Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos

Lo que tiene que saber sobre el uso de su tarjeta de crédito

Cuando usa una tarjeta de crédito, usted toma dinero prestado para comprar algo en el momento. Más adelante, usted devuelve ese dinero, habitualmente con intereses. Algunas personas usan una tarjeta de crédito para comprar cosas que no pueden permitirse en ese momento o como una ayuda para establecer o mejorar su historial de crédito. Si todos los meses paga lo que debe, usted paga menos por el crédito.

El hecho de revisar y controlar sus facturas lo puede ayudar a no perjudicar su historial de crédito. Los prestadores deciden si quieren tenerlo como cliente, y qué tasa de interés aplicarle, en función de cómo maneja su dinero y sus facturas. En general, cuando los prestadores ven que usted siempre paga sus facturas puntualmente y que nunca se endeuda por un monto superior al que está en condiciones de pagar, se sienten más confiados de tenerlo como cliente.

Efectúe los pagos de su tarjeta de crédito en la fecha establecida todos los meses.

En lo posible, pague la totalidad del saldo para aprovechar el período de gracia que le concede el emisor de la tarjeta de crédito (ese es el tiempo que transcurre entre el último día del período de facturación y la fecha de vencimiento de su pago). Eso significa que es probable que no tenga que pagar intereses (y que el crédito le cueste menos). Las entidades emisoras de tarjetas de crédito no están obligadas a ofrecerle un período de gracia, pero muchos lo hacen, y veces con restricciones.

Si no puede pagar el saldo total, pague al menos el monto mínimo. Eso significa que pagará intereses sobre el monto que no canceló. Si paga el monto mínimo adeudado, el crédito es más costoso. Si no paga por lo menos el monto mínimo, su tasa de interés podría subir y quizás tenga que pagar cargos. Eso también podría perjudicar su historial de crédito.

Si envía su pago por correo postal, revise su resumen de facturación para ver la fecha de vencimiento y domicilio de pago correctos. Si envía su pago al domicilio incorrecto, aunque el emisor de la tarjeta reciba el pago en otra de sus oficinas, se podría demorar la acreditación de su cuenta.

Si paga electrónicamente, establezca recordatorios en su cuenta como una ayuda para pagar en fecha. Es posible que también pueda suscribirse para recibir una notificación de respuesta cuando el emisor reciba su pago.

Pueden producirse errores, y usted tiene derecho de corregirlos. Hágase el hábito de revisar los resúmenes de su cuenta de tarjeta de crédito. Revise su resumen en cuanto lo reciba, cuando esté disponible en línea o a la brevedad posible para hacer un seguimiento de sus gastos y detectar errores o cargos no autorizados. La legislación federal establece el derecho de corregir los errores prontamente, por ejemplo, si el emisor de la tarjeta no le facturó correctamente o imputó sus pagos correctamente. Guarde sus recibos: el hecho de tener los detalles de sus transacciones a mano lo puede ayudar a lograr que se corrijan los cargos inexactos. La forma de eliminar o corregir los cargos depende de si el problema es por algo que usted compró o si hay un error en su factura.

¿Está considerando la posibilidad de pagar su factura de tarjeta de crédito a través del sistema de débito automático? Es posible que tenga la opción de adherirse al débito automático si le da al emisor de su tarjeta de crédito la información de su cuenta y su permiso para que retire el pago electrónicamente directamente de su cuenta bancaria. Pero la conveniencia del débito automático tiene algunos riesgos. Si decide establecer el pago por débito automático para pagar su factura de tarjeta de crédito, tiene que saber lo siguiente:

El débito automático puede ser conveniente, pero revise sus facturas y resúmenes de tarjeta de crédito para controlar que las extracciones sean correctas. El emisor de la tarjeta de crédito podría debitarle un monto incorrecto o facturarle algo que usted no compró.

Los montos de las facturas que usted paga podrían variar todos los meses. Si no tiene suficiente dinero para cubrir el monto de sus facturas (o sea, si sobregira su cuenta), su banco o su cooperativa de crédito puede cobrarle un cargo. Los sobregiros también pueden perjudicar su crédito.

Antes de transferir cualquier monto desde su cuenta, el emisor de la tarjeta de crédito (habitualmente un banco o cooperativa de crédito) debe obtener su autorización escrita o electrónica y entregarle una copia. El emisor también tiene que informarle claramente los términos de los débitos, lo cual incluye la fecha y los montos. Si el monto de los débitos será variable, el emisor podría establecer un rango de montos de pago. En caso de que el monto de un pago superara ese rango, el emisor tiene que notificarlo al menos 10 días antes de que le debiten el pago (para que usted tenga tiempo de disponer de dinero suficiente en su cuenta para cubrir ese monto).

Conforme a la ley federal, el emisor no puede exigirle que use débitos automáticos de su banco o cooperativa de crédito para pagar su factura.

Lo que debe hacer el emisor de la tarjeta de crédito

Conforme a la ley, el emisor debe:

• Acreditarle el pago a su cuenta el día que lo reciba. Pero el emisor puede exigir condiciones razonables, por ejemplo, que su pago debe llegar a una hora en particular para que se acredite ese día, o que usted incluya un número de cuenta o talón de pago.
• Informarle en su resumen de facturación mensual por cada período de facturación en el que usted deba, o le deban a usted, más de un dólar. Si no compró nada con la tarjeta, pero el emisor le aplica intereses sobre el saldo de su cuenta, el emisor debe enviarle un resumen de cuenta para ese período de facturación.
• Enviarle su factura de tarjeta de crédito al menos 21 días antes de la fecha de pago. Esto lo ayuda a saber exactamente lo que debe y le da tiempo de pagar antes de que se devenguen cargos financieros. Por ejemplo, usted podría pagar el saldo completo de su factura (y habitualmente evitarse los cargos financieros) o hacer un pago mínimo (y adeudar cargos financieros).
• Acreditarle o reintegrarle inmediatamente los sobrepagos y otros montos adeudados a su favor por montos superiores a un dólar. Si usted prefiere un reintegro, el emisor se lo deben enviar en un plazo de siete días hábiles a partir de la fecha en la que reciba su solicitud por escrito. (Pídale al emisor el domicilio postal correcto, o, si aceptan solicitudes por email, pídale el domicilio de email). Y si usted tiene un saldo a su favor en su cuenta por más de seis meses, el emisor debe hacer un esfuerzo de buena fe para reembolsárselo.
• Enviarle un aviso escrito en el que se describa su derecho de disputar los errores de facturación. Usted debería recibir este aviso cuando abra una cuenta nueva y periódicamente a partir de entonces.

Qué hacer si hay un error de facturación en su cuenta de tarjeta de crédito

A veces, una compañía pude facturarle dos veces por la misma cosa, o facturarle algo que usted devolvió o no recibió nunca. La ley federal llamada Ley de Facturación Imparcial de Crédito (FCBA) establece un proceso de disputa para ayudarlo a hacer corregir esos errores en las cuentas de tarjeta de crédito y cuentas de crédito renovables (como las cuentas de crédito de duración indefinida).

Este proceso de disputa es para los errores de facturación en las tarjetas de crédito y otros tipos de cuentas de crédito renovables. No se aplica a otras cosas como los préstamos personales o los préstamos para comprar carros o aparatos importantes. Por ejemplo, usted puede disputar cargos no autorizados. La ley federal limita su responsabilidad a un máximo de $50 por cargos no autorizados. Pero los cargos no autorizados podrían ser un signo de robo de identidad. Para saber lo que tiene que hacer de inmediato si sospecha un robo de identidad, visite RobodeIdentidad.gov.

Cargos por cosas que compró, pero

• que tienen una fecha o monto incorrecto o un error de cálculo,
• que son cosas que no aceptó o que no se las entregaron según lo acordado,
• por los que le gustaría recibir una explicación o aclaración, o un recibo escrito.

Sin embargo, si usted no disputa también un error de facturación, el emisor no tiene que seguir el proceso de disputa.

Si el emisor no registró sus pagos u otros créditos, por ejemplo, las devoluciones, o si no le envió las facturas a su domicilio actual. Para disputar este problema como un error de facturación mediante este proceso, usted debe enviarle al emisor su cambio de domicilio por escrito para que lo reciba al menos 20 días antes de que termine el período de facturación.

Cómo disputar los errores de facturación

Para aprovechar las protecciones que la ley les otorga a los consumidores:

• Escríbale al emisor. Use el domicilio establecido para averiguaciones de facturación, no use el domicilio al que envía sus pagos. Incluya su nombre, domicilio, número de cuenta y una descripción del error. Use este modelo de carta.
• Envíe su carta dentro de un plazo máximo de 60 días a partir de la fecha en la que el emisor le envió la primera factura donde figuraba el error. Si envía su carta por correo certificado pida un acuse de recibo ya que esto es una constancia de lo que recibió el emisor. Incluya copias (no originales) de los recibos y otros documentos que fundamentan su posición. Conserve una copia de su carta de disputa.
• El emisor debe acusar recibo por escrito dentro de los 30 días, a menos que el problema haya sido resuelto.
• El emisor debe resolver su queja dentro de los 90 días posteriores a la fecha de recepción de su queja.

Sus derechos y la investigación

Mientras que el emisor está investigando su queja, usted puede retener el pago sobre el monto disputado y cualquier cargo financiero y otros cargos relacionados. Pero usted tiene que pagar cualquier otra parte de la factura que no esté en cuestión, incluidos los cargos financieros aplicables sobre el monto no disputado.

El emisor no puede tomar acciones en su contra por que usted esté ejerciendo sus derechos. El emisor puede informarle a las tres compañías de informes crediticios del país (Equifax, Experian y Transunion) que usted está disputando su factura. Pero el emisor:

• no puede tomar ninguna acción legal para cobrarle el monto que ha disputado (ni los cargos financieros),
• no puede cerrar o restringir su cuenta (aunque sí puede aplicar el monto disputado a su límite de crédito),
• no puede amenazar su puntaje de crédito ni reportarlo como moroso,
• no le puede exigir que pague el saldo total inmediatamente,
• no lo puede discriminar si usted ejerció, de buena fe, los derechos que le otorga la ley para disputar una factura.

Si su factura tiene un error, el emisor debe explicarle, por escrito, las correcciones que le hará a su cuenta y debe eliminar todos los cargos financieros u otro tipo de cargos relacionados con el error.

Si la investigación del emisor determina que la factura es correcta:

Si el emisor determina que usted debe una parte del monto disputado, debe informarle prontamente y por escrito el monto que adeuda y el motivo. Usted puede pedir copias de los documentos que el emisor dice que prueban que usted debe el dinero.

 El emisor debe indicarle la fecha en que debe pagar el monto adeudado, incluida cualquier parte del monto disputado más todo cargo financiero o de otro tipo que se haya acumulado mientras se estaba disputando ese monto. Si el emisor le otorgó un período de gracia previamente, le debe conceder el mismo período de gracia. Esto le da tiempo suficiente para pagar y evitarse los cargos financieros u otros cargos. Si usted paga dentro del plazo que le da el emisor, no lo pueden reportar como moroso.

Si está en desacuerdo con los resultados de la investigación:

• Apele la decisión dentro del plazo de pago que le otorgó el emisor o dentro de los 10 días posteriores a la fecha en que reciba la explicación, lo que sea más tarde. Si desea apelar, escríbale al emisor y dígale que se niega a pagar porque sigue disputando el error de facturación. Pero tiene que saber que, llegado este punto, el emisor puede iniciar los procedimientos de cobranza.
• Presente una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

El emisor puede reportarlo como moroso ante las compañías de informes crediticios. Pero si lo hace, en el reporte también debe indicar que usted sigue disputando el error de facturación. El emisor debe decirle el nombre y domicilio de quienes reciban estos reportes y, cuando se resuelva su disputa, debe reportarle prontamente la resolución a todo aquel que haya recibido un reporte.

Si un emisor no sigue el procedimiento de resolución, pierde una parte (hasta $50) de lo que puede cobrar (el monto en disputa más los cargos financieros), aunque la factura resulte ser correcta. Por ejemplo, el emisor puede haber acusado recibo de su queja en 45 días, vale decir, con 15 días de atraso. O puede haber tardado más de dos ciclos de facturación para resolver una disputa, o quizás lo amenazaron con reportar su falta de pago durante el período de disputa. Y aunque resulte que usted adeuda el monto disputado, el emisor pierde el derecho de cobrar hasta $50 del monto que habría podido cobrar, debido a que infringió la ley.

Si tiene una queja sobre la calidad de algo que compró

Si tiene un problema con algo que pagó con una tarjeta de crédito, puede tomar las mismas acciones legales contra el emisor de la tarjeta que las que puede tomar contra el vendedor conforme a la ley estatal. Eso depende de cada estado, y puede variar. Para más información sobre las protecciones y requerimientos aplicables en su estado, averigüe en la agencia de protección del consumidor de su estado.

Por ejemplo, supongamos que usted compró un aparato que dejó de funcionar al cabo de un mes. Si la ley de su estado le da derecho a demandar al vendedor por este problema, usted también podría tener ese derecho contra el emisor. Por lo tanto, usted podría disputar el monto adeudado, retener el pago y pedirle al emisor que investigue el problema. No pueden exigirle el pago del monto disputado sin realizar antes una investigación. Si no está satisfecho con el resultado, usted sigue conservando los derechos estatales que pueda tener: si tiene derecho de demandar al vendedor, también tiene derecho de demandar al emisor por el problema. Pero para ejercer este derecho federal, usted debe retener el pago. Para beneficiarse de esta protección:

• Los bienes o servicios deben haber costado más de $5.
• Usted debe haber hecho su compra en su estado de residencia o dentro de un radio de 100 millas de su domicilio de facturación actual.
• Primero, usted debe haber tratado de resolver la disputa con el vendedor.

En contadas situaciones, como cuando el vendedor es también el emisor, no se aplican las limitaciones de dinero y distancia. De modo que si usted compró una lavadora en una tienda de electrodomésticos usando una tarjeta de crédito emitida por esa tienda, usted solo tendría que tratar de resolver la disputa con esa compañía en primer lugar, independientemente del precio del artículo que compró o del lugar donde lo haya comprado. En caso de que el vendedor no resuelva el problema, entonces usted podrá disputar el problema con el emisor. Esto significa que debería comunicarse rápidamente con el vendedor, y si no logra resolver el problema a la brevedad, entonces puede disputar el cargo con el emisor y explicarle por qué está reteniendo el pago. En esta situación, el emisor no puede reportarlo como moroso hasta que se resuelva la disputa o hasta que una corte emita una sentencia.

Reporte los problemas

Si tiene algún problema o disputa con la factura de su tarjeta de crédito, comuníquese con el emisor de inmediato para no quedarse sin tiempo para ejercer sus protecciones legales. También puede comunicarse al mismo tiempo con el vendedor para tratar de resolver el problema.

Pero si tiene algún problema con la calidad del artículo, póngase en contacto primero con el vendedor, antes de comunicarse con el emisor.

Si no puede resolver el asunto siguiendo estos pasos, repórtelo ante la FTC en ReporteFraude.ftc.gov y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).