Cómo financiar un carro o adquirirlo en la modalidad de leasing

Antes de comprar o adquirir un carro en la modalidad de leasing

• Consiga una copia de su informe de crédito antes de visitar el local del concesionario. Visite AnnualCreditReport.com o llame al 1-877-322-8228 para obtener una copia gratuita. Su informe de crédito contiene información que afecta sus posibilidades de obtener un préstamo, y cuánto tendrá que pagar en intereses para tomar dinero prestado.
• Consiga el precio "llave en mano" del carro que le interesa por escrito, antes de visitar el concesionario y antes de hablar sobre la financiación. Eso significa que le tiene que pedir al concesionario que le envíe el precio total del carro, sin calcular la financiación, incluyendo los cargos e impuestos. Tener esta información por escrito antes de ir al concesionario le puede ser útil para comparar los ofrecimientos de otros concesionarios, para detectar más fácilmente cargos adicionales y otros “extras” que el concesionario pudiera agregarle a su trato, además puede ayudarlo a concentrar su atención en el costo total (no sólo en el pago mensual).
• Sepa cuál es el costo total, no se fije únicamente en el pago mensual. Los ofrecimientos con cuotas mensuales bajas pueden ser tentadores, pero no se concentre únicamente en sus pagos mensuales. Por ejemplo, los préstamos con cuotas mensuales más bajas suelen tener términos más largos y tasas de interés más altas, y eso aumentará considerablemente su costo total. Cuando haga el cálculo de cuánto puede pagar, use como guía la planilla Hacer un presupuesto para asegurarse de tener ingresos suficientes para cubrir sus gastos mensuales y hacer frente a la cuota de su carro.
• Primero considere ahorrar para el pago inicial. El pago inicial reduce la cantidad de dinero que tiene que financiar o calcular en el acuerdo de leasing. Eso reducirá los costos totales de la financiación o del acuerdo de leasing.
• Pregunte si necesitará un consignatario (co-signer en inglés). Si no tiene un historial de crédito sólido, es posible que necesite un consignatario para el contrato de financiación o el acuerdo de leasing. Los consignatarios o co-signers asumen la misma responsabilidad con respecto al contrato. Si usted no puede pagar lo que debe, su consignatario tendrá que hacerlo. Cualquier pago atrasado perjudicará su crédito y el de su consignatario.

Cómo calcular el valor de su vehículo actual si lo entrega como parte de su pago

• Averigüe bien el valor del que entregará como parte de pago o en canje (trade-in, en inglés). Consulte las guías de la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles (NADA), Edmunds y el  Kelley Blue Book. Esta información podría ayudarlo a obtener un mejor precio del concesionario.
• Espere mencionar la posibilidad de entregar su vehículo actual como parte de su pago hasta haber terminado de negociar el mejor precio posible por su carro nuevo. Le conviene estar seguro de que el concesionario no ajuste el precio de venta del carro para compensar por una oferta generosa por entregar su carro actual como parte de pago.
• Averigüe cuánto debe. Si aún debe dinero por su carro, es posible que entregarlo como parte de su pago no sea de mucha ayuda. Si debe más de lo que vale el carro, se dice que tiene un valor neto negativo. Si quiere entregar el carro como parte de pago, pregunte qué efecto tendrá el valor neto negativo en su nueva financiación o acuerdo de leasing. Por ejemplo, esto podría incrementar el monto que está tomando en préstamo, la duración de su acuerdo de financiación o el monto de su pago mensual.

Cómo financiar un carro

Tiene dos opciones de financiación: un préstamo directo o la financiación del concesionario.

Préstamo directo: significa que está tomando un préstamo de un banco, compañía financiera o de una cooperativa de crédito. Cuando toma un préstamo, usted acepta pagar el monto financiado, más un cargo por la financiación, durante un período de tiempo determinado. Una vez que está listo para comprar un carro de un concesionario, usted usa este préstamo para pagarlo.

Con un préstamo, usted puede:

• Obtener los términos del crédito con anticipación. Si consigue una preaprobación de financiación antes de comprar un carro, estará al tanto de los términos, incluida la tasa de interés anual (APR), la duración del préstamo (la cantidad de meses) y el monto máximo que puede tomar en préstamo. Use esta información para negociar con el concesionario. La tasa APR es el costo del crédito en términos de una base anual. Esta tasa depende de varios factores, incluyendo su calificación de crédito, el monto de su préstamo, la tasa de interés y los costos que le están aplicando por el crédito y la duración de su préstamo.
• Comparación entre concesionarios. Si tiene una preaprobación, será más fácil pedir a un concesionario que le dé por escrito el precio “llave en mano” del carro en el que esté interesado (eso es el precio total del carro, antes de la financiación e incluyendo los impuestos y cargos). Ese precio lo ayuda a identificar y negociar el mejor trato para su compra y la mejor financiación sin tener que perder tiempo en el concesionario.

Financiación del concesionario: significa que está solicitando la financiación a través del concesionario. Usted y el concesionario firman un contrato estableciendo que usted compra un carro y acepta pagar, durante un período de tiempo, el monto financiado más un cargo de financiación. Habitualmente, el concesionario le vende el contrato a un banco, a una compañía financiera o a una cooperativa de crédito que se ocupará de administrar la cuenta y cobrar los pagos.

La financiación del concesionario le puede ofrecer:

• Múltiples opciones de financiación. Como el concesionario puede tener relación con una gran variedad de bancos y compañías financieras, usted podría acceder a una amplia variedad de opciones de financiación. Pero tenga presente que, por lo general, el concesionario obtiene una ganancia por ofrecerle la financiación y quizás no siempre le ofrezca el trato más conveniente para usted.
• Programas especiales. Los concesionarios a veces ofrecen programas de tasas bajas o incentivos patrocinados por el fabricante. Estos programas pueden estar limitados a determinados carros o tener requisitos especiales, como un pago inicial más alto o una duración del contrato más corta. Estos programas también podrían requerir una calificación de crédito alta. Averigüe si cumple los requisitos.

Busque el mejor acuerdo de financiación

Compare los ofrecimientos de financiación de varios prestadores y del concesionario. Recuerde, no se centre únicamente en el pago mensual, ya que el monto total que terminará pagando depende del precio negociado del carro, la APR y la duración del préstamo.

Muchos prestadores ofrecen préstamos a largo plazo, como de 72 u 84 meses. Aunque estos préstamos pueden disminuir sus pagos mensuales, podrían tener intereses altos. Y cuanto más largo sea el período del préstamo, más costoso será el préstamo. Los carros pierden valor rápidamente una vez que salen del concesionario; así que, con una financiación a largo plazo, es posible que termine debiendo más de lo que vale el carro.

Algunos concesionarios o prestadores pueden pedirle que compre un seguro de crédito que cubrirá el saldo impago en caso de su fallecimiento o si sufre una discapacidad. Antes de comprarlo, considere el costo y si vale la pena. Revise sus pólizas de seguro existentes para evitar tener beneficios duplicados. Bajo la ley federal, el seguro de crédito no es obligatorio. De hecho, la ley prohíbe que un prestador incluya deshonestamente un seguro de crédito en su préstamo sin su conocimiento o permiso. Si su concesionario le exige que compre un seguro de crédito para financiar su carro, debe estar incluido en la APR.

Asegúrese de hacer preguntas al concesionario sobre:

• Extras o complementos del carro. Los extras o complementos no son gratis. Son productos o servicios adicionales que compra y financia junto con el carro. Algunos de los extras más comunes son los seguros que cubren brechas en sus pólizas (gap insurance, en inglés), el grabado de los cristales y las garantías extendidas y los contratos de servicio. No hay ningún problema si dice no a los extras y pregunta el precio. No es correcto que los concesionarios le agreguen extras a su ofrecimiento o que le mientan al respecto. Sepa exactamente lo que está comprando y protéjase. Pídale al concesionario que haga una lista con los precios de todos los extras que le proponga antes de que usted visite el concesionario. Si financia la compra, le conviene saber cuánto le costará cada extra a lo largo del término del préstamo. Pregunte si se aplican limitaciones o condiciones sobre los extras. Tal vez no cubran lo que usted esperaba. Si es algo que no quiere o no necesita, diga que no.
• Incentivos del fabricante. Su concesionario puede ofrecerle incentivos del fabricante, como tasas de financiación más bajas o descuentos de dinero en algunas marcas o modelos. Asegúrese de preguntar a su concesionario si hay alguna oferta especial de financiación disponible para el modelo de carro que le interesa comprar. Por lo general, estas tasas con descuento no son negociables y pueden estar limitadas por su historial de crédito. Pídale al concesionario que le dé las respuestas por escrito.
• Rebajas, descuentos o precios especiales. Pregunte con antelación si cumple con los requisitos para acceder a las ofertas disponibles. Los concesionarios que ofrecen rebajas, descuentos o precios especiales deben explicar con claridad cuáles son los requisitos para acceder a estos incentivos. Fíjese atentamente para ver si hay restricciones. Por ejemplo, para acceder a estas ofertas a veces tiene que ser un graduado universitario reciente o miembro del servicio militar, o podrían aplicarse únicamente a carros específicos. No dé por hecho que las rebajas ya están incluidas en el precio o los términos que le ofrecieron. Recuerde que le conviene que respondan sus preguntas por escrito.
• Su tasa porcentual anual (APR). Negocie la APR y los términos de pago con el concesionario de la misma manera que negocia el precio del carro. La APR que negocia con el concesionario suele incluir un monto que compensa al concesionario por ocuparse de la financiación. Las negociaciones pueden llevarse a cabo antes o después de que el concesionario acepte y procese su solicitud de crédito. Si llevó el ofrecimiento de financiación preaprobado consigo, asegúrese de comparar la tasa APR, el término del préstamo y el monto financiado de los dos ofrecimientos para determinar cuál es el mejor.  Podría decidir a quedarse con la financiación que usted consiguió por su cuenta, aunque haya podido negociar una tasa rebajada con el concesionario.

Haga preguntas sobre los términos del contrato antes de firmarlo. Por ejemplo, antes de retirarse del local del concesionario conduciendo el carro pregunte ¿son definitivos los términos del contrato y están totalmente aprobados? ¿Coincide el precio que figura en su contrato con el precio que el concesionario le mandó por anticipado? Y si el concesionario le dice que sigue trabajando en la aprobación, significa que el acuerdo todavía no es definitivo. Considere esperar a firmar el contrato y quedarse con su carro actual hasta que la financiación esté completamente aprobada.

Cómo adquirir un carro en la modalidad de leasing

Cuando adquiere un carro en la modalidad de leasing, usted paga por el derecho a usarlo durante una cantidad de meses y millas acordados en el contrato.

Sepa que hacer un leasing es diferente que comprar un carro. Los pagos mensuales del leasing suelen ser inferiores a los pagos mensuales de financiación que pagaría si usted comprara el mismo carro. Con el leasing, está pagando el derecho de conducir el carro, no paga para comprarlo. Eso significa que pagará por la depreciación prevista del carro, o pérdida de valor, durante el período del leasing, más un cargo de alquiler, impuestos y otros cargos. A menos que el acuerdo de leasing le permita comprar el carro, al final del acuerdo tendrá que devolverlo.

Para determinar si un leasing se adapta a su situación, haga lo siguiente:

• Considere cuántas millas conduce. El límite anual de millas en los contratos estándar de leasing es de hasta 15,000. Si quiere un límite más alto, es probable que eso le aumente el pago mensual. Esto sucede porque habrá una mayor depreciación del carro durante el período de duración del leasing. Si sobrepasa el límite anual de millas, es probable que le cobren cargos adicionales cuando devuelva el carro.
• Tenga en cuenta todos los términos del leasing. Cuando hace leasing de un carro, usted es responsable por el desgaste y daño excesivo y por cualquier equipo que falte. También tiene que realizar el mantenimiento del carro de acuerdo a las recomendaciones del fabricante, y mantener un seguro que cumpla con los estándares de la compañía que ofrece el leasing. Si usted quiere terminar el acuerdo de leasing antes de tiempo, es posible que tenga que pagar un cargo considerable por finalizar el acuerdo antes de tiempo.

Al momento de firmar los papeles

Revise los términos antes de firmar el contrato de compra y financiación. No se deje apurar. Pída al concesionario que vaya más despacio, especialmente si va muy rápido y usa un proceso electrónico como un iPad, tablet u otro dispositivo para mostrarle el contrato. Dígales que quiere ver los términos claramente antes de dar su acuerdo, especialmente todos los cargos y gastos del trato. De esa manera, sabrá que el concesionario no le incluyó cargos por extras que usted no desea. Compare atentamente lo que ve al momento de firmar el contrato con la información que el concesionario le envió por adelantado.

No salga del concesionario sin una copia firmada del contrato de crédito o del acuerdo de leasing debidamente completado. Asegúrese de que el acuerdo sea definitivo antes de salir conduciendo su carro nuevo (o al menos nuevo para usted). Si lo llaman para que vuelva al concesionario porque la financiación no era definitiva o porque no fue aprobada, revise cuidadosamente cualquier cambio o documento nuevo que le pidan que firme. Considere si quiere seguir adelante.

• Si no quiere aceptar el contrato nuevo, dígale al concesionario que quiere cancelar el acuerdo y pida que le devuelvan el pago inicial y el carro que entregó como parte de pago. Asegúrese de que la solicitud y el contrato queden cancelados. Obtenga una confirmación escrita donde conste que la solicitud y el contrato quedaron cancelados. Si una compañía financiera hizo los arreglos del préstamo, llame a esa compañía financiera para confirmarlo. Guarde copias de toda la papelería.
• Si acepta un acuerdo nuevo, asegúrese de tener una copia de todos los documentos.

Manuel esquiva un lío al comprar un carro

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Esta fotonovela le dice cómo evitar un problema cuando financia un carro nuevo o usado y a través del concesionario y donde reportar un problema con la financiación de un concesionario.

Después de obtener el carro

Si financió el carro, entienda que:

• El acreedor tiene un derecho de detención (lien, en ingles) sobre el título del carro (y en algunos casos conserva el título) hasta que usted haya pagado la totalidad del contrato.
• Los pagos atrasados o las cuotas impagas pueden tener consecuencias graves: cargos por retraso de pago, reposesión de su carro (reposession, en inglés) y datos negativos en su informe de crédito pueden hacerle más difícil conseguir crédito en el futuro. Algunos concesionarios pueden poner dispositivos de rastreo en su carro para poder encontrarlo en caso de que deban recuperarlo por falta de pago. Pregúntele al concesionario si tiene planes de colocar un dispositivo en su carro como parte de la venta, para qué se utilizará el dispositivo y qué debe hacer si el dispositivo activa una alarma.

Para más información

Para aprender más sobre cómo comprar y mantener un carro, visite ftc.gov/carros.