Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito

Su historial de crédito

¿Cuáles son los factores que determinan si mi crédito es bueno o malo?

El crédito “bueno” o “malo” se basa en su historial de crédito. Averigüe cómo es su historial de crédito revisando su informe de crédito. Su informe de crédito tiene información sobre si paga sus facturas a tiempo, qué préstamos y tarjetas de crédito tiene (y cuánto debe) y si se ha declarado en bancarrota.

Cuanta más información positiva tenga en su informe de crédito, por ejemplo, puntualidad en sus pagos y saldos bajos con su tarjeta de crédito, mejor será su crédito.

¿Qué sucede si mi informe de crédito contiene información negativa?

Las compañías de informes crediticios les venden la información de su informe a negocios que la usan para decidir si le prestarán dinero, extenderán crédito, ofrecerán un seguro o le alquilarán o venderán una vivienda. Algunos empleadores usan los informes de crédito para decidir si lo contratarán o no. El hecho de tener un historial crediticio bueno o malo también influye en cuánto tendrá que pagar para tomar un préstamo de dinero. Si en su informe de crédito hay mucha información negativa, usted podría tener que pagar más intereses.

¿Puedo lograr que se elimine la información negativa de mi informe de crédito si es correcta?

Por lo general, no. Las compañías que le prometen reparar su crédito no pueden eliminar información si es correcta. Pero la información negativa desaparece con el transcurso del tiempo.

La mayor parte de la información negativa permanecerá en su informe durante siete años, y la información sobre bancarrota permanecerá registrada por 10 años. Y en algunos casos, por ejemplo, cuando lo están considerando para un puesto de trabajo con una remuneración de más de $75,000 por año, o cuando usted está tratando de tomar un préstamo o seguro por un valor superior a $150,000, una compañía de informes crediticios podría incluir información negativa más antigua de su informe que en otros casos no figuraría.

Sus informes de crédito gratuitos

¿Cómo puedo saber qué es lo que contiene mi informe de crédito?

Las tres compañías de informes crediticios que trabajan a nivel nacional (Equifax, Experian y TransUnion) han extendido de manera permanente un programa que permite a todas las personas que viven en EE. UU. revisar gratuitamente su informe de crédito de cada compañía una vez por semana en AnnualCreditReport.com.

También, cada una de las compañías de informes crediticios del país debe entregarle una copia gratuita de su informe de crédito una vez cada 12 meses, si usted la solicita en AnnualCreditReport.com o llamando al 1-877-322-8228. En otros casos, una compañía de informes crediticios puede cobrarle un monto razonable por entregarle otra copia de su informe dentro de un período de 12 meses. Aunque usted puede obtener los informes de crédito de las tres compañías al mismo tiempo, también podría considerar solicitarlos de manera escalonada. Algunos asesores financieros dicen que el hecho de escalonar las solicitudes puede ser una buena manera de vigilar sus informes para controlar que contengan información correcta y completa. Pero como cada compañía de informes crediticios obtiene su información de distintas fuentes, es posible que los datos de su informe de una compañía de informes crediticios no reflejen toda o la misma información que se registra en sus otros informes de las otras dos compañías de informes.

Además, todas las personas de EE. UU. pueden obtener seis informes de crédito gratuitos por año hasta el 2026 a través del sitio web de Equifax o llamando al 1-866-349-5191. Eso se suma al informe gratuito de Equifax (más sus informes de Experian y TransUnion) que se obtienen en AnnualCreditReport.com.

Usted también puede recibir otro informe gratuito por año en las siguientes situaciones:

• Usted está desempleado y tiene previsto buscar un trabajo dentro de los 60 días.
• Usted recibe asistencia pública, (por ejemplo, un beneficio de bienestar social).
• Su informe es inexacto debido al fraude, lo cual incluye el robo de identidad.

Si cree que es posible que alguien esté usando su información personal para abrir cuentas, presentar declaraciones de impuestos o hacer compras, visite RobodeIdentidad.gov para reportarlo y conseguir un plan de acción personalizado.

¿Qué sucede si una compañía toma alguna acción negativa en mi contra debido a algún dato de mi informe de crédito?

Asegúrese de revisar sus informes antes de presentar una solicitud de crédito, préstamo, seguro o empleo. Si encuentra errores en su informe de crédito, comuníquese con las compañías de informes de crédito y con el negocio que suministró la información sobre usted para que eliminen los errores.

Cuando una compañía toma una “acción adversa” en su contra, por ejemplo, le deniega un crédito o un empleo debido a algún dato de su informe de crédito, usted tiene derecho a recibir otro informe de crédito gratuito. Para obtenerlo, tiene que pedirlo dentro de los 60 días siguientes a la fecha en que le notificaron. Esa compañía tiene que enviarle un aviso que incluya el nombre, domicilio y número de teléfono de la compañía de informes crediticios que le suministró su informe para que usted sepa a cuál de las compañías de informes crediticios tiene que pedirlo.

¿Qué tengo que hacer si veo un error en mi informe de crédito?

Dispútelo. Los errores y datos desactualizados en su informe de crédito se pueden disputar gratuitamente. Tanto la compañía de informes crediticios como el negocio que le suministró la información sobre usted a la compañía de informes crediticios son responsables de corregir la información incorrecta o incompleta de su informe de crédito. En lo posible, espere hasta que se corrija el error y la información de su informe sea correcta, completa y esté actualizada antes de presentar una solicitud de préstamo para una compra importante, como una casa o un carro, para comprar un seguro o presentar una solicitud de empleo.

¿Cómo disputo los errores de mi informe de crédito?

Envíe cartas a la compañía de informes crediticios y al negocio que reportó la información sobre usted. Use estos modelos de cartas para las compañías de informes crediticios y los negocios como una ayuda y referencia para redactar sus propias cartas. Para más información, lea Cómo disputar los errores de su informe de crédito.

¿Hay algo más que pueda hacer para mejorar mi crédito?

Lleva tiempo, pero usted podrá mejorar su crédito:

• Pagando sus facturas a tiempo.
• Pagando sus deudas, especialmente las deudas con tarjeta de crédito.
• Evitando tomar nuevas deudas.

El hecho de pagar las facturas a tiempo y mantener los saldos bajos lo puede ayudar a construir un historial de crédito sólido.

¿Qué podría hacer si estoy endeudado y necesito ayuda?

Si está endeudado, y necesita ayuda, una organización de asesoramiento crediticio de buena reputación tal vez esté en condiciones de ayudarlo. Los buenos consejeros le dedicarán el tiempo necesario para analizar con usted toda su situación financiera antes de proponer un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. No le prometerán arreglar todos sus problemas ni le pedirán que pague un montón de dinero antes de hacer algo.

Es posible que se ofrezcan programas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro a través de:

• cooperativas de crédito,
• universidades,
• administradores financieros personales para miembros de las fuerzas armadas,
• sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de EE. UU.

Reparación de crédito

¿Qué es una compañía de reparación de crédito?

La gente contrata los servicios de las compañías de reparación de crédito para obtener e investigar los errores de sus informes de crédito. Pero las compañías de reparación de crédito no pueden eliminar la información negativa de su informe de crédito que sea correcta y vigente.

¿Es una buena idea usar los servicios de una compañía de reparación de crédito?

Todo lo que puede hacer una compañía de reparación de crédito legalmente, usted lo podrá hacer por su cuenta a bajo costo o sin costo alguno. La mejor manera de mejorar su crédito es demostrar a lo largo del tiempo que usted paga sus deudas puntualmente.

¿Hay reglas para las compañías de reparación de crédito?

Es ilegal que las compañías de reparación de crédito mientan sobre lo que pueden hacer por usted, o que le cobren antes de ayudarlo. Las compañías de reparación de crédito también deben explicarle sus derechos legales en un contrato por escrito que detalle lo siguiente:

• Los servicios que realizarán.
• Su derecho de cancelación dentro de los tres días sin ningún cargo (y deben entregarle un formulario impreso de cancelación).
• Cuánto tiempo tomará hasta ver los resultados.
• El costo total que pagará.
• Cualquier resultado que le garanticen.

¿Cómo puedo saber si estoy tratando con una estafa de reparación de crédito?

Usted sabrá que está tratando con una estafa de reparación de crédito si la compañía actúa de las siguientes maneras:

• Los estafadores insisten para que usted les pague antes de ayudarlo.
• Los estafadores le dicen que no se comunique directamente con las compañías de informes crediticios.
• Los estafadores le dicen que dispute información de su informe de crédito que usted sabe que es correcta.
• Los estafadores le dicen que mienta en sus solicitudes de crédito o préstamo.
• Los estafadores le dicen que presente un reporte de robo de identidad falso.
• Los estafadores no le explican sus derechos legales cuando le dicen lo que pueden hacer por usted.

Todas estas cosas no solo son malas ideas, también son estafas, y si usted cae en la trampa, perjudicará su crédito. Si una compañía le promete crear una nueva identidad de crédito u ocultar sus malos antecedentes de crédito o una bancarrota, también es una estafa. Estas compañías suelen usar números de Seguro Social robados o le dicen que solicite un Número de Identificación de Empleador (EIN) al IRS bajo pretextos falsos. Y el objetivo es crear informes de crédito nuevos. Si en una solicitud de crédito usted usa otro número que no sea el suyo, no obtendrá el crédito. Y podría enfrentar multas o prisión.

Qué hacer si le pagó a un estafador

Los estafadores suelen pedir que pague de maneras que dificultan la devolución de su dinero, por ejemplo, usando criptomonedas, con una transferencia de dinero a través de una compañía como MoneyGram o Western Union, o colocando dinero en una tarjeta de regalo y dándoles el número que figura al dorso. Independientemente de cómo le haya pagado a un estafador, cuanto más rápido actúe, mejor. Consulte más información sobre cómo recuperar su dinero.

Reporte las estafas de reparación de crédito

Si tiene un problema con una compañía de reparación de crédito, o si ve una estafa, fraude o mala práctica comercial, repórtelo ante:

• la FTC en ReporteFraude.ftc.gov
• el fiscal general de su estado
• la agencia de protección del consumidor de su estado