas que usan prácticas abusivas, desleales o engañosas para tratar de cobrar una deuda.

Conforme a la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas (FDCPA), los cobradores pueden comunicarse y hablar sobre las deudas pendientes de un fallecido únicamente con las siguientes personas:

• El cónyuge.
• Padre y madre, si la persona fallecida era menor de edad, lo cual generalmente se define como menor de 18 años.
• Tutor o representante legal.
• Abogado.
• El albacea, administrador, o representante personal con autoridad para pagar las deudas con los bienes de la sucesión de la persona fallecida.
• Un heredero o derechohabiente confirmado, que es alguien a quien un administrador hipotecario ha confirmado como nuevo propietario de los bienes inmuebles de la persona fallecida.

Los cobradores de deudas no pueden hablar de las deudas de una persona fallecida con nadie más. 

Si se encuentra en una de las categorías enumeradas anteriormente, usted tiene derechos. Por ejemplo, los cobradores de deudas:

• No pueden comunicarse con usted antes de las 8 a. m. o después de las 9 p. m., (a menos que usted acepte que lo hagan).
• No pueden llamarlo a su trabajo si usted les dice que no tiene permitido recibir llamadas allí.
• No pueden comunicase con usted por email o mensaje de texto si usted les pide que dejen de hacerlo.

Un cobrador también tiene que darle “información de validación” sobre la deuda, ya sea durante su primera llamada de teléfono o por escrito dentro de los cinco días siguientes a la fecha en que se comunicó con usted por primera vez. Esa información debe incluir lo siguiente:

• El nombre y domicilio postal del cobrador de deudas.
• La cantidad de dinero que usted adeuda, con un detalle por escrito de los intereses, cargos, pagos, y créditos.
• El nombre del acreedor al que usted le debe dinero.
• Lo que tiene que hacer usted si piensa que esa deuda no es suya.
• Sus derechos en lo que se refiere a la cobranza de deudas.
• Un formulario que se puede utilizar para enviar de vuelta al cobrador para disputar la deuda o entablar otras acciones.

¿Puede un cobrador de deudas comunicarse conmigo para obtener información sobre los representantes de una persona fallecida?

Los cobradores pueden comunicarse con familiares o personas relacionadas con el fallecido (que no tengan autoridad para pagar las deudas con la herencia) para obtener información de contacto de los representantes de la persona fallecida. Esta información de contacto incluye el nombre, domicilio y número de teléfono del cónyuge, albacea, administrador, representante personal u otra persona que pueda actuar en nombre de la sucesión de la persona fallecida. Por lo general, los cobradores pueden comunicarse con estas personas solamente una vez para obtener esta información, pero no pueden hablar sobre los detalles de la deuda.

Los cobradores pueden volver a comunicarse para pedir información actualizada, o si el familiar o alguna otra personas le dio información incorrecta o incompleta al cobrador. Pero los cobradores no pueden hablar sobre la deuda.

¿Puedo impedir que un cobrador de deudas se comunique conmigo acerca de la deuda de un familiar fallecido? 

Si usted es responsable de pagar la deuda de un familiar fallecido, la ley le otorga varios de los mismos derechos que tieneel deudor original. Esto incluye impedir que una compañía de cobranza de deudas se comunique con usted. A tal fin, envíele una carta o email al cobrador. No es suficiente con una llamada telefónica. Dígale al cobrador que no desea que vuelva a establecer contacto con usted. Guarde una copia del email o carta para sus registros, y si envía una carta, despáchela por correo certificado, y pague por un “acuse de recibo” para poder documentar la fecha en la cual el cobrador recibió la carta.

Una vez que la compañía de cobranzas haya recibido su solicitud, únicamente puede volver a comunicarse con usted por alguno de los dos siguientes motivos:

• Para confirmar que dejará de comunicarse con usted de ahora en adelante.
• Para informarle que tiene planes de tomar una acción específica, por ejemplo, una demanda judicial.

Pero, aunque logre que los cobradores de deudas dejen de comunicarse con usted, la deuda no desaparece. Los cobradores pueden seguir tratando de cobrar la deuda a la sucesión o a cualquier otra persona que sea responsable de pagarla.

Para más información sobre la cobranza de deudas y sus derechos, lea Preguntas frecuentes sobre la cobranza de deudas.

Cómo reportar problemas con un cobrador de deudas

Reporte cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas ante:

• La FTC en ReporteFraude.ftc.gov.
• El fiscal general de su estado.

Varios estados tienen su propia legislación sobre la cobranza de deudas que es diferente a la ley federal. En la oficina de su fiscal general estatal pueden ayudarlo a comprender sus derechos conforme a su ley estatal.